独家原创:农行金融服务延伸途径调研报告

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为了实现农村金融改革的总体目标和为新农村建设提供金融支持的重要历史使命，我国金融业特别是农行必须做到向农村金融服务延伸。那么向农村金融服务延伸的途径在哪里？怎样才能做好农村金融服务延伸呢？本文试就这两个问题作些思考，期望引起大家的关注，共同把农村金融服务延伸工作做好。

一、农村金融服务延伸的途径

（一）针对农村金融服务网点少，布局有空白的状况，增加农村金融服务网点，避免空白区的存在

根据调查资料显示，我国农村金融现状，一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个，城市则已达到2个。二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，有3000多个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点。三是乡镇的金融市场基本处于垄断经营状态。分布在乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8000余个。而且信用社在农村的网点设置不完全按照行政区划分，许多偏远地区不设经营网点，处于金融盲区。所以，农行增加农村金融服务网点，避免空白区的存在，是农村金融服务延伸的途径。

（二）针对农户、涉农企业的融资渠道不畅的情况，要建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系

由于受政策、资金、自身发展等多种因素影响，农村金融机构（主要是农信社）在满足农村资金需求上显得势单力薄，难以满足农业生产实际需求。农户、涉农企业相对较多而且分散，加上影响农业生产的不确定性因素较多，缺乏保护、保险机制，使信贷员有消极畏难情绪，轻易不敢放款。因而，信贷资金不足和放贷积极性不高，导致金融支农服务力度不够的局面产生。为改变上述情况，农行要建立与此相适应的农村金融体系，适应农村经济发展这种结构。

二、怎样才能做好农村金融服务延伸

（一）发展多层次、广覆盖、多形式、多所有制的农村金融服务机构，建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系，能够在一定程度上弥补农村金融服务不足，当然也可以有效地防范风险

对此，有关部门应该进一步引导，让农村金融改革按市场化的道路走，让金融机构真正扎根在农村地区，同时在同一地区内设立多个金融机构展开竞争，挖出潜能。农行在这些方面可以起到龙头作用，以农行为主，带动其他金融机构一起做好农村金融服务延伸工作。

（二）做好农村金融服务延伸，必须扎扎实实地推进以下工作

1.要积极扶持涉农小企业和微小企业的发展；

2.要加大农户贷款投放，为广大农户提供方便、快捷和实惠的信贷服务；

3.要改进助学贷款管理，坚持谁贷款谁受益的原则，落实优惠政策，延长贷款偿还期，为广大农村贫困学子提供帮助；

4.要积极发展银团贷款和社团贷款，加强贷款风险管控；

5.要争当创新排头兵，为金融消费者提供高效优质的服务。除此外，农行要根据国家的宏观经济政策，进一步加强对重点领域和薄弱环节的金融服务，密切关注“三农”信贷，力争对“三农”信贷投放力度不放松，风险把握更科学，实际比例不下降。同时，支持节能减排项目建设，加强与环保部门的联合协作，进一步健全完善绿色信贷机制。

（三）做好农村金融服务延伸，要充分发挥政府的职能作用，建立支农联系制度

“三农”问题涉及面广，难度大，较为复杂，单靠农行一个部门无法彻底解决，需要它们相互协调，相互配合，形成一盘棋。比如，当前农行在支持新农村建设方面还存在着一系列不匹配现象。因此，解决“三农”的金融服务需求问题，就需要农村金融改革整体推进，相关机构职能配套改革同步进行，相应的支农措能够施衔接沟通，通过改革形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力。改善农村金融服务，需要农行转变经营理念，加大政策倾斜力度，建立一整套区别于城镇工商企业的政策措施，在向农民贷款方面应该操作更灵活，条件更宽松，以此促进农村金融服务的全面发展。