银行三农情况调研报告

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近日，我支行组织人员到近年来辖内“支农”情况进行了的调查和总结，现将有关情况总结如下：

一、基本情况

近年来，随着经济金融体制改革的不断深入，××经济发展速度明显加快，特别是自××××年的发放支农再贷款以来，经济发展进一步加快，五年内共累计发放支农贷款××万元，为促进农村产业结构得到有效调整，增加农民收入作出了积极的贡献。至××××年××GDP总值达××.×亿元，增长××.×%。逐步形成了“东茶、西菜、南桑、北柳”的产业格局，“公司+农户”的特色经济不断发展壮大，依托农副产品加工业成为全县工业的主力，柳编、脱水蔬菜继续快速增长，成为我县对外贸易的中间力量，稳居全市九县第二位。农民收入也明显提高，××××年全县农民纯收入达到××××元，增长××.×％。与此同时，金融业务也快速增长，××××年底，全县金融机构各项存款余额达到××.××亿元，增长××.×％，各项贷款余额为××.××亿元，增长××.×。其中农业贷款为×××××万元。在支农中，农行、农村信用社和农发行是支农的主力。农行主要是对涉农企业支持，农村信用社主要支持农民和农村个体工商户致富，农发行主要支持粮棉油收购等。

在人行利用支农再贷款的引导下，农村信用社进一步加大了支农力度。××××年累计发放农业贷款××××××万元，主要来源于存款资金，一部分来源于人民银行支农再贷款。主要用于农户生产资料，包括购买种子、农药、化肥、农机具和土地承包等。其次是个体工商户和私营企业主，占全部支农再贷款的近××%。随着经济的发展，农户的经商意识不断增强，有的农民开始从事农副产品经销和其他商业活动。其他有××%的支农再贷款用于第三农业经济组织，主要是购买大型农机具、农田水利建设和城镇建设。在发放支农贷款时，突出了支农重点，重点支持了粮棉油生产、柳条种植和加工、板粟种植、大棚蔬菜、养殖牛、羊、鸡、猪、鹿、貂桑蚕养殖等特色项目，以及带动“三农”经济发展服务的蔬菜脱水、粮棉油加工等龙头加基地型企业。在贷款方式上，对农户贷款需求进行调查和信用评定。根据农户信用等级评定办法，全县共评出信用村××余个，信用户×万余户，完善了农户经济档案，并对所评出的信用户颁发了《农户贷款证》，达到户户有档案、户户有等级，为农户贷款的投放提供了可靠依据，切实提高了小额农户贷款的质量。目前根据联社调查组在全县支农再贷款资金使用情况调查看，所有受到支持的农户、个体经济组织及各项开发项目都取得了较好的经济效益，达到了预期目的。据不完全统计，全县农村经济共增加×××××多万元的收入。

农行作为支农的主力，累计向涉农企业发放贷款约×亿元，其中××××年累计向食品加工企业发放贷款××笔，金额××××万元；向化肥生产企业发放××笔，金额×××××万元，支持化肥、脱水等重点骨干企业发展，为这部分企业产品上质量、上水平和快速发展打下了良好基础，同时也带动了我县蔬菜等基地的建设。今年以来又新发放涉农企业贷款约×亿元，其中贴现贷款约×亿元。另外中国银行等金融机构也对化肥、柳编、脱水等涉农企业给予较大的资金支持。

农业发展银行××××年末各项贷款余额为×××××万元，全年累计发放贷款×××××万元，其中发放粮食流转贷款×××万元，收购小麦×××万公斤，；累计发放棉花收购贷款××××万元，收购皮棉××××××担，平均收购价×××元/担。粮食风险基金累计补贴农户×××万元，其中直补农民×××万元。

二、支农贷款效果分析

1．农村信用社支农情况和“百万农户致富工程”实施效果。

××××年农村信用社全年累计发放农业贷款×××××万元，××××年全年累计发放农业贷款××××××万元，同比增幅达到××.×％；××××年底农业贷款余额×××××万元，较年初增加××××万元。对于种植、养殖、农产品加工的支农贷款在利率执行按照上级部门的有关规定执行浮动利率，浮动区间在×.×%至×.×%之间。对于致富办确定的致富工程项目贷款，采取优惠贷款利率政策，在人民银行规定的利率区间内实行利率上浮幅度较小（按基准利率的×××％），增加了农户盈利空间。

根据县委、县府“百万农户”致富工程实施意见以及县“致富办”的项目支持范围，我支行偕同农村信用社制定了切实可行的实施方案，截至××××年年底，累计为××××多户发放了贷款，累计发放贷款金额××××万元，其中农户生产贷款累计发放××××户，累计发放金额××××万元；养殖业贷款累计发放××××户，累计发放贷款金额××××万元；农业生产资料贷款累计发放××××户，累计发放金额××××万元；个体工商户贷款××××户，累计发放贷款金额××××万元；农户消费贷款×××笔，累计发放金额×××万元；其他类贷款×××笔，累计发放贷款金额×××万元。“百万农户致富工程”的实施增加了农村信用社支农力度，在一定程度上解决了农户生产投入急需，增加农民收入起到了积极作用，使一部分农民脱贫致富。同时改善了农村信用社经营环境，降低了经营风险，由于支农再贷款利率较低，农业贷款投放风险低且收益好，增加了农村信用社的经营效益，一定程度上降低了农村信用社风险，为我社扭亏增盈打下了基础。但是，到目前为止全县信用社××××年度“百万农户致富工程”的财政贴息还没有到位。

2．农村产业结构有效调整，特色经济快速发展，农民收入明显增加

自××××年以来，我支行通过支农再贷款引导农村信用社加大农村资金投入.××××年累计向农户投放生产贷款累计发放×万余笔，累计发放金额×亿元；农村个体工商户贷款累计发放×万笔，金额×亿元；农业经济组织贷款累计发放×万笔，金额近×亿元。引导农村信用社等金融机构加大对“三农”支持力度，重点支持了：黄烟、蔬菜、条柳等种植业；生猪、奶牛、家禽等养殖业；生猪、家禽屠宰加工业；柳制品、蔬菜脱水等农副产品收购加工业；以及个体工商大户和中小民营企业发展。使××县农业形成了“南桑、北柳、东茶、西菜”的产业化发展格局，农村经济发展先后涌现了柳编加工、复混肥、蔬菜脱水和淀粉加工、奶牛养殖业等五大支柱产业，取得了很好的经济效益和社会效益。

在支农中，积极办理小额农户贷款，以满足农户种植、养殖资金需求，并在此前提下，支持农户扩大生产和经营规模，实行“一村一策”制，确定贷款投放重点，积极配合当地农村产业结构优化调整。到××××年底，向高科技农业、高附加值农产品和出口创汇农业累计投入过亿元的支农资金，支持农户扩大种养业规模，提高专业化水平。郑山镇陡沟村是传统的养殖专业村，但由于缺少资金，技术引进退不上，规模亦不能扩大，为此信用社实施针对性扶持创专业村品牌，近年来共投入资金××××多万元支持该村发展，仅去年该村销售生猪收入就高达×××万元。该村养猪大户臧清祥在大额贷款的支持下，目前的生产规模已达×××万元，年创利××万元。

在支农中，注重对“公司+农户”行业的扶持，因地制宜发展农村经济。我县的柳条种植已有几百年的历史，我县的白旄、青云、郑山等乡镇土地肥沃、水源充足，很适合种植柳条，所生产的柳条芯细、柔韧、色泽光亮，适宜加工各类工艺品，经济效益也非常可观。柳条的品种已有大红头柳、树柳、新二柳之分，目前种植数量较多的是大红头柳和新二柳。柳条的种植季节有夏、秋两季，夏季的柳条又称“伏柳”，平均亩产约×××公斤，按每公斤×元来计算，平均每亩的收入在××××元左右；秋季的柳条又称“芽柳”，平均亩产约×××公斤，按每公斤×元的价格，每亩的收入约是×××元，总计一年每亩出售柳条的收入就有××××元，如果经过再加工，编成柳编制品，收入又将增加一倍以上，粗略地计算，种植的柳条的收益约是种植粮油作物效益的×倍。但是由于受资金的制约，较长时间内低速发展，针对此种情况，我县积极利用支农再贷款，引导信用社发放贷款支持柳编业的发展，到目前，全县白柳的种植面积已达×.×万亩，年产量×万多吨，柳编制品已远销美国、韩国、加拿大等××多个国家和地区，被誉为“中国名优经济林杞柳之乡”。目前，青云、白旄两农基层信用社的农贷比例已达××%以上，新增农业贷款占比达到×××%。今年两社共发放支农再贷款××××万元，新扩条柳××××亩，为当地农民增收××××多万元。南古镇的果菜脱水在当地也形成相当规模。今年以来信用社发放支农贷款××××万元，支持当地农民发展蔬菜种植、购买农业用生产资料，依托当地的农业产业化龙头企业东盛食品公司、××县裕大食品厂等企业发展“公司+农户”、“基地+农户”的农村经济发展模式，带动了当地农村经济的发展，农民收入也得到大幅度地提高。

养殖业的快速发展也是多年支农的一大亮点。通过利用支农再贷款资金支持养鸡户购买畜禽饲料、防疫药品等物资，并与畜牧局等有关部门建立了技术支持保障体系，使全县的畜禽养殖步入健康化、正规化道路。如曹庄信用社今年向养殖户发放贷款×××万元，支持农民发展养殖业，可以增加农户收入×××万元左右。其中前河口焦宏岩一养鱼专业户支农贷款××万元，鱼池水面达×××多亩，预计可收入在××万元以上；支持张北村××多户菜农种植大棚菜××亩，投放支农资金××万元，帮助菜农购买地膜、化肥、种子、草苫等物资，年创利约××万元。周庄、前庄两地信用社每年发放贷款××××万元，支持农民发展奶牛养殖业，每年可以创利润××××万元左右。店头、周庄两信用社针对当地植桑养蚕已形成规模的实际，始终不移地把信贷支农资金向低投入高产出的桑蚕业户倾斜，目前两处桑园面积已达××××余亩，养蚕业户达××××余户，该社又对植桑养蚕业户注入信贷支农资金×××万元，帮助蚕农改善蚕室条件，新增桑园面积×××余亩。每年可以收获蚕茧四茬，农民可以增加收入×××万元。同时周庄信用社注入支农资金×××万元，资助在该处木材市场经营的私营业主从东北、某省等地购进大批木材，极大地丰富了当地建材市场。

3．激活农村金融市场,缓解资金供求矛盾，抑制民间借贷行为。

随着金融改革的不断深入，农村金融市场出现较大变化：一是国有商业银行机构的从农村收缩。到××××年××月份××四家国有商业银行已从农村撤销网点数达××家，对农村的信贷投入的逐年减少，在部分地区农村资金供给留下了大量空白。二是邮政储蓄抽走大量农村资金。××县邮政储蓄有××个网点，投递员走乡串户，邮政绿卡全国通汇，网络优势明显。截止××××年××月，××县邮政储蓄已从农村抽走资金×.×亿元，使农村资金供求矛盾更加突出；三是农村基金会的失败浪费了大量有限资金，留下了上亿元亏空。在此情况下，支农再贷款的发放即缓解了农村资金供不应求的矛盾，也给农村信用社以明确的导向，给农村经济发展和农民致富提供了一个良好的机遇，这就如同一个有力的支点，撬动了农村金融市场，促进农村经济结构的优化和转变。

在贷款管理和投放中，农村信用社根据人民银行对支农再贷款“限额控制，周转使用，专户管理，专项考核”的要求，为了放足、管好、用活再贷款，切实转变工作作风，深入农村，贴近农民，了解农民和农村经济发展对金融服务的要求，开通“支农热线”，实施“农户贷款证”工程。信贷服务做到文明礼貌，优质高效；贷款发放做到条件公开、程序公开、额度公开、利率公开，贷款投向上一律服务“三农”，贷款手续做到合法、方便、快捷；小额信用贷款做到社社开办；符合条件农户随到随办；服务品种做到积极开拓、不断创新；工作作风做到扎根农村，深入基层和农民群众打成一片。到××××年底××信用社小额信用贷款已覆盖全县×××个自然村，涉及农户×万多户，发放小额贷款×××××万元，农户贷款发放×万笔，初步实现了农民贷款不再难，也对农村高利贷起到抑制作用。由于××农村资金巨大的供给缺口，使近年来××县农村高利贷沉渣泛起，据调查，近几年××农村资金民间借贷利率在××至××%，有的更高。支农再贷款的周转使用，农村信用社贴近农民服务“三农”，利用调查问卷形式了解农民资金需求，建立××××××户农民经济档案，建档农户占全县的××%，其中××%的农户小额贷款得到了满足，小额农贷两年来累计发放×.××亿元。支农再贷款使农村信用社成功地占领了农村资金市场，使其成为了农村信贷资金供给的主渠道，通过信用社广泛发放农民贷款，使农村民间借贷行为受到了一定抑制，为农村金融市场的稳定发挥了积极的作用。

三、支农中面临的问题和不足

一是农村资金贫乏，分流居高不下。长期以来，资金始终是制约农村经济发展的瓶颈，随着农村经济的不断发展，对资金的需求量明显增加，与此同时，邮政储蓄等资金“农转非”问题仍十分突出，减少了农村资金来源。到今年××月末，我县邮政储蓄存款余额达×亿元，位居全县金融机构储蓄存款次席，尽管去年×月份国家降低邮政储蓄在人民银行转存款利率，其存款增速有所减缓，但仍比年初增加××××多万元。这一块资金的分流，无疑减少农村可用资金，影响了对农村的信贷投入。

二是民间借贷日趋活跃，加重了农户经济负担。资金紧缺现象不但存在于企业，也存在于农户，一些农户在银行信贷资金难以满足的情况下，把目光放在民间借贷上，由此民间借贷规模日趋扩大。据了解，目前全县民间借贷总额过亿元，主要分布在脱水、养殖、木材经营等行业。民间借贷对发展地方经济起到积极作用的同时，带来的负作用也不容忽视，导致了资金体外循环，增加了借款人的负担。

三是农业抵御自然灾害的能力不强，传统农业比重仍然过大。农产品深加工能力不足，农村经济结构不尽合理，影响农民收入的增长。

四、进一步支农工作的几点建议

一是优化信贷结构，支持农村经济发展。树立科学发展观，切实转变思想观念，改善和提高服务水平，提高效率，吸收更多的社会闲散资金，增强资金实力，为农村经济发展提供有力的信贷支持；配合“百万农户致富工程”的实施，继续运用好小额农贷，不断加大对农村产业化发展的信贷支持。

二是针对去年国家出台的邮政储蓄新政策，即邮政储蓄新增存款由邮政储蓄机构自主运用，争取更多的资金返还地方，支持全县经济发展。同时，引导和规范民间借贷行为，防止出现假借融资名义发放高利贷，扰乱正常的金融秩序，确保一方金融平安。

三是灵活运用支农贷款，促进农村产业结构调整。在支农贷款期限上和投向上简化手续，根据不同行业、不同时期经济发展情况，灵活调整贷款投向和投量，优化农村经济结构。

四是加强监督，使支农政策落到实处。进一步加强对支农情况的日常监督，支持农村经济发展、农业发展和农民增收，落实中央政策，减小城乡差别。