独家原创:农村信用社改革调研报告

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由于受全球金融危机的影响，农村经济的发展步伐明显放缓，农村信用社也受到了不同程度的影响，那么面对金融危机的大背景，以及同行业竞争激烈，农村信用社要如何才能走出困境，信贷创新，满足市场需求，达到可持续发展呢？

一、加快深化农村农村信用社改革工作

为促进农村信用社持续健康发展，要在加快深化农村信用社改革工作下功夫，要为解决服务“三农”问题而扎实工作。

1.统一思想，提高认识

金融是现代经济的核心，抓住了金融，就抓住了发展经济的“牛鼻子”；走活地方金融一步棋，就走活了地方经济全盘棋。如何解决好“三农”金融服务问题，在全面建设小康社会进程中显得尤为重要和突出。党的十七大指出：没有广大农村的现代化，就没有全国的现代化，没有农民的小康，就没有全国的小康。作为支农主力军的农村信用社要认真贯彻执行国家金融方针政策，坚持为“三农”服务的方向，切实加大支农投入，为解决“三农”问题、支持经济发展和全面建设小康社会发挥重要作用。但是，农村信用社由于历史、体制等原因，还存在产权不明晰、法人治理结构、经营机制和内部控制不健全；管理体制不顺，管理权责不明；历史包袱重，资产质量较差等问题，制约了农村信用社的健康发展，削弱了其支农主力军作用的发挥，必须通过深化改革解决这些问题。

2.把握原则，突出重点

根据当前农业和农村经济发展的需要，要进一步深化农村信用社改革的指导原则是：以科学发展观的思想为指导，认真贯彻党的十七大会议精神，坚持市场化的改革取向，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求，围绕不断改善农村金融服务，加大金融支农力度这一首要目标，逐步推进和完善管理体制和权制度改革，促进农村信用社加强内部控制，转换经营机制，真正成为服务农民、农业和农村经济的社区性地方金融企业。

要进一步深化农村信用社改革工作的重点是：一、以法人为单位，改革农村信用社产权制度；二、改革农村信用社管理体制，将农村信用社的管理交由省级政府负责；三、转换农村信用社经营机制，改善支农服务。特别是农村信用社产权制度和管理体制改革，对我们来说是一项全新的工作。

在实施改革过程中，要正确处理好三个方面的关系。一要正确处理好改革、发展和稳定的关系。改革的根本目的是增强农村信用社支农服务实力，进一步改善农村金融服务，支持农村经济发展和农民增收，促进农村信用社健康发展，从而保证农村金融的稳定和农村社会的稳定。二要正确处理用好中央政策与发挥基层党政作用的关系。我们要在用好、用足中央为解决农村信用社历史包袱，在财政、资金、税收等方面给予的扶持政策。同时，各乡镇政府和有关部门要采取有效措施来支持农村信用社的改革和发展。三要正确处理好政策扶持和转换机制的关系。要将政策扶持与转换机制有机结合起来，最大程度地发挥农村信用社的主观能动性，在改革和发展中逐步消化历史包袱，促使农村信用社真正建立起自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的新机制。

3.加强领导，精心组织

(1)加强领导。要制定农村信用社改革实施方案，力争早日上报银监部门和省政府审批。各有关部门要认真按照农村信用社改革领导小组的安排和部署，认真做好改革的相关工作，保证各项改革措施的顺利实施。各乡镇政府也要切实加强领导，成立相应的改革领导小组，组织、协调好本辖区深化农村信用社改革的各项工作。要把农村信用社改革工作纳入年度目标考核。此外，还应负责在改革中清收当地干部及其他公职人员拖欠信用社款项的工作。要落实好参与部门，明确工作职责和工作任务，选派素质高、责任心强、懂业务的人员参与此项工作，对工作人员要组织学习和培训。广大农村信用社员工，更要以饱满的热情、高昂的斗志积极投身到改革中去。

(2)协商配合。县、乡深化农村信用社改革领导小组是整个改革工作的领导、协调、指挥中心，各有关部门要加强协调，各负其责，密切配合，形成合力，稳步推进改革。县银监办事处要主动承担起指导的责任，县司法、工商、国土、税务等部门要互相配合，互相沟通。要创新工作机制，明确各参与单位的职责任务，制定好改革计划，安排好工作进度，按计划、有步骤推进。各乡镇政府及相关部门领导要及时分析研究改革工作进展情况，及时协调处理辖内改革中出现的新情况、新问题。

(3)宣传发动。各乡镇党委政府要组织做好宣传发动和舆论引导工作。要用农民群众喜闻乐见的方式，把党中央、国务院的改革精神传达给广大农民和社会各界，让他们理解和掌握农村信用社改革的重大意义和政策措施，使大家对农村信用社改革发展前景充满信心。积极鼓励和引导农村中有投资能力、关心支持农村信用社发展的广大农户、个体工商户及中小企业投资入股农村信用社，为农村信用社改革工作营造良好的舆论氛围。

(4)严格纪律。要严格工作纪律和财经纪律。工作部署要内紧外松，避免发生挤兑，造成大的社会震动。要严格防止把金融风险转嫁为财政风险。机关干部、职工与信用社有债务关系的，必须严格按财经纪律和按程序办理，绝不允许以不正当手段加以维护。任何单位和个人都不准侵占信用社的财物，不准干预信用社正常的业务经营。

(5)强化监督。各乡镇政府要强化监督，保证农村信用社在改革期间各项管理工作和支农服务的正常开展，做到队伍稳定、工作连续、井然有序，不误农时；要遵守各项纪律，防止出现各类风险；要认真清产核资，积极追讨债务，分清责任，严惩违法违规行为；要建立突发性支付风险的应急处理机制，特别要注意防范和处置农村信用社风险，确保改革平稳进行。

(6)搞好服务。农村信用社要一手抓改革，一手抓服务，做到改革和支农两不误。当前农村信用社的支农服务工作，一要认真总结在支农服务中好的做法和经验，大力推广农户小额信用贷款等各种行之有效方式，创新服务品种，增加服务手段，拓宽支农服务领域。二要以促进农业产业化为重点，紧紧围绕农业产业结构调整、中小企业发展、劳务输出、小城镇建设等几个方面，努力提高农村信用社的服务效率和水平。

二、农村信用社信贷产品的创新要与农村经济发展相结合、要不断的调整信贷产品结构，适应“大三农”发展的需求。

（1）随着农户多种经营向规模化、多元化发展，“两小”贷款的额度以不能满足农户的需求，要适当调整贷款额度。一是通过农户联保小组联保贷款，二是盘活农户现有资产自留山林权、集体林地承包权、进行评估并且通过林业部门登记抵押贷款，三是以农业龙头企业担保贷款，公司+基地+农户的经营方式；支持农户种养业的发展。

（2）支持农户办企业贷款，采取企业财产抵押、设备质押、原材料和产成品质押的方式贷款支持。

（3）支持农户从事运输业、服务业、采矿业、农产品流通业的信贷支持，信用社与担保公司合作，以信用社+担保公司+农户的金融合作方式为农户提供贷款支持。

（4）拓展存款种类、加快中间业务发展。农村信用社可以通过网络实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务及工资、代售代兑国债、代办保险、代收长、市话费等多种多样的代办业务。积极开展代收代付业务、票据咨询业务、私人理财业务等适合不同客户群体的中间业务产品。