担保业务前端风险调研报告

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当前正在全国范围内施行的小额担保借款政策是国家促进再就业工作的主要政策之一。它经过县政府设立担保基金为借款供应担保支持，目标是以有限的资金，处理下岗赋闲人员自立创业进程中碰到的融资难题，同时，表现出金融对社会发展的支持潜力，对促进就业再就业工作发扬了主要效果。然则，市场就意味着风险，运营必需选择市场和面临风险，小额借款与大额信贷一样存在风险。为此，应加以高度注重、切实防备，以保证县政府担保基金的安全和运用高效，完成小额担保借款政策良性发展。

一、担保营业前端风险的界定和认识

（一）担保营业前端风险的界定

担保营业前端风险是指依照担保营业顺序，在抵达担保评审之前的担保业行为所能够发生的风险，首要是从事担保营业的前期风险。它包括担保客户的联系、担保材料审查、担保营业查询、担保查询申报的构成、风险防控内部意见评价等。

（二）风险源的分析

关于担保公司来说，风险源就是指来自企业的风险。依照实践确定，风险源共有七种，辨别是：特质风险源、社会风险源、政治风险源、司法风险源、操作风险源、经济风险源、认知风险源。而担保公司最为注重的，应该是后四种风险源。物质的、社会的、政治的风险担保公司基本上无法防备和躲避，最多只能提醒或提醒。司法的、操作的、经济的、认知的风险是必需防控的。只但是针对详细企业偏重点有所分歧算了。

二、影响辨认担保营业风险的要素

一是人员本质。风险的辨认和防控是靠人来做的。人的要素是决定的要素。基本的学历要求、人品要求、常识的积聚、行业的背景等等是不容无视的。担保行业通行的人才标准要求就是：1/3是有行业背景的。担保行业面向社会的各行各业，因而对各行各业都要有基本的调查，重点行业要熟习和通晓。1/3是会计师事务所的。担保行业开始的客户都是比较生疏的，要具体调查企业状况，经过审查会计财政材料是最快和最有用的。1/3是律师事务所的。司法法律和政策是担保公司生活和发展的生命线。在一切的营业环节进行正当合规的审查是至关主要的。

二是营业程度。当前大学里没有担保专业，只要靠培训和自学，还向实践工作学习，在实践工作中不断承情情悟和不断创新。

三是营业技项。营业技巧说究竟是营业程度的游刃有余、灵敏运用。在此基本上取决于个人的性情和反响才能。

四是创新提高。企业不断创新，提保行业自身就是一个来断创新的行业，这就要求我们不能千人一面的看待每一个企业、每一笔营业，而是要不断探素、创新提高。

五是信息起原。我们要时辰关注全球的信息、国家的政治经济、司法法律、市场转变、行业发展、科技提高等等各类信息。考虑各类信息对担保行业的影响，实时地采取办法，变被动为自动。

三、防备和躲避担保营业前端风险的重点和做法

大力发展担保营业，担保分司必需不断扩展营业量，坚持公司形象，削减资金成本和各项费用，但还，市场转变大，风险难猜测，也使得担保公司投鼠忌器，严谨慎重，因而，审查借款担保的风险点是担保公司要做好的首要工作。在对企业的审查中，其中，有二个主要的借款担保风险点是我们决定能否对其借款担保的首要审查点。

一是审查企业性质，调查把握企业法定代表人的质量。对企业性质的审查，首要是审查企业产权性质，对有主管部分的公司，能否有上级部分的同意；对股份制企业，重点审查借款能否有董事会的赞同；合股企业能否有合股人的赞同，有限责任公司能否有追加个人资产担保。对企业法定代表人的审查，首要是审查法定代表人的简历，他的生长史；法定代表人的个人资产情况，家庭成员的状况，法定代表人对市场的运营判别才能，综合分析才能，及性情和社会关系等等，主要的是其个人的社会佳誉度和品德质量情况。

二是审查企业的规划和效益，审查企业的资金状况。审查企业的注册成本的状况，结合企业资金表，检查企业的应付款子能否有企业法人及相关人员的告贷，能否虚增成本金；看资产占用的合理性，审查企业库存占用能否合理；审查其他应收款能否合理；审查递延资产的几多、起原；审查无形资产的状况；在建工程的持帐时间；审查资金起原方的应付款子的几多，审查应付工人工资的几多，审查告贷的额度；审查一切者权益里的成本公积和未分派利润的据有；经过以上对资金占用状况的审查，对不该该挂帐的资金审查原委分析缘由，对有问题的资金占用，进一步审查企业帐务，对依然有疑问的要审查企业原始凭证，找明缘由。

防备和躲避担保营业风险的详细做法可从以下两个角度来着手。从人的角度动身，客户司理、行业或产品司理、风控司理、反担保事务司理自力操作，相互制衡。客户司理，具体查询企业及项目状况，重点不只包括反担保办法，更强调企业的发展前景、运营情况、不变性、现金流量、还款起原等；行业或产品司理，从分歧角度查询，更偏重于行业分析及真实性核实；风控司理，不接触客户，对客户司理、行业或产品司理申报及企业材料自力审核，出具对项目操作的明确意见，提出风险节制建议；反担保事务司理，专职负责评审会抉择的落实，反担保手续的处理。每笔营业都必需由反担保事务司理签字确认一切要求手续已处理终了后方可担保、借款。

从营业的角度动身，怎样样谨慎防控营业风险，可以从“三品、三表”来看。一是看人品，中小企业的一把手、董事长或许是总司理的人品必需是老实的、守信的，并且是正当合规地运营营业，这一点至关主要。二是看产品，产品能否在市场上有竞争力，能否有稳定的市场据有率，能否有高附加值。三是看典当品，比方说土地、房屋、机械设备、汽车等典当品。“三表”就是除调查财政报表外，更主要的是要看别的三个表：一是水表，由于工业生产必然要用水，水表是机械，不会撒谎话。二是看电表，由于工业总归要用电，就可以看出世产的转变和状况。三是征税报表，看企业征税能否正常，征税正常，企业的生产运营就正常。