小额担保贷款工作调研报告

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一、对下岗失业人员小额担保贷款的形势分析

为解决下岗失业职工再就业问题，鼓励下岗失业人员自主创业。20*年在党中央、国务院在召开就业和再就业工作会议上，作为促进再就业的重要措施，首次提出了促进下岗失业人员再就业的小额担保贷款政策。同时中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部以银发[20*]394号文件印发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。作为再就业的重点、难点工作，小额贷款的贯彻实施，引起了各级领导、各有关部门的高度重视。20*年7月6日，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部、中国银监会联合召开的“推进小额担保贷款政策实施工作电视电话会议”进一步明确了各部门要提高认识、理顺关系、通力合作、加强领导、加大工作力度。特别是黄菊副总理专门为本次会议作了重要批示，指出：“小额担保贷款是促进再就业工作的重要政策之一，落实好这一政策不仅能够帮助下岗失业人员解决自谋职业和自主创业的资金困难，为他们再就业创造条件，而且也是政府为下岗失业人员办实事的具体体现。各级政府和各有关部门都要进一步统一认识加强政策的宣传贯彻、工作的组织协调和监督检查，认真解决执行中的难点问题”。

省委、省政府也高度重视对下岗失业人员的小额担保贷款工作，20*年6月份，付双建副省长来我市考察工作时，在肯定我市前期小额担保贷款工作的同时，又将小额担保贷款作为考察的重要内容提出了新的要求。在季省长主持召开的20*年33次省政府常务会议上形成决议：“人民银行作为小额担保贷款的牵头部门，要负责经办银行的落实工作；社会保障基金要向开办小额贷款业务的金融机构倾斜。”据此，我市为加大小额贷款工作的力度，作为政府十项为民实事的工作内容，提出了20*年为下岗失业人员发放小额贷款800万元、扶持500名以上下岗失业人员自主创业的工作目标。

实践证明，随着下岗失业人员小额担保贷款工作机制的建立，对促进我市就业和再就业、鼓励下岗失业人员创业起到了积极的促进作用，受到了下岗失业人员的普遍欢迎，带动和支持了下岗失业人员的创业活动，创业促进就业的倍增效应明显。今年以来，面对我市依然严峻的就业形势，只有进一步落实再就业优惠政策，只有进一步理顺和发展对下岗失业人员的小额担保贷款，使之真正成为他们创业初期的资金保障，帮助他们实现成功创业，才能使创业真正成为就业新的增长点。

二、目前存在的问题和面临的困难

今年以来，原有经办银行由于自身存在的实际困难，以及担保基金不足等原因，1—4月份仅有中国银行桥西支行为50名下岗失业职工发放小额贷款80万元，离我市全年的工作目标存在很大的差距。分析原因主要有以下四个方面：

（一）经办银行另置条件、放贷不畅、后续不足。

现有的经办银行中，中国银行负责市区的小额担保贷款业务，由于其上级主管部门对下岗失业人员小额担保贷款有另行规定，要求贷款人按月还本付息，这与下岗失业人员刚起步处于创业期的实际不相适应，制约了一部分下岗失业人员申请贷款的积极性，下岗失业人员对此反映强烈，不能形成大批量贷款发放；农村信用合作社系统负责全市各县区的小额担保贷款业务，由于各级农村信用联社积极配合，全面开展小额贷款业务，仅去年一年就发放贷款近800万元。因他们网点分布广、更贴近下岗职工，便于下岗职工申请小额贷款受到创业人员的欢迎和好评。但据农村信用合作社主管部门反映，他们主要承担“三农”信贷业务，而且受存贷比例过高等因素影响，再无承担这项业务的能力。今年以来已停止办理下岗失业人员小额担保贷款业务，造成我市小额担保贷款工作处于半停顿状态。

（二）基金投入不足，风险补偿机制不完善。

我市已发放下岗失业小额担保贷款1030余万元，占到位担保基金规模的二倍以上，特别是农村信用合作社系统发放贷款已占该行担保基金的3倍左右。这与全省乃至全国的担保基金远大于贷款额的情况相比存在很大的反差。同时，基金管理办法、贷款发放的风险补偿机制还没建立，制约了经办银行放贷的积极性，影响了小额担保贷款的有效运行。

（三）小额担保贷款范围仍有局限。

我市已开办的小额贷款业务仅限于申领了《营业执照》已开业的下岗失业人员，而实际情况是已创业的下岗失业人员有相当一部分主要从事种植、养殖业或承包租赁柜台项目，这部分创业项目本身就无需办理《营业执照》，或不能办理《营业执照》。这就需要我们统一对“创业”概念的认识，扩大小额贷款的范围；另外，银发[20*]51号文件明确了将小额担保贷款实施范围拓宽到吸纳下岗失业人员的劳动密集型小企业还需进一步探索。

（四）办理贷款发放环节多。

目前下岗失业人员每办理一笔贷款都要经过社区劳动保障协助员、县区就业服务部门、县区财政部门、市担保中心、以及经办银行5个部门对项目实地考查论证。再加上小额贷款管理办公室、公证部门共7个环节办理手续造成了重复审查，办理时间长、影响了下岗失业人员创业和贷款的热情。

三、下一步需采取的工作措施

（一）发挥政府协调作用，加强对小额贷款工作的领导

1、下岗失业人员小额担保贷款工作，作为政府为民实事的重要工作内容，省政府实行通报制度，为确实加强对该项工作的领导，完成好省市年度目标任务，市政府要成立领导协调小组，成员由各有关部门主要负责人参加。

2、目前，经办银行的一些实际情况已成为制约我市下岗失业人员小额担保贷款的关键，急需研究协调解决，按照省政府决议，建议对于存储社会保险基金的专业银行（如建行、工行），必须无条件开展小额担保贷款业务。城市商业银行和农村信用社作为地方商业银行要有选择的开展下岗失业人员小额担保贷款业务，作为此项业务的必要补充。

3、按照我省今年提出的小额担保贷款要占到担保基金规模的2倍以上的工作目标，请市财政部门安排本年度小额贷款担保基金300万元，以确保我市年度目标任务的完成。

（二）积极扩大小额担保贷款范围

一是对下岗失业人员创业的项目贷款进一步扩大，对于自谋职业从事种植、养殖业项目及承包、租赁柜台或门店经营项目的只要提供相关的有效证明，不论其是否申领《营业执照》，均可给予小额担保贷款的支持。二是加大对吸纳下岗失业人员的小企业给予支持的力度，依据银发[20*]51号文件对当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总额30%以上并与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型的小企业，给予不超过人民币100万元的贷款支持。三是针对我市集体企业下岗职工多的现状，积极探索对集体企业下岗职工开通小额担保贷款支持。

（三）继续推进创业培训，将创业培训与小额贷款相结合，提高小额贷款项目的成功率

充分利用我市被国家劳动和社会保障部确定为创业培训示范城市的有利条件，大力开展创业培训，不断提高培训质量，帮助下岗失业人员强化创业意识和风险防范意识，根据市场调查制定创业计划，提高经营管理能力。在提升下岗失业人员创业能力和创业成功率的基础上实现创业培训与小额担保贷款的有机结合。

（四）简化贷款办理手续，降低反担保门槛

一是强化部门间的分工，做到社区把好推荐关，县区把好审查关，经办银行把好发放关，财政部门把好贴息关。明确分工负责制将过去的5家实地考察审核减少为1家（指县区就业服务机构），不再进行重复考查评估。明确办理时间和责任人负责制，将申请贷款的办理时间缩减到最短。三是简化反担保手续，降低反担保门槛，对区县审核后的项目，经市小额贷款管理办公室审查资料批准后，按银发[20*]51号文件规定，只要求借款人提供不超过申请贷款额30%的有效反担保，由借款人为其贷款出具相应的反担保承诺，连同借款人提供反担保的实物或有效证件由县区协助员统一管理。县区将有关资料报市担保中心，经担保中心承诺担保后由经办银行办理手续。担保中心不再与借款人签订反担保合同，不再办理合同公证等手续。从而达到简化手续、减少办理环节、降低贷款成本、便于跟踪管理、缩短办理时间的实效。

贯彻下岗失业人员小额担保贷款政策，是做好就业、再就业工作的重点和难点，是关系我市稳定和发展的大事。有市委、市政府的高度关注和重视，我们劳动保障部门要积极与银行、财政各有关部门加强沟通联系，共同推进工作的开展，相信通过我们的共同努力，小额担保贷款工作在我市一定会取得更大的成效。