中小企业融资难调研报告

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一、中小企业融资存在的困难和问题

（一）从金融机构方面看

一是由于国有商业银行向市场化和商业化转型中，为防范金融风险，银行转向了大企业；机构撤并，贷款权上收造成分布在县域的中小企业信贷服务大量收缩，弱化了对中小企业的信贷服务。据了解，*建行自1998年以来，对中小企业的贷款几乎没有放过；现有股份制商业银行、农行近年来也几乎没有对中小企业的贷款服务。二是现行的风险防范机制和责任追究机制要求过高过严造成的“恐贷症”,宁愿牺牲市场，也绝不能出现风险，严重影响了向中小企业放贷的积极性。三是金融市场开放和金融工具创新相对滞后于企业发展需求，票据市场、应收帐款融资、租赁等主要面向中小企业客户的融资服务还不够发达等。

（二）从企业方面看

据了解，80%以上的中小企业感到，企业发展流动资金不足，贷款愿望迫切，但贷款满足率几乎没有。一些企业为了自救不得不向民间借贷或求援于亲友，而民间借贷的高利率，又增加了企业的负担，采取内部集资的办法，范围和集资量也极为有限。不少企业无奈只得压缩生产，缩小规模，维持周转。缺乏银行信贷支持，中小企业在困境中求发展，极为困难。主要原因：一是抵押能力不足。由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于资产小，符合抵押、担保条件的资产不足，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。二是财务管理不规范。中小企业普遍存在“以单代帐”“帐外经营”、“现金结帐”的现象，信息不透明，财务不透明，银行难以全面掌握企业财务的真实情况，从而影响银行的贷款和决策。三是中小企业资产规模小，加之中小企业前景不确定，市场淘汰率高，银行从资金的效益和安全性出发，放贷极为谨慎。四是历史上曾出现的中小企业仍存在未清偿或未落实原有银行的债务，甚至恶意逃废债务，在企业和金融机构之间产生了信用危机。五是中小企业与金融机构之间缺乏沟通，中小企业不了解银行一些新的融资产品和融资渠道，也不能很好地研究并有效地利用国家财税、金融、产业、贸易等优惠政策来为自已的企业服务。

二、缓解中小企业融资难的几点建议

（一）发挥政府的指导作用，为中小企业融资创造良好的环境。建立银企定期沟通机制，让银行及时掌握中小企业的经营情况和资金需求情况，同时让企业更贴近银行。建立中小企业征信体系，完善中小企业信用档案库的建设，规范数据采集，真实反映企业信息和信用，建立能随时向银行和担保机构提供企业信用状况的信用信息平台。开展舆论宣传，强化社会监督，通过合法有效的方式定期向社会公布守信和不守信企业及个人，建设信用文化，增强中小企业的诚信意识，培育守信的信用文化气氛。发展民营担保公司，重点发展企业之间通过资本联合组建会员制担保机构和行业协会组成的互助担保机构，多形式、多渠道地为企业提供更多的融资服务。这种做法外地已有先例,山东枣庄就是这样做的,他们组建的是会员制贷款担保商会,效果很好。另外，还可以更多地吸引民营银行入驻*，为中小企业提供融资服务。

（二）中小企业要加强自身素质建设。要解决中小企业融资难的问题，从根本意义上讲，关键还是在于企业本身，重点在于增强企业自身竞争能力，建立良好“诚实守信”形象。一要健全财务管理制度，严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务资料，定期向相关部门提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，提高企业的“信用形象”。二要主动加强与银行的沟通联系，定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况，取得银行的信任，提高银行对企业的授信等级。三要及时还本付息，树立守信用、重履约的良好的企业形象。四要保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼与周转，提高企业资金管理利用水平和使用效率。五要推进现代企业管理制度，不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。

（三）改善金融部门对中小企业的服务。银行要改变惜贷怕贷的思想观念，增强信贷投放的意识，在合理规避风险的前提下，积极发挥信贷资金的最大效应。要改变“等企业找上门”的工作方式，主动下基层、下企业，加强对中小企业的调查与了解，帮助有市场、有前途的企业快速成长，并在为企业提供帮助的同时使自己获得发展机会。要充分考虑中小企业的特点，创新信贷产品，简化贷款审批程序，缩短审批时间，实现贷款流程的标准化。要降低服务门槛，降低企业资本金、资产总额、销售收入等“规模”项目对企业评级的影响，为规模小，但业绩好、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。同时要加大放贷后的考核与监管。