民营可抵押资产调研报告

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民营企业特别是县域中小民营企业贷款难一直是制约民营企业发展速度的一大障碍，其中原因是多方面的，而企业缺少满足银行要求的可抵押资产则是关键。为此我们就民营企业可抵押资产情况选择了十户样本企业，开展了深入调查。

一、基本情况

1、样本企业基本情况。为体现本次调查的代表性，真实反映县域民营企业的真实情况，我们重点在制造业内选择了十户经营前景好、资金需求旺盛、产品市场行情好、发展后劲足的样本企业，分别是乔博服装、利民太阳能、建阳晶体材料、晶峰电光源、康达照明、凯旋防盗门、宝诚照明、桃林机械制造、中兴钢圈、兰天车轮。十户企业中，按产品行业分：硅产品工业4户、钢圈车轮行业3户、服装业1户、公用设备制造业1户、家庭用品制造业1户；按企业所在地分：县城企业5户、乡镇企业5户；按与银行的信贷关系分：从未使用过银行贷款的企业3户、以个人名义承贷企业使用的1户、借过银行贷款的企业6户。

2、样本企业可抵押资产情况。一是土地房产情况。在县城的5户企业有4户土地证、房产证齐全，有1户企业所用土地为集体租借土地；在乡镇的5户企业公晶峰电光源办理了国有土地使用证，其他四户企业全部是使用集体土地，厂房也没有产权。二是机器设备等动产情况，特别是从事车轮钢圈生产的3户企业的机器可以说是重型设备，重达数百吨，从某种意义上也可以说是不动产。

二、原因分析

1、民营企业办理国有土地使用证及房产证的积极性不高。近几年，国有商业银行信贷投入重大规模企业轻小规模企业，农村信用社投放重点在“三农”，民营企业的信贷需求在较长时间内得不到满足，使得他们不愿意再去多花钱办理土地和房产的产权证。

2、民营企业购买国有土地建厂的能力和认识不足。多数民营企业特别是从事工业生产型企业，在开办初期资金都相对比较紧张，他们往往都习惯将资金投入到机器设备的购置、更新以及添置上，对于土地和厂房一以租借方式，以提高资金效率。

3、少数乡镇在工业用地管理不规范，企业不愿意花钱去买国有土地使用权。据调查，个别乡镇工业园区企业全部没有办理土地使用证，只是企业与土地所属的村签订土地使用协议。

三、政策建议

1、商业银行应调整信贷投放思路。一是调整抓大放小的信贷投放。做大小兼顾，不以企业经营规模大小、信贷额度大小为信贷投放的尺度，提高对县域内小企业的信贷投放力度，让企业愿意为使用贷款而去办理抵押所需要的相关证明文件。二是调整贷款担保方式，创新贷款品种。改变目前仅认同土地房产等不动产抵押的信贷担保操作模式，对企业经营效益好，设备价值利用程度高的企业给予办理设备抵押贷款。同时对于一些加工企业，可以尝试开办以订单、原料等为抵押物办理贷款。

2、企业应树立发展的眼光，去适应银行的信贷条件。在现有的条件下，土地房产抵押仍是银行放贷的主要担保方式，企业一方面要更新观念，树立大发展高起点的意识，积极创造条件去满足银行的信贷投放审查条件。另一方面提升信用意识和经营管理水平，取得银行对自身机器设备抵押的认同度和安全感。