独家原创:银行的中间业务拓展问题调研报告

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随着我国银行业的全面开放和市场竞争的加剧，中间业务收入已成为银行新的效益增长点。由于客户对金融产品需求不足等诸多瓶颈因素的制约，以及国有商业银行同有的经营理念等内部因素的影响，银行中间业务发展同发达地区相比存在较大差距。本文从**地区商业银行中间业务开展情况入手，探讨**地区银行中间业务发展存在的问题及制约因素．并提出对策建议。

一、**地区银行业的中间业务发展现状

随着我国合作金融体制改革的不断深化和。**的市场经济高速发展对中间业务产品需求的拉动，**地区银行开始重视中间业务的发展，**地区银行取得了较快速的发展。

20**年，**地区辖内银行业中间业务收入共亿元，仅占营业收入的8.37%，即使占比较高的中国银行也仅占营业收入的18.36%。据有关部门统计公布，美国银行业和欧洲银行业的非利息收入占比在40%以上，一些著名的大银行高达70%，而我国银行业的中间业务收入占比较低约为10%左右，一些小银行或基层银行尚不足1%。例如**地区各银行之间中间业务发展不平衡，存在较大差距。2007年工商银行中间业务收入14444万元，占营业收入的16.33%；中国银行中间业务收入7561万元，占营业收入的18.36%；农发行中间业务收入55万元，占营业收入的0.3%；市商业银行中间业务收入539万元，占营业收入的1.11%；农信社中间业务收入2149万元，占营业收入的1.27%。

二、中间业务发展存在的什么问题

**地区各银行在合作金融机构在中间业务取得较快发展的同时，同时也存在着以下不容忽视的问题：

1、业务品种单一，创新能力不足

中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前**地区各银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。目前，**地区各银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生工具则基本是空白。

2、整体经营理念有待进一步提升

虽然目前**地区各银行中间业务的经营理念有较大突破，但这一状况仅局限于部分高层，更多的中层和绝大多数员工只把拓展中间业务当成任务来完成，更多的是作为平时拓展传统存贷业务的辅助工具使用，对发展中间业务能够降低银行经营风险、增加综合收益率、转变经济增长方式、提高合作银行综合竞争力的意义和作用缺乏足够的认识，导致各级经营机构在人财物等各方面投入较少，重视程度低，从而减缓了中间业务的发展。

3、专业人才及科技支撑力度不够

复合型、高素质人才缺乏，影响了中间业务的迅速发展。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息和信誉等于一体的特征，是金融领域的高技术产业。长期以来各家银行也培养了一批素质较高的专业人才，但既懂银行业务，又懂保险、证券、国际金融等业务的复合型人才非常稀缺，致使一些新兴的、科技含量高的中间业务难以开展，从而制约了中间业务的发展，与现代化商业银行发展趋势不相适应。组织机构的设置难以满足中间业务快速发展的要求，大部分商业银行治理机制不够健全，中间业务缺乏统一的业务规划、业务指导和有效的协调。调查发现，大部分银行中间业务的管理职能分散在各相关业务部门，一般由计划财务部作为中间业务综合管理部门，由于计划财务部职能的限制，难以发挥中间业务的统一领导、牵头和协调功能，不便于中间业务的整体推进。电子银行系统建设滞后，金融电子化建设有待提高。尽管计算机网络在我国已经普遍推广应用，但是由于设备不足、设备的技术层次较低、通讯设施故障较多、软件程序开发不足等原因，目前的金融电子化建设还是不能完全满足中间业务的发展需求。调查发现，部分基层邮储营业场所、信用社网点陈旧、安全设施不够、硬件设备落后，制约着中间业务的进一步发展。部分网点由于受专业人员等限制而不能办理一些需求较大、收益较高的中间业务，影响了中间业务发展。

4、未建立运作规范的科学管理体系

就义**地区各银行的情况看，中间业务的管理是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由市场发展部、会计结算部、国际业务部等不同的部门完成，据笔者了解，全省乃至全国的合作金融系统，基本上都是这一模式，大同小异。这种分散化的管理，导致各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应和整体推进中间业务的发展。

收费偏低，标准不统一

5、中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一

《商业银行中间业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）出台以前，各银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》出台后，虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用，但各行由于受短期利益驱使，仍然采取各种变通手段少收费或不收费，这不仅使银行信用价值扭曲错位，而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患。

三、中间业务发展的有什么对策

1、提升中间业务地位，加强对中间业务的领导

加大宣传和全员学习力度，将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待，使广大员工真正认识到发展中间业务是今后合作银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，提高对中间业务的认识；加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三驾马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来。

2、提高中间业务从业人员素质，健全管理机构

要加大人才培养力度，培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才，积极引进专业型人才，同时，从现有从业人员中选拔一批年富力强，具有相当水平的人员进行培训，采取走出去的办法，学习中间业务知识、经济理论及公关艺术等方面的知识，为开拓中间业务奠定基础。要按照现代商业银行组织机构创新的要求，组建专门的中间业务管理机构，负责统筹协调和管理中间业务的发展，制定科学、合理、有效的考核制度，对中间业务品种的开发、营销、收益等进行监测、分析和考核。充分挖掘现有设备的潜力，加快中间业务的电子化建设，尤其是计算机网络建设，增加电子化网点的分布，提高地域覆盖率。

3、加大产品研发力度，适时拓展中间业务

在引进专业技术人才、加大科技支撑力度的基础上，加大产品的研发力度，要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品，努力拓展中间业务的领域和手段。要根据合作银行的实际，稳步拓展中间业务的领域，有选择、有重点、有步骤地开办理财业务、信托业务、信用证、押汇等产品；在条件成熟时适时地开办咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值的中间业务；特别是要适时开办现金管理、项目融资、银团贷款组织安排等政策允许、市场需求较大的业务；在POS机具的布放方面，要对现有市场进行细分，有选择地介入汽车销售4S店、在国内外有较高知名度的品牌商等目前其他金融机构较少涉足的领域。就当前来说，合作金融机构应借鉴现代商业银行运作中间业务的成功经验，引进他们运作较成熟而合作金融机构尚未开办的中间业务产品，同时对引进的每一个产品都要组织较规范和科学的培训，让广大的干部员工了解和熟悉新产品的操作，为顺利拓展新中间业务产品奠定基础。

4、整合再造管理部门，建立规范管理体系

根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。

5、制定科学的中间业务考核办法，加强对产品成本和收益的分析与评价

商业银行经营的目标是实现股东价值最大化，假设一项产品推出后所实现的收益不能满足股东的最低回报要求，也不能为其他高收益产品起到积极的推动作用，甚至收入不能覆盖为此所支付的成本费用，则该产品的推出应当是失败的。如果不能及时、准确、合理的分析评价出某项产品的投入产出情况，也就难以判断出产品的盈利能力，进而难以实施有效的资源配置以确定业务发展重点或业务发展方向，因此加强产品成本收益分析与评价显得至关重要。各行要制定科学考核办法，改变只求规模扩张，不计成本的做法，将考核重点转移到风险小、成本低、收益高的中间业务上来，推动盈利模式的转变。

6、建立健全中间业务风险防范机制

针对各项业务的风险点，有效落实内部控制制度，规范业务操作流程，完善管理措施，严格执行重要岗位人员轮岗及强制休假制度，充分发挥营业经理、总会计、事后监督、合规等部门的监督职能，通过系统监控、定期检查与突击抽查等方式，加大检查稽核力度，有效防范中间业务风险。

7、加强监管，促进公平竞争

银行监管部门必须提高对中间业务监管的主动性，把商业银行中间业务开展和加强监管有机结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导商业银行中间业务发展的良性循环。有关部门要统一商业银行中间业务收费标准，加强业务辅导与监督，制止同业之间不正当竞争。加强理财业务的监管。规范理财产品的销售行为，向客户充分揭示风险，及时披漏信息，妥善处理客户投诉。