农村合作银行调研与思考

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随着农村金融改革的不断深入，农村金融市场将形成多元化金融组织体系，竞争格局越来越激烈，农村信用社不在是“一家独大”的格局。面对新的金融形势，农村信用社如何在竞争中站稳农村市场，成为真正的农村金融支农主力军地位。那就必须进一步深化改革,走强强联合,引进战略投资者之路。笔者经多方调研，认为组建区域性联合农村合作银行，是农村合作金融发展的方向。区域性联合农村合作银行的概念：就是以一个地级市为单位，把区域内的县级农村信用联社和县级农村合作银行进行改制重组，引进战略投资者，吸收本市区域内优秀企业参股设立的一种新型股份制农村合作银行。联合农村合作银行的战略目标定位为：立足三农、抢占集镇、拓展郊区、服务社区、服务中小企业、重点突破、全面发展。实行“总行、分行、支行”三级管理体系，这种全新的联合农村合作银行的成立，将会推动区域经济的快速发展，并能提升合作金融机构在农村金融市场中竞争地位，达到自身发展与社会发展同步。

一、从目前农村信用社现状来看，核心竞争力不强，无法适应新农村建设要求。一是农村信用社由于历史包袱重，经营效益差。二是信贷资产质量差，不良占比高。三是业务品种单一，缺少创新意识。四是企业文化建设落后，队伍整体素质不高。五是公司治理不够完善，经营机制与市场经济不适应。六是外部环境上，存在不同程度地行政干预问题。以上这些问题的存在，严重地制约了农村信用社的发展和地方经济的发展。

二、从目前已成立的县级农村合作银行来看，竞争实力明显增强，但还不能适应新农村建设的要求。一是宣传力度不到位，目前农村合作银行在世人的眼里，还只是一个改了名字的“中国信合”。二是对外竞争中，各县级农村合作银行各自为阵，显得势单力簿，缺乏合力和优势，。三是公司治理还不够完善，还须加强。四是股本结构不合理，股权较为分散。五是服务功能及创新能力不足。六是高管人员因循守旧，思想不开放,存在小富即满,仍延用以往信用社那种粗放型管理模式,还有不少高管人员怕在改革创新中出差错,怕承担责任,而在任职期内就采取求稳，保乌纱帽的做法。七是企业文化建设重视不够，员工积极性不高，缺少团队精神。八是在支持新农村建设中政府领导要求高，有些目标很难实现，影响到与政府关系的协调。

三、组建区域性联合农村银行是合作金融本身发展与新农村建设的需要。在新农村建设中需要多元化的金融服务，作为支农主力军的农村合作银行，要树立忧患意识，采取积极应对措施。以前喊“狼”来了，现在“狼”不但来到城市，更是深入到农村，加上当地现有的金融机构和新成立的邮政储蓄银行、村镇银行、小额放贷公司，农村合作银行与“狼”共舞的时代已来临。笔者认为区域性联合农村合作银行就可以与“群狼”抗衡。区域性联合农村合作银行,首先要充分发挥点多、面广和人熟、地熟、情况熟等优势，立足三农，不断创新和开发服务产品,满足区域经济发展中多元化的需求。二是要加大宣传力度，宣传改制后的农村合作银行是支农主力军，是农民自已的银行。三是要发挥整体优势，留住“黄金客户”，对优质客户，总行要求各分行发放银团贷款，合理调节资源,这样做可以留住优质客户并能吸引新客户。四是要积极参与新农村建设，支持城乡一体化建设和农村基础设施建设。支持小城镇、中心村的规划、改造，加强对道路、农村饮用水、通讯、住房、电网等基础设施建设的支持，这样做可以改变政府对农村合作银行的看法，能够得到政府的支持和理解。五是强化竞争意识，竞争就是人才和机制的竞争。联合农村合作银行在人才竞争上，要采取人才激励机制，用管理机制留住人才。建立人才招聘吸收机制，大胆用人，吸收各类专业人才，来适应业务经营的需要。建立人才培训机制和人才出走的赔偿机制，保证人才走，客户资源不流失。五是充分发挥银行卡撬动市场的功能,大力开发银行卡系统的电子化产品和服务创新。六是要大力发展中间业务和理财产品等新型业务的开发和推广。七是要针对不同群体，灵活运用贷款利率浮动政策。八是建立高管人员监督约束机制，严防道德风险和管理风险的产生。