县农村信用社调研报告

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一、****县的基本情况

****县地处****州西北部，面积10435平方公里，平均海拔4000米，属高原寒温带半湿润季风气候，长冬无夏，春秋相连，霜冻时期漫长，干雨季节分明。20****年末，总人口6．42万人，辖19个乡镇，83个村，农村人口占78．93％，少数民族人口占91．59％。全县经济以农业和畜牧业为主，有耕地6700公顷、主产青稞、胡豆、土豆等。草场面积70万公顷，大牲畜存栏一般在40万头，年出栏在6．6—7万头左右。

(一)经济金融状况

20****年全县实现地区生产总值31****1万元，增长6．3％，低于全州水平6．5个百分点，列全州倒数第一位。其中第一产业只增长2．2％，低于全州水平0．9个百分点；第二产业增长12．6％，低于全州水平4．8个百分点；第三产业增长8．3％，低于全州水平11．9个百分点；人均国内生产总值4786元，为全州水平的49．04％，增长5．5％，低于全州水平6．6个百分点；农牧民人均纯收入达2167元，高于全州水平82元，主要原因是该县地处川、青、甘三省交界处，且多数居民具有经商做生意的传统，从事第三产业的收入比较高，生活比较富裕。全年完成固定资产投资19300万元，增长4．8％，全社会消费品零售额9350万元，增长15．3％，财政一般预算收入只有587万元，列全州第11位，财政一般预算支出19199万元，列第9位。城乡居民储蓄存款17980万元，列全州的第10位，增长幅度27．2％，列全州第1位。该县金融机构有农业银行、农村信用社和邮政储蓄。而能为农牧民提供信贷服务，支持农牧民发展经济，增加收入的主要是农村信用社和农业银行。

(二)贫困人口及大骨节病患者状况

据调查，****县有贫困人口11386人，占农牧业人口数的18．25％，根源是因病致穷致困。据了解，****县是大骨节病的重灾县之一，20****年底，共有大骨节病患者人口11540人，占农村人口的22．77％，其中：一度患者占39．38％；二度患者占50．22％；三度患者占10．4％。在三级大骨节病患者中，前两度患者属失去或基本失去劳动能力。相关部门专家潜心调查研究多年也未找到病因和根治方法，到目前为止，唯有采用异地搬迁、更换粮食、蔬菜食物、改善饮用水源等方法，缓解大骨节病患者的病症，使病患重灾乡村的儿童和青年远离病源威胁和折磨。

二、农村信用社近5年支持扶贫和患病群众情况

(一)帮助大骨节病区农牧民改善居住条件

20****—20****年，****县农村信用社采用小额信用贷款方式向大骨节病患者家庭及贫困农户180余户发放贷款80余万元，支持他们修建房屋达3420平方米，改善了贫困群众及大骨节病患者的居住条件。

(二)帮助大骨节病区农牧民改变生产方式

积极利用贷款投入方式，支持病区农户逐步改变原始生产方式，增加生产收入，提高生活水平。20****—20****年间，仅该县的垮沙信用社就向当地农牧民发放贷款达290余万元，支持农牧民购置小四轮拖拉机5台、购买种籽和化肥40余吨、帮助18户患病群众实现异地搬迁和6户重患群众及时治病。

(三)帮助大骨节病区农牧民发展生产增加收入

该县病区的柯河、安羌、垮沙、查理、各莫、河支等信用社累计向大骨节病患者和贫困地区农户发放贷款1680余万元，支持他们发展生产和解决上山采集中药材时购买生产生活必须品的资金困难，使贷款农民在发展生产和多种经营中增加了收入，生活水平得到改善和提高。

(四)帮助大骨节病区的教育事业发展

该县农村信用社积极动员职工发扬互助友爱精神，积极捐资捐物，帮助大骨节病患者及贫困农牧民解决小孩上学困难。据统计，20****—2007年5月期间捐资捐物达3万余元，帮助13名贫困农牧民孩子解决了上学困难。

三、存在的主要问题

(一)农村信用社资金实力有限

在****州，由于金融机构相对单一，主要是农村信用社承担着支持“三农”的服务职责，而农村信用社因其结算渠道不如国有商业银行和邮政储蓄部门，使得筹集信贷资金比较困难。按照银行业由存款约束贷款的原则，在存款增长规模受限的状况下，就不可能有贷款投入的较大增长。以****县为例：2007年5月末，农村信用社存款为6248万元，按法定存款准备金10％和备付金5％计算，可用资金规模只有5311万元，而该县贷款规模已达5551万元，缺口资金部分是向人民银行申请1000万元支农再贷款解决的。据调查了解，该县大部分农民具有经商做生意的习惯，加之农牧业生产和大骨节病防治及扶贫等需要较大的信贷资金投入。但就****县农村信用社而言，除加大筹集存款增加贷款投入外，只能向人民银行申请增加支农再贷款来增加对“三农”的贷款投入。

(二)农村信用社人力资源有限

农村信用社的服务对象为千家万户、居住分散的农牧民，单笔业务金额相对其他金融机构而言较小，经营办理金融服务业的时耗和经营成本高，并且有的服务还需爬山涉水到农民家里才能完成。因而所需人力资源相对其同样业务的其他商业银行要高出许多倍农村信用社从业人员严重不足已成为其做好“三农”服务的主要制约。以****县为例：全县19个乡、镇中有6个独立核算的农村信用社机构，分社3个共有农村信用社服务网点15个，有从业人员30人。由于受经营规模和经营核算的制度限制，已多年未根据业务发展和对农牧民提供优质高效的金融服务的客观需求合理增加从业人员。

(三)可利用的信贷政策有限

财政政策与货币信贷政策是最重要的宏观经济政策。两者不同之处在于财政资金的无偿性与信贷资金的有偿性筹集和运用。作为农村信用社其服务网点和服务对象的特殊性增加了筹集的难度和成本，在存款规模扩增有限的条件下，无法有效扩大贷款投入来支持“三农”及扶贫工作。而贷款投入的第一原则是偿还并付息，这就要求金融机构的贷款投入必须要有经济效益贷款到期必须归还本金并支付利息因此，农村信用社与其他金融机构一样，在安排思考信贷投人扶贫时，首要是考察贷款投放出去是否能为借款人增加经济收入来衡量贷款是否安全。

(四)金融机构介入有限

由于****县金融机构设置单一，承担支持县域经济发展的金融机构只有农业银行和农村信用社，保险业务在农村基本是空白，邮政储蓄部门目前只办理存款和汇兑结算业务。而县级农业银行因其管理体制所限也基本没有涉足传统意义上的农业、农村和农户信贷业务领域，形成该县能为农村、农户提供金融服务、支持大骨节病患者发展生产，增加收入，摆脱贫困的金融机构主要还是农村信用社，这就使得没有农村信用社机构乡的农牧民在本乡内享受不到基本金融服务需求。

(五)贷款投入的安全性问题

金融机构由其资金筹集的有偿性决定了其贷款发放必须讲求经济效益，安全是贷款发放的第一原则。农村信用社在支持大骨节病患者治穷致富的过程中难免存在担心贷款的投人与安全的矛盾心理。担心贷款投入后不能发挥经济效益，不仅给贷款农户增加负担，还将形成贷款风险而影响农村信用社的发展。因此，贷款的安全性成为农村信用社支持大骨节病患者治穷致富的首要问题。以****县为例：近五年，农村信用社累计发放的涉及大骨节病患者生产、生活、治病、修建住房、孩子上学、经商等近21300万元贷款中已经形成不良贷款约192万元，占9．62％，其中：逾期19万元、呆滞173万元。

(六)贷款利率问题

由于农村信用社属商业性金融机构，国家没有赋予经营政策性金融业务的职能。因此，在信贷扶贫中的贷款利率定价是执行国家统一的利率标准，没有实行优惠的低利率的权利。农村信用社最大权利也只能是在对贫困农户贷款的利率浮动上执行少上浮或不上浮。

四、思考及建议

(一)提高认识

****州实施扶贫开发和综合防治大骨节病防治工作是四川省委、省政府确定的十大惠民行动之一。今年1月，省委书记、省人大主任杜青林同志赴****州检查指导工作时，亲临大骨节病重病区的壤塘县开展调研慰问工作后提出要“把扶贫开发和大骨节病综合防治作为坚持科学发展，建设和谐****的重要工作”。杜书记在讲到大骨节病综合防治工作时提出“两年初见成效、五年大见成效”。他要求五年内，要使大骨节病区群众有一个基本的生存环境、有一个基本的生活条件和一个适应发展的生产条件。这既体现了省委、省政府对****州大骨节病患者的深切关怀，更是****州实施扶贫开发和综合防治大骨节病防治工作，坚持科学发展，建设和谐、富裕新****的历史机遇。一是州级金融机构和涉及大骨节病重病的金融机构的员工特别是各级党员领导干部要树立“仁爱”之心，为****州大骨节病患者所想、所急，视病患者为亲人，采取捐筹等方式为遭受疾病折磨的农牧民群众解决一些目前生产生活中的临时困难。二是了解和掌握情况，寻找工作措施和办法。要着眼长远思考扶贫开发和综合防治大骨节病工作的措施和方法并付诸实施。可通过实地调研或向相关部门了解掌握辖区大骨节病患者生产、生活困难等情况，便于工作主动。三是从社会进步、民族团结、富裕文明和可持续发展的高度认识扶贫开发和综合防治大骨节病工作的重要性与紧迫性，增强责任感和能动性。不解决大骨节病患者群众的治穷致富和生产生活条件的明显改善，要实现全州经济的可持续发展，建设和谐富裕的新****是不全面的。

(二)争取政策

****州实施扶贫开发和综合大骨节病防治工作需要巨额资金投入，主要是各级政府的财政性专项资金。金融部门要主动向其上级主管单位汇报****州大骨节病和扶贫开发的情况，争取给予优惠政策。一是争取一块央行支农再贷指标，专用于支持重病区患病群众实现异地搬迁后的生产资金，贷款期限适当延长。二是争取一块农业发展银行的政策性贷款用于支持扶贫开发和综合防治大骨节病防治。三是重病县的农业银行和农村信用社贷款需按一定比例投入到扶贫开发和综合防治大骨节病工作。四是争取优惠贷款利率政策，对列入大骨节病综合防治工作规划的农牧民的生产性贷款实行基准利率或在5年内实行免息，贷款行免息部分收入由其省级主管部门给予补贴或纳入经营目标考核，农村信用社贷款的免息由财政补贴。五是可以实行财政贴息办法，吸引贷款投入扶贫开发和综合防治大骨节病防治工作。六是商业保险机构也要探索如何为扶贫开发和综合防治大骨节病工作提供保险服务，拓展农村保险，服务大骨节病患者群众。（作者：杨开德，）