农户小额贷款调研报告

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一、农村信用社农户小额贷款基本情况

1．××省××市农业和农村经济的总体特点。

××市是个农业较为发达的地区，几年来，在市委、市政府的正确领导下，立足市情，扬长避短，走出了一条具有××特色的农业产业化新路子，全市上下紧紧围绕“一产做洋”的目标，着力抓了100个农业重点项目的实施，使基地建设、龙头企业、标准农业、基础设施等均有较大进展。

全市20****年确定的100个农业产业化项目，实际完成132个。其中基地建设77个，龙头企业建设25个、农业设施建设30个。

基地建设步伐较快，促进了产业结构调整。在种植业上，青堆子、中安、广宁各发展蔬菜2000亩以上，正安发展葡萄1000亩，罗罗堡建成了千亩大枣园，鲍家建成了新品种苗木园。在养殖业上，闾阳建成了高标准肉鸡养殖小区，中安建成了闾山鹅业养殖基地，广宁生猪饲养量达到4万头。

龙头企业不断壮大，拉长加粗了产业链条。突出的有：沟帮子的五峰米业糠油、鸿翔玉米烘干和尹家熏鸡骨干企业，广宁乡旺发绿猪屠宰和万利果蔬汁，中安窟窿台市场完善和闾山鹅业屠宰等项目建设。沟帮子和广宁粮库扩建了烘干塔、库房、地秤等设施，增强了购销能力，全市粮食企业实现了扭亏为盈。

标准农业稳步发展，进一步扩大了覆盖范围。共认证中安的“翠龙”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、沟帮子“羽佳”肉鸡、广宁乡的“北旺”猪肉和“万硕园”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北宁市葡萄协会的“鸿象”葡萄共8个绿色和无公害品牌22个品种，面积分别达到12万亩和51万亩，完善了农产品质量检测中心。

2．农村信用社效益情况，营销策略。

××农村信用社始终坚持信贷为农的原则，明确贷款资金投向，大力支持农村产业化结构调整，支持高科技农业，扶持养殖业及农事龙头企业。截止20****年2月末，信用社农户贷款余额为62549万元，占总贷款的78.45%，农户贷款的大力投放，使该市农村经济得到了蓬勃发展，增加了农民收入，搞活了信用社的经营。20****年末，农村信用社经营状况呈现历史性突破。盈利51万元，比去年同期减亏603万元。应收未收利息2747万元，比去年同期下降21622万元，降低了88.73%。不良贷款余额为4382万元，比年初下降27245万元，降低了86.14%。

3．农村信用社贷款户及其所占比重情况。

本次调查的广宁、大屯、廖屯、赵屯、罗罗堡、窟窿台、高力板、大市、五粮、柳家、吴家11家农村信用社所在乡镇共122个村、人口总数为222348人、农户为65789户、、贷款户为38871户（其中：小额信用户为9778户、农户联保户8236户）、农户贷款余额为25675万元（其中:小额信用贷款余额为439万元、农户联保贷款余额为3354万元）。贷款户占村屯农户比重为59.08％，广大农户贷款需求基本都能得到满足。

4．贷款期限、利率、额度情况。

农户小额贷款期限与农业生产周期相适应，分为半年期、一年期。在贷款利率上，1000元以下6月以内（含）的农户贷款执行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的农户贷款执行月息7.83‰，1000元以上3000元以内农户贷款执行月息8.37‰，均严格按照上级联社相关规定执行。农村信用社发贷时间一般为3月初，部分信用社为了提高服务水平，对农户采取“以人为本”的原则，即农户什么时候需要什么时间就能办理贷款，保证了农户的贷款需求。

5．民间借贷情况。

据调查统计，该市每年发生的民间借贷总量达4000万元左右，基本都是农民之间的借贷。其用途主要是当地种田大户、承包大户或开展多种经营农户为方便筹资，向十里八村亲友或乡邻筹集资金，给予比银行存款高一些的利率，一般为月息5厘，也有较高利率的，如：大市镇蚂蚁养殖户通过人向农民借贷，年利率为3分，金额达800多万元；五粮生资经销商向农民借贷，年利率为1分5，金额达200多万元。民间借贷的主要特点：一是利率灵活。银行存款利率低，贷款虽好贷了，但利率很高，所以，一些农民在向亲友或乡邻借贷时，利率一般在存款与贷款利率中间选一档次，双方都乐于接受。二是集资金额大，时间快。一些经营农户及投资人出于短期内赢利的目的，多采用民间借贷方式。三是手续简便。一般采取一纸手写简单合同的方式，比在农村信用社贷款手续简单。

6．贷款方式情况。

通过对11家农村信用社调查，农户贷款手续非常简便，小额信用贷款只需要贷款证、身份证即可。担保贷款要贷款证、身份证及担保人便可办理。信用贷款占信用社贷款的30%，担保贷款占信用社贷款的70%，无抵押贷款。

7．农户小额贷款质量情况。

截止200×年2月末，××农村信用社农户贷款余额为62549万元。其中：小额信用贷款余额为770万元，农户联保余额贷款5990万元。农户贷款中只有呆滞贷款余额为3085万元，均为2002年度前的呆滞贷款。农村信用社小额信用贷款和联保贷款中无不良贷款。

8．县乡政府对信用社贷款的影响。

调查的11家农村信用社所属镇（乡）政府均没有发生借贷行为，也没有行政干预行为。

9．信用社贷款证的发放情况。

××农村信用社共发放贷款证16074个。贷款证的发放起到了简化手续，方便农户的作用。广大农户对信用证有较高的认识，感受到了信用证给自身带来的方便作用。

10．农村信用社结算服务上的变化及其影响。

目前该市农村信用社结息服务仍采用按季结息方式，没有发生变化。这种单一结算方式不利于农户合理使用贷款，信用社应积极探索灵活、高效、利民的新结算服务方法。此外，由来已久的结算速度缓慢，渠道不畅通等问题至今没有得到解决，农村信用社对广大居民的服务质量仍不见大的提高，一些在外地打工和从业的农民，往往不选择农村信用社作为结算银行，而选择工行、农行等商业银行。

11．农民种植业、养殖业、工商业等变化对小额贷款的影响。

随着经济的发展和农业产业化水平的不断提高，农户小额贷款的市场越来越窄，小额度的贷款越来越不能满足农户生产需要。

二、对存在问题的建议

1．应适当提高小额农户贷款的额度。

根据目前××地区农村的经济发展形势，建一座高温棚需要投入资金2.3万元，养殖户饲养1000只鸡需要投入资金3万元，养猪每头至出栏需资金500元，饲养20-100头猪需资金1-5万元，每头牛饲养至出栏需资金3000元，10头牛需资金3万元。由此可见，按照上述种养业规模和资金需求，现有的小额农户贷款如保持不变，将远远不能满足广大农户的生产资金需求，不能有效的发挥信用社支持“三农”的主力军作用，制约了农村经济的发展，对农民的收入、信用社的经营产生一定的影响，也必将阻碍社会主义新农村的建设。

2．小额信用贷款的手续应更加严密。

目前农村信用社的小额信用贷款手续只需信用证及身份证便可办理，虽然极大方便了广大农户，但也给信用社经营带来了风险。调查表明，1000元以内的部分信用贷款户大多为家境贫寒、年龄偏大、生活能力差等农户，基本无法在亲友或乡邻筹借资金，一但发生意外根本无力偿还贷款，并且信用社对其也无任何制约措施，一定程度上造成信用社风险隐患。建议对这样的小额信用贷款户在手续上除贷款证、身份证外增加担保人，以有效防范潜在的风险。