农村信用社工作调研报告

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编者按：本文主要从大力组织资金，优化负债结构；加大贷款营销，优化资产结构；拓宽增收渠道，优化收入结构；整合人力资源，优化人员结构；整合经营平台，优化经营结构；强化激励约束，优化考评结构进行讲述。其中，主要包括：存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，就能带动经营规模的增长和经营效益的提高、农信社是地方金融机构，以支持“三农”和地方经济发展为宗旨、我们按照资产多元化，收入多样化的思路，不断拓展增收渠道，各项收入大幅提高，收入结构不断改善、市场的竞争，说到底是人才的竞争；提高经营质效，需要一支数量充足、素质优良的员工队伍作保证、科学、合理的经营结构，是衡量金融企业市场开拓与创新能力的重要标志、考核激励机制是推动业务发展的“发动机”等，具体材料请详见：

2010年是全面落实“十一五”规划的最后一年，也是农村信用社改革发展的关键之年。我们要“保持宏观经济政策的连续性和稳定性，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，根据新形势新情况着力提高政策的针对性和灵活性，特别是要更加注重提高经济增长质量和效益，更加注重推动经济发展方式转变和经济结构调整”。农信社必须善于抓住政策机遇，坚持以发展为主题，以效益为目标，进一步深化改革，细化管理，优化结构，努力走出一条速度与效益、规模与质量相统一的科学发展之路。

一、大力组织资金，优化负债结构

存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，就能带动经营规模的增长和经营效益的提高。近年来，我们牢固树立“存款兴社”的理念，全力以赴抓好存款组织工作，使存款规模不断扩大。到2009年11月末，各项存款余额127.9亿元，比05年末翻了一番。但由于低成本资金占比低，负债结构不合理，较之商业银行，农信社经营效益不高。

2010年组织资金工作，既要下大力气，做大规模，增强资金实力；更要下硬功夫，优化结构，降低筹资成本。一是全员营销，抢抓旺季。要切实抓好“春天行动”，抢抓两节机遇，深化优质服务，实现稳存增存，努力提升市场份额。二是重点攻关，存贷联动。围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款高效增长。特别是要完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归社率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养贷款客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是科学考核，大小齐抓。改变原来按时点数考核的办法，实行按日均余额考核，防止月末季末搞突击甚至弄虚作假，纠正储蓄人员重定期轻活期的观念，积极吸收活期储蓄存款，调整储蓄结构。

二、加大贷款营销，优化资产结构

农信社是地方金融机构，以支持“三农”和地方经济发展为宗旨。必须加大信贷投放，在支持地方经济发展中求得自身发展。要靠加快发展来消化历史包袱，化解各类矛盾，提高防险控案能力，提升形象和地位，争取政府和有关部门更大的支持，推进改革进度。从去年以来，我们抓住积极财政政策和宽松货币政策带来的良好机遇，积极开展信贷营销，信贷规模不断扩大。截止11月末，各项贷款余额达到77.9亿元，较年初净增20.8亿元，增幅达到36.4%，但利息收入增幅只有17.4%，低于贷款增幅19个百分点。资产结构不优，创效能力不足的问题依然突出。

2010年的信贷工作，既要加大投放，做大规模，更要在贷款结构的优化上做文章，将信贷资金向优势产业、优良客户倾斜，为信贷资金获利找到可靠的载体，通过有效投入获得最佳效益。一是坚持效益中心，调整客户结构。银行业普遍存在“二八现象”，20%的大客户为银行创造了80%的利润，80%的中小客户占用了银行20%的服务资源，这种情况在农信社更甚。农信社要认真分析所在区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策，细分客户市场，实行分类管理，分级维护，拓展黄金客户，培植优良客户，巩固一般客户，淘汰劣质客户，不断优化客户结构，提高客户对信用社的贡献度。二是科学把握节奏，调整期限结构。要科学匹配农信社贷款期限，使短期和中长期贷款比例日趋合理。一方面，要彻底纠正春放秋收冬不贷的旧观念，对看得准、放得出、管得住、收得回的“短、平、快”流动资金贷款，做到常收常放，增加当期收入；另一方面，要有计划的扩大项目贷款，努力拓展一些大客户、大项目，适当提高中长期贷款比例，保持长期可持续盈利。三是创新担保方式，调整风险结构。用足省联社已推出的各种信贷产品，灵活采用单一担保或组合担保方式，努力提高担保类贷款占比。同时在政策和法律法规允许范围内，围绕地方经济发展规划和特色资源，积极探索新型担保贷款业务，研发新的区域性贷款产品，尽力满足城乡多层次客户贷款需求。今年重点是借鉴江苏、浙江、山东等地农信社的成功经验，积极争取地方政府支持，试办农村集体土地和农村住房抵押贷款业务，扩大农村有效担保物范围。还要加大优质低风险客户的准入，对于交易背景真实、要素齐全的银行承兑汇票优先贴现，对手续齐全的信用证优先押汇，抢占低风险市场，创造经济效益。

三、拓宽增收渠道，优化收入结构

近年来，我们按照资产多元化，收入多样化的思路，不断拓展增收渠道，各项收入大幅提高，收入结构不断改善，11月末，各项财务收入60608万元，同比增加13378万元，增幅28.3%。贷款利息收入占比持续下降，投资收益和中间业务收入占比持续提升。

2010年，要继续抓好收入结构调整，促进创利渠道多元化。一是加强利息收入管理。进一步完善利率定价机制，用足

用活国家给予农信社的利率上浮政策，合理确定贷款价格，提高收息率。要加强贷款按期结息的监督和管理，严格执行小额农贷按季结息、其他贷款按月结息制度，提高客户信用度。二是拓宽中间业务领域。继续巩固传统代收代付业务，如保险，工资、政府财政直补资金，代收医保、水电费、电话费、养老金等；有计划、分层次、有重点地开发特色中间业务，如

销售理财产品、国债、代收税款、委托贷款等。扩大福卡发行量，提高活卡率，增加刷卡和atm跨行交易手续费收入。三是做好债市营运业务。密切关注宏观调控政策变化，针对富裕资金增加的实际，在风险可控的前提下，适当扩大资产规模，优化持券结构，最大限度地提高债券业务收益率及其对整体效益的贡献度。同时要加强财务核算管理，杜绝不合理开支，使资产费用率、成本费用率得到有效控制。

四、整合人力资源，优化人员结构

市场的竞争，说到底是人才的竞争；提高经营质效，需要一支数量充足、素质优良的员工队伍作保证。近年来，我们通过公开考试，新招录一批员工和资源性人才，通过退休、内部退养等方式，合理分流了一部分富余人员，人员结构有所优化。但较之商业银行，农信社员工整体素质仍然偏低，结构不合理。尤其是缺乏金融、债券、法律、计算机等高素质的专业人才，导致创新能力不足，新业务拓展不力。

2010年，要适应经营转型和业务竞争需要，有效调整人员结构，开发人力资源优势，提升农村信用社的核心竞争力。一是优化干部结构。完善干部竞聘选任机制，坚持德才兼备、以德为先，选干部，配班子。切实把那些老老实实做人、踏踏实实干事、兢兢业业工作，扑下身子、埋头实干抓发展的干部选拔到各级领导岗位上来。建立后备人才库，尤其要关心使用好近几年新招员工，给位置，压担子，做好跟踪考察，发现和培养人才。二是充实营销队伍。压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位，增强一线营销能力，建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。三是优化员工结构。继续面向社会公开招录员工，扩大招录数量，不断补充新鲜血液，建立人才引进机制，提高高素质人才占比。畅通员工退出渠道，鼓励内部退养，合理分流富余人员。借助重点院校或社会培训机构力量，做好员工教育培训，提高员工运用现代金融工具能力、市场营销展业能力和对农信社的忠诚度。

五、整合经营平台，优化经营结构

科学、合理的经营结构，是衡量金融企业市场开拓与创新能力的重要标志。最近几年，我们加大投入，在网点达标、电子化建设和服务功能完善上做了大量工作，农信社的社会形象不断提升。但与其他商业银行比，仍然存在网点建设滞后、结算不畅、服务不优等问题，导致市场竞争能力不足。

2010年，要在推进县级联社经营转型上下功夫，优化调整县级联社业务经营机构。一是完善县联社直属经营平台。县级联社要全面组建三大经营平台：以公司业务部（个贷业务部）为信贷营销平台，以风险资产经营管理部为清收盘活平台，组建经营型负债业务部，作为组织资金平台。对其下达业务指标，核定人员和费用，实行单独考核。二是加快精品网点建设。要对所有营业网点分类排队，测算产能和效益盈亏平衡点，积极争取银监部门支持，逐步淘汰功能不全、产能不达标、综合核算为亏损的网点。优先布局有市场发展潜力的精品网点，每个县市重点改造或布局城区2-4个精品网点，以显示品牌效应，提升竞争形象。三是完善网点服务功能。做好系统升级维护，根据业务需要，积极开通大小额支付系统，改进结算功能。积极推行综合柜员制，安装自动柜员机，城区网点2010年力争达到70%以上，以增加服务窗口，提高服务效率和网点的综合服务水平；农村网点要加快网点建设和改造，积极创造条件，逐步推行综合柜员制。

六、强化激励约束，优化考评结构

考核激励机制是推动业务发展的“发动机”。近年来，我们积极推行绩效考核，加大奖惩力度，起到了激励先进、督促后进、推进业务快速发展的作用。适应改革和业务发展需要，有必要对考核指标、计酬含量标准等进行适时调整，最大限度地调动员工积极性。

2010年，要根据业务发展需要，进一步完善以资费合一为基础的绩效考评机制，科学合理地设定考核指标和含量标准，推进各项业务又好又快发展。一是完善考核指标。考核指标设定要体现效益优先、区别对待、兼顾公平的原则。既要统筹城乡经济金融资源差异，也要区别单一存款业务网点和综合业务网点，建立差别化的考核体系。对地处偏远、金融资源贫乏、主要以发放小额农户贷款为主的农村社，除考核贷款收息额这一效益指标外，还要将农户建档面、评定信用农户的数量和质量、发放农户小额贷款的笔数等指标纳入考核范畴，二是调整计酬含量。全面实行“资费合一”含量计费（酬）制，在科学测算的基础上，确定各项业务含量计酬标准。适当调减存量计酬标准，调增增量计酬标准，鼓励开拓新业务；加大质量指标、风险监测指标、中间业务收入的权重；要兼顾城乡差异，不搞一个标准，对农村社发放小额农户贷款适当提高计酬标准。三是实行动态调整。要按资金贡献度分配工资含量，实行工资资源分配前移，含量逐季递减的考核办法。上半年吸收的存款、发放的贷款，对经营效益的贡献度高，适当提高计酬含量；而下半年吸收的存款、发放的贷款对经营效益的贡献度低，适当降低计酬含量，鼓励多劳多得，早劳多得。