信用社对中小企业的发展的思考

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工业经济和第三产业是国民经济中的主导力量，而中小企业作为工业经济的主要组成部分，是调整县域经济结构、增加财政税收、促进社会就业的主体。近年来，县域中小企业通过改制不断发展壮大，对县域经济的快速发展起到了积极的推动作用。如何推进县域中小企业的快速发展是摆在农村信用社面前的一大课题，为此笔者联系实际，谈些粗浅看法。

一、××县中小企业发展情况

2009年，××县入统工业企业发展到了106家，工业产品十几个系列，几十个品种，产品销路看好，一些产品还打入国际市场。博天糖业、河北马利、华澳矿业、恒泰水泥等一些重点企业正在日益加大项目建设力度，“中都”错季品牌菜、“草原牧野”牛羊肉等一批明星品牌正在济身于市场。

2009年全县工业企业实现增加值92878万元，是2009年的4.7倍，占全县gdp的25.1%，其中，规模以上工业企业实现增加值70747万元，是2009年的7.1倍；规模以上工业企业实现税金8016万元，是2009年的5.2倍，占全部财政收入28821万元的27.8%。从几种数据的总体对比中可以看出，近年来，张北县中小企业得到快速发展，也有力地促进了财政收入的大幅增长。

但受奥运安保、金融危机和“问题奶粉”事件等多种因素影响，今年以来部分重点企业产值有所下降，特别是2009年1—5月份，全县20家规模以上企业有8家不同程度地出现亏损，规模以上企业总产值、增加值、销售收入、利税总额和利润总额5项主要统计指标全部负增长，工业经济呈现低速运行的局面。

二、××县农村信用社支持中小企业发展情况

为夯实县域中小企业发展根基，壮大中小企业发展发展实力，多年来，张北县农村信用社始终把加大中小企业信贷投入放在业务工作首要位置，结合县域中小企业实际情况，不断增加振兴中小企业发展的紧迫感和责任感，大力促进企业规模的壮大。截止到2009年6月未，张北县农村信用社各项贷款余额59157万元，其中中小企业贷款余额14437万元，比年初增加7338万元，占比24.40%，共计累放中小企业贷款8813万元，涉及支持交通建设、运输行业、房地产开发、水泥建材、矿业开采、乳品加工等行业。到2009年6月末，中小企业不良贷款（按五级分类统计）余额424万元，占全部不良贷款的2.93%。

三、农村信用社支持中小企业发展存在的问题

以张北乳产品加工业为例。2009年，受“三鹿”奶粉事件的影响，相关乳制品关联企业受到了空前的打击，包括奶牛养殖户也受到了很大的损失。为了帮助奶牛养殖户及奶制品加工企业走出困境，张北信用联社在摸清底数、搞好服务、认真评级授信的基础上，支持乳制品加工业贷款1500万元，同时还向有资金需求的奶牛养殖农户发放贷款300多万元，奶站发放贷款220万元，有效解决了奶农销奶、相关企业资金周转等问题。2009年上半年，张北信用联社发放乳制品加工业流动资金650万元，主要用于企业收购鲜奶、生产周转等。

由于受“问题奶粉”事件冲击，县内4家乳品加工企业有2家停产，其他两家基本上也处于半停产状态，今年1—5月份的加工量仅是正常情况下的12.3%。乳品加工业面临的问题折射出目前中小企业所处的现状，资金短缺是大部分中小企业普遍面临的问题，也是制约企业发展的重要“瓶颈”。农村信用社一方面要按照县委政府要求从支持全县经济社会发展的大局出发，充分发挥资金的主渠道作用，认真落实国家支持中小企业发展的金融信贷政策，切实增加对中小企业的信贷投放，努力加大授信力度，加快审批进度，及时足额放贷，积极帮助企业解决资金短缺的问题。另一方面，一些企业由于经营管理不善，连年亏损，不能按期归还贷款本息，已不俱备申请贷款条件；个别企业诚信度差，存在着观望的侥幸心理，信贷风险不同程度地存在着。

四、农村信用社支持中小企业发展的思考

政府方面：经济的发展离不开金融的有力支持，金融的稳健经营有赖于经济的繁荣和发展，为创建金融业发展的良好环境，一方面需要政府及相关职能部门大力帮助推进金融生态环境建设，为中小企业和银行搭建良好的合作平台，创建一个高效、有序、安全、稳定的金融环境和金融秩序。另一方面，需要政府帮助企业树立品牌意识，鼓励效益好、产品销路畅的中小企业加大发展规模，带动县域中小企业的快速发展。同时要进一步提高管理者整体素质，打消“骗贷”的侥幸心理，引导企业摒弃陈旧管理理念，加强与先进企业的对接、交流与合作，鼓励企业管理者勇于创新、自强不息。

企业方面：一方面企业要完善内部管理制度，强化财务管理，认真规范财务行为，健全财务制度，如实向金融机构报送报表，让金融机构全面掌握企业信息；按时偿还贷款本息，提高信誉度，以实际行动争当优质客户，巩固与金融机构的互信互利关系，为自身发展争取更多的信贷支持。另一方面要克服特色优势明显，技术优势、品牌优势和市场优势不明显的劣势，用发展的眼光经营企业，积极主动借助外部力量发展壮大。

信用社方面：信用社在认真贯彻国家货币信贷政策，切实加大对县域中小企业信贷支持的基础上，要努力做好以下几个方面：一是信用社要将企业的发展与自身发展有机结合起来，帮助企业建立现代企业财务制度，充分利用自己掌握的信息为企业建言献策，促进企业发展。二是信用社要结合实际稳步增加中小企业的贷款投放规模。对中小企业的流动资金需求，可发放短期流动资金贷款，符合条件的可发放循环贷款和中期流动资金贷款；对市场前景好、信用记录较好、有市场竞争力需要资金周转的中小企业，在风险可控的前提下给予信贷支持。三是要定期进行企业信用评级活动，对信用好的企业在金额、利率方面给予优惠，为中小企业在结算、服务品种等方面提供高效优质服务。