独家原创:金融创新服务三农调研报告

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如何适应城乡经济社会统筹发展要求，把“面向三农”与“商业运作”有机地结合起来，是必须正确面对、认真研究和努力实践的重大课题。要深入推进金融服务“三农”工作，必须在思想观念、体制机制、制度流程、产品服务、风险管理等方面，积极探索，大胆创新。

一、推进体制机制创新。银行横跨城乡的机构和业务，决定了它的发展具有不同的路径和特点。为了从根本上解决服务三农“不好做”和“做不好”的问题，必须全力推进体制机制创新，构建面向“三农”的专业化服务体系。要设置专门的组织体系、专业队伍、专门政策制度、专项资源配置和绩效考核办法。事业部制是现代商业银行先进的组织管理模式，也是未来银行业发展的趋势。它本质上要求商业银行的分支机构，从原来的直线职能型部门银行体制向产品服务为核心的流程银行转变。要提升“三农”（县域）网点服务能力。视经济环境、业务需求情况，适度调整、恢复和增设一批县域网点，并将其打造成为具有较强的农户和小企业服务功能的平台；选择部分精品县域支行，借鉴国内外微小信贷机构运作经验，重构机构功能、劳动组合和业务模式，专注于为农户、个体工商户和微小企业提供金融服务。二是要积极探索服务“三农”的新型组织机构模式。扩大参股或控股设立村镇银行试点的规模，延伸服务“触角”，扩大服务覆盖面，为农业生产经营、农民人身、医疗、教育、家庭财产、涉农信贷等提供保险保障。

二、推进制度流程创新。一要完善信用评级体系，让“三农”客户进得来。把对客户自有资产的有效性，经营项目的可行性和现金流量的可靠性，作为客户评级的重要参数，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。二要创新担保方式，让“三农”客户贷得到。通过拓宽担保方式，满足全面覆盖风险的要求。如采取多户联保、“公司＋农户”、农机具抵押、应收账款质押等方式，破解抵押品不足的难题；探索运用林权抵押方式，解决企业和农户开发性资金贷款难的问题，等等。三要简化业务流程，使“三农”客户贷得快。要按照“流程缩短、手续简化”的创新思路，将目前的贷审会审批制改革为独立审批人制度。改进信贷审批方式和相应流程，改集体集中审批为个人审批，将审批层次从高往低下移，相应缩短审批链条和信贷流程。

三、推进产品服务创新。推出适应“三农”客户多元化金融需求的产品和服务，是做好服务“三农”工作的关键。目前的当务之急，就是要根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求，加大产品和服务创新力度，推出一系列深受“三农”客户欢迎的特色产品和服务。尤其是能够实现小额贷款自助、可循环使用功能，深受农户欢迎。要加大城市成熟产品向农村的推广力度。要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村。要通过有效的担保和保险转移风险。要把政府主导的省、市、县“三农”信贷业务担保体系拓展到乡、村一级政府和村民自治组织，增强担保能力，形成共同推动“三农”金融事业发展的良好局面。