保险行业三假问题调研报告

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编者按：本文主要从要认清“三假”问题的真原因；要熟悉到保险业成长的真纪律；要意识到行业共识和协同是解决问题的真路子；解决假问题需要真法子进行讲述。其中，主要包括：若是我们深切剖析我国保险业的“三假”问题，就不难发现这种假，其实是我国保险业初级阶段的真实反映，就是“四个不成熟”的必然功效、透过“三假”的表象，我们不难发此刻这许良多多假的背后，冥冥之中是有一个“年夜真”在摆布，这个“年夜真”就是事物成长的客不美观纪律、其实这些年人们并不是没有意识到存在的问题，但行业存在着“谁先规范谁先死”的悖论，存在着劣币逐良币尴尬，存在着阶下囚效应，于是，就呈现了集体无意识，这也是“三假”问题为什么会愈演愈烈的内在原因、假的法宝是“背靠背”，是信息不合错误称，是以，解决问题要有的放矢，要动真格等，具体材料请详见：

不知什么时辰起头，我国的保险业就与“假”字纠缠上了。先是假保单，形式有“鸳鸯保单”和“阴阳保单”等变异型保单，在这些变异型保单的背后是内部人员以各类理由的“吃单”和“埋单”，逐步就呈现了外部的伪造和变造型假保单。今岁首，中心电视台报道了携程网的“保单门”事务，使得假保单问题一会儿成为公家的焦点。于是，中国保监会重拳出击，

顺藤摸瓜，查出了三亚辰龙航空售票责任有限公司涉嫌犯警发卖假的航意险保单等案件。在假保单事务刚刚平息不久，又呈现了假公司问题，一家号称“恒亚迪保险”的假公司被曝光，在其“像模像样”的网站上公开称：“恒亚迪保险股份有限公司是经中国保险看管打点委员会核准，于2005年10月18日正式创立的一家专业性保险公司，总部设于西安，首要经营各类财富险、责任险、信用保证险、农业险、意外危险险和短期健康险营业”。经营体例是经由过程设在海外的处事器，采用电子商务的模式“开展营业”，即经由过程网站吸引客户投保，经由过程网上支出体例收取保费，经由过程邮寄配送保单。

此外，在保监会的70号文件和财政营业数据真实性年夜搜检“两道金牌”的敦促下，各地保监局加年夜了对行业违规经营行为的查处力度，再次揭开行业“假”的面纱，最凸起的问题是假赔案。日前，山东保监局查处了一家保险公司的子虚赔案，赔案中“交警队事情认定书”系伪造，多处环节签字也系伪造，并报销子虚费用46717.5元。说其实的，这个案子不外是“小儿科”，只是冰山一角，我国保险业的假赔案问题可谓是登峰造极，惊心动魄。从事情造假看，已经有了职业事情车手，能够在道路上制造出“天衣无缝”的交通事情；已经有了能够搭建出片子棚式场景的修理厂，让事情索赔照片“形象传神”。从单证造假看，无论是各类证实文件，甚至搜罗政府部门的抚育证实等，仍是各类发票凭证，可以说是无所不能，无所不有，而且是专业化和流水线功课。

其次是假费用问题，最凸起的是假手续费，明明是直销营业，但为了获得更高的费用，就采用“变性措置”，将直销改为代办署理，起头是联系一家中介机构“走账”，后来就爽性自己弄几个“代办署理证”，直接操作。这也是我国保险中介营业“突飞猛进”的内在原因之一，也是保险公司账面上中介营业占比很高，直销人员却不少的真实原因。再就是假的各类经营打点费用，一般是以“成长营业”和“更始”的名义造假。所谓成长营业，就是为了知足客户的要求，不得不进行“变通”倒费用；所谓更始，就是奉行打点模式的更始，实施费用包干，采用一包了之的法子。于是，各类各样的假凭证就呈此刻保险公司的财政单证中，有买来的，不知是真是假的发票；有直接涂改的发票；有机票订购单，有各类复印件，各色各样，千姿百态，但背后均潜匿着一个字——“假”。

世间事没有绝对的真，也没有绝对的假。假的工具背后必然有真，必然有其真实的原因，必然有其由真为假的内因。正如我们谈的数据真实性问题，其实数据永远都是真实的，也搜罗它真实着我们经营打点的不真实。是以，假数据背后是真问题。这些年行业的车险经营严重吃亏，而在数以百亿计吃亏的真实数据背后，又有若干好多假赔案、假费用？

就假保单而言，内部打点亏弱是其真实的原因。航意险就是一个典型，这个规模的恶性竞争已到了登峰造极的境界，为了争夺营业，保险公司不惜将手续费从原本的15%提高到80%，更夸张的是虹桥机场一个一两平方米的发卖航意险柜台竟然拍出月房钱31.5万元的高价，可谓是中国最贵的土地。这么高的费用怎么措置，只有一个法子：造假。除了手续费竞争外，保险公司对于代办署理人的要求也是“尽量知足”，出格是保单打点环节。逐步地，代办署理人就发现其中存在年夜量裂痕，于是，一些犯警的代办署理公司就萌生了自己“当家做主”念头，与其给保险公司代办署理，不如自印自卖，假保单就应运而生了。

而从假赔案看，内因也是一个关头身分。就一般情形而言，假赔案必然有“内鬼”配合，往往是内外勾搭，里应外合，只有这样才能够天衣无缝，瞒天过海。这也是为什么假赔案能够持久存在、愈演愈烈、日益嚣张獗的一个深层原因。但无论是内鬼，仍是外鬼，从根柢上讲是保险公司自家的篱笆没有筑牢，若是保险公司的各项理赔打点轨制到位，外部欺诈的水平就会年夜年夜降低。此外，这几年保险公司一方面是为了处事客户；另一方面是为了争夺4s店渠道，加年夜了对4s店代索赔的授权力度。若是从便利客户的角度看，这种授权是值得必定的。但任何授权均理当有制约，不受制约的授权就可能导致滥权，就会激发道德风险。保险公司对4s店授权之后，响应的打点并没有配套，更缺乏有用落实。于是，一些不良的4s店就起头操作这种授权，年夜举起头保险欺诈勾当，从起头的高估修理费，虚开发票，到后来爽性制造事情，伪造现场，可谓是无奇不有，无所不能。

说到假公司，沈阳的万征案是一个典型。万征原本是经由过程保险代办署理公司开展营业，但在与保险公司的交往过程中，他发现保险行业有太多的裂痕，无论是保单的打点，仍是理赔的打点，原本感受挺神秘的金融机构其实也就是那么回事。于是，他就萌生了自己“办保险”的念头。先是到广东印了3000份假保单，然后就招兵买马，有负责展业的，有负责理赔的，于是乎，一家“保险公司”就像模像样地开张了。不到一年的时刻，他居然成长了100多

个营业员，为1000多个客户供给了保险处事，而且，对一些小赔案，根基上是简单快捷，立等可取，客户口碑颇好。这个案例给中国保险业有太多的启迪，无论是从保险市场、保险消费者方面，仍是从保险监管、保险公司方面，万征的假公司都折射出我国保险业良多真问题。

现代金融的素质是什么？是一种价值在时刻和空间之间的转移机制，充任这种转移中介的魂灵是诚信，若是诚信不在了，一切都将不复存在！保险的素质是什么？是打点社会的保险基金，是解决人们的不确定性问题。人们经由过程保险轨制把自己对未来的平宁太平和预期简直定奉求给保险公司，正如保险行业那句经典的广告词：相知多年，值得奉求。投保人就是因为担忧自己难以承担风险，才将未来奉求给保险。但若是他们俄然发现连保单，甚至是保险公司都可能是假的，那么，还有什么诚信可言，还有什么是可以奉求的！这些年困扰行业的一个凸起问题是成长，抉择成长有两个身分，一是供给，二是需求，而需求是抉择成长，出格是持续成长的关头。就保险而言，抉择需求的身分有良多，但消费者对行业和公司的信赖是最关头的身分。是以，诚信对于保险业而言，就是命脉！

今年保监会针对存在的问题，拟定了保险业冲击“三假”的工作方案，并召开全行业带动年夜会，周全部署了冲击“三假”专项工作。同时，与公安部形成协同机制，配合冲击保险犯罪勾当。保监会可谓是下决心，动真格，出重拳。但真正解决问题，仍是要靠保险业自己，仍是要靠“真”。

一是要认清“三假”问题的真原因。若是我们深切剖析我国保险业的“三假”问题，就不难发现这种假，其实是我国保险业初级阶段的真实反映，就是“四个不成熟”的必然功效。初级阶段的“四个不成熟”是“三假”的真实土壤与情形，而其中保险经营主体不成熟是首要矛盾和问题。我国保险业成长很是快，主体增添迅猛，客不美观地讲资本和能力供给是难以顺应的，加之成本盲目，急功近利，规模感动，粗放式打点，人员队伍素质参差不齐，就给内外部留下了造假的空间和可能。

二是要熟悉到保险业成长的真纪律。透过“三假”的表象，我们不难发此刻这许良多多假的背后，冥冥之中是有一个“年夜真”在摆布，这个“年夜真”就是事物成长的客不美观纪律。若是不知做年夜营业规模，需要一个过程，也要有一个度，一味要求高增添，揠苗助长，其功效必然是假；若是不知保险公司的盈利需要一个周期，急于求成，想立竿见影，其功效必然是假。更主要的是：“假”欠下的账，究查是要还的。我们看到一些公司前几年突飞猛进，这些年不得不竭顿、整顿和调整，其实，行业又何尝不是如斯。所以，尊敬纪律，尊敬科学比什么都主要。

三是要意识到行业共识和协同是解决问题的真路子。其实这些年人们并不是没有意识到存在的问题，但行业存在着“谁先规范谁先死”的悖论，存在着劣币逐良币尴尬，存在着阶下囚效应，于是，就呈现了集体无意识，这也是“三假”问题为什么会愈演愈烈的内在原因。行业要熟悉到“假”字不除，行业就没有了立业之本，保留和成长就成为一句废话。而解决“三假”需要从我做起，从此刻做起，要让“假”成为过街老鼠，人人喊打。

四是解决假问题需要真法子。假的法宝是“背靠背”，是信息不合错误称，是以，解决问题要有的放矢，要动真格。在保监会和行业协会的配合敦促下，赔款实名制、无现金支出、客户自助查询系统等一系列行动的出台，已经并将继续阐扬较着的下场。针对4s店存在的问题，广东保险业终于走到了一路，三巨子采纳连系步履，叫板车行的潜轨则。同时，行业车险数据交流平台的培植问题已写入了保监会主席的陈述。保监会与公安部就打假问题采纳了连系步履，立马就把假公司“申邦”的杨成等给法办了，判了5年，起到了很好的警示浸染。这些法子的最年夜特点是以真治假，真到假除。