对**县农村货币政策实施效应的调查报告

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对农村货币政策实施效应进行分析，有针对性地在农村地区贯彻执行货币政策，有利于促进农村经济健康发展。本文结合**实际，对近年来农村货币政策效应进行调查分析。

一、农村地区货币政策效应的总体判断

（一）农村地区存贷款总量迅速膨胀，有力地支持了农村经济发展。经过近年来的农业结构调整，产业化结构的规模愈来愈大，“三农”对资金的需求也随之增加，资金成为农业的稀缺资源。几年来，人民银行积极引导对“三农”的信贷投入，灵活运用再贷款等货币政策工具，对农村信用社支农资金给予支持。据统计，2000-2004年6月末，农村信用社、农行等涉农金融机构存款余额由186564万元增加到315616万元、贷款余额由121669万元增加到210809万元，分别是原来的1.69倍和1.73倍。涉农金融机构在与农村经济融合发展中，坚持以市场为导向，把发放农户贷款与支持农业产业化基础建设、专业化生产结合起来，着力培植专业乡镇、专业村、专业户，实行专业化生产、规模化经营，建设具有地方特色的区域性主导产业，扶持发展了一批带动力较强的骨干龙头企业和富有地方特色的生产基地。自1999年我县实施百万农户贷款工程以来，农村信用社累计发放农户贷款32亿元，止2004年6月末，全县农户贷款余额近6亿元，其中90%以上用于支持农业产业化结构调整。目前已培植起烤烟、蚕茧、果品、瓜菜、畜牧等支柱产业，带动起了“十二大基地”建设。支持全县形成了15个基地乡镇，800多个专业村，15万个专业户。

（二）贷款结构性矛盾日益突出。

1、从贷款对象结构上看，各层次贷款对象对贷款的满足程度不同。可从三个层次加以分析，一是农户小额贷款基本得到满足。近几年，农村信用社逐步扩大了小额贷款的范围，由过去较单纯地为农民发放生产方面的贷款，扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学等方面的贷款需求，同时制定了《农户小额信用贷款管理办法》，进一步改进了贷款方式，简化贷款手续，全县贷款农户9.5万户，农户贷款面达到33％，农民有效贷款需求基本得到满足。二是产业化龙头企业贷款满足程度高。围绕主导产业和优势产品着力培植龙头企业群体，实施“龙头”带动，积极支持有市场的“农”字号龙头企业，大力扶持有规模、实力强、科技含量高、高附加值的龙头企业。不论国有、集体、个人，还是私营、合资、外资，只要产品有市场、企业有效益、诚实守信、能带动千家万户在发展经济中致富，都可谓之龙头，这样的龙头企业就是金融机构支持的重点。经过几年的努力，目前全县已建成了食品、烤烟等农字号龙头企业280多家，其中80%以上的企业与银行有信贷关系，年完成产值29亿元。逐步形成了市场带龙头、龙头带基地、基地连农户的生产格局。三是小额农户贷款、产业化龙头企业贷款以外的贷款满足程度低。主要是大额农户贷款、一般农业企业贷款、小城镇建设资金、水利建设资金和助学贷款业务开拓不够，小城镇建设目前只靠民营资本投入，信贷投入力度不大，由于农村地区民营资本总量有限，小城镇建设进展缓慢。同时农业生产所依赖的河、库、塘、渠年久失修，治理资金难以落实，一定程度上影响了农村经济可持续发展。

2、从贷款地域分布上看，贷款供求旱涝不均。从金融机构角度分析，**西部山区驻地农村信用社放贷困难，个别信用社存贷比例不足30％；而经济相对发达的东部、北部平原区驻地农村信用社贷款远远不能满足农民需求，有的信用社存贷比例超过100％。究其原因，是西部山区农民世代以农耕为主，满足于土里刨食，靠种几亩薄地维持生计，没有新上项目的冲动，贷款需求较小；而东部、北部平原区农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展特色农业和养殖业，热衷于经商办实业，产生了较大的贷款需求。

3、从贷款金融机构分布上看，金融机构单一，影响农村金融服务。据统计，**在原31个乡镇基础上，形成了31个经济自然带。近几年来，随着金融体制改革的不断深入，农村地区国有商业银行营业机构纷纷被撤消，造成了部分农村地区金融组织体系不健全，经济条件相对较好的经济自然带内，农村信用社、农行机构并存，但在经济条件相对较差的经济自然带内，只有农村信用社能提供贷款。农村信用社“一枝独秀”，“一农支三农”，难以承担支农重任。据统计，**县农村信用社近年来存贷款比例一直徘徊在80%左右，达到了规定资产负债比例管理规定的最高警戒线。另外国有商业银行普遍推行信贷授权授信制，贷款审批权限纷纷上收，对县以下机构的授信权控得过死，且为防范信贷风险实行贷款发放终身责任追究制，致使部分信贷人员因惧怕承担风险和责任，推荐上报贷款项目慎之又慎，产生“能不贷则不贷”的思想，这些都不同程度地阻滞和限制了农村地区货币政策作用的充分发挥。

（三）农村资金分流现象有增无减，农村资金供求矛盾加剧。据对**县调查，县域经济中资金流出现象日趋严重，资金流出的方式是多种多样的，尤以金融环节流出为最。到今年6月末，金融环节流出县境的资金总额达10亿元之巨，占全县各项存款余额的五分之一左右，流出资金中80％来源于农村。一是按比例缴存存款准备金，国有商业银行部分资金名正言顺地流出县境。各国有商业银行通常规定基层行将存款的一定比例缴存上级行，包含法定存款准备金、一级准备金、二级准备金等等。如工商银行规定，县支行除缴足6%的法定存款准备金以外，还要分别按存款的6%和20%的比例上缴总行、省分行，作为一、二级存款准备金。二是以高利率诱惑，鼓励基层行上存资金。各国有商业银行为掌握更多的资金，以实现支持大行业、大产业、大企业的资金需要，以高利率诱惑，鼓励基层行上存资金。某国有商业银行对缴存比例以外的资金，实行优惠政策，其利率高于缴存的各项准备金存款利率，比缴存准备金存款利率高出2.22个百分点。三是邮政储蓄存款迅速增长，加快了资金流出速度。到今年6月，**县邮政储蓄余额已达76978万元，其中80％来自农村地区。由于邮政储蓄不放款，其组织的存款除留足准备金外，以转存款的形式缴存中央银行，通过中央银行系统的层层上划，邮政储蓄资金便轻易流出了县境，形成了邮政储蓄增长越快，资金流出速度越快的局面。

二、提高农村货币政策实施效应的建议

（一）提升县支行贯彻货币政策的能力。人民银行县支行要全面理解监管体制改革，正确把握职责调整，集中精力做好调查研究，要对货币政策的执行情况调查研究，履行人民银行职责。一是尽快树立货币政策观念。信贷政策是货币政策的载体，是具体化的货币政策，贯彻落实好信贷政策，也即间接地贯彻落实了货币政策。具体到县支行，可以更多地从这个角度来理解贯彻执行货币政策问题，找准自己的位置。要严格抛弃那种依靠监管权力保证货币政策实施的依赖心理，特别是没有机会成立监管部门的县支行，更应该树立货币政策观念，以更好地履行调整后的职责和任务。二是进一步关注县域经济的发展和金融运行情况。要善于从错综复杂和不断变化的县域经济发展中捕捉线索，从信贷投向的变化、产业结构的调整、信贷收支的反映、经济金融的衔接等环节中发现问题，促进农村经济健康发展。三是进一步明确和加强人民银行货币信贷部门的工作职责，增强传导手段，更好地发挥人民银行县支行的作用，为充分发挥基层人民银行“窗口指导”创造良好的内部环境。积极配合地方政府有关部门，加快农村社会信用制度建设，创建良好的外部环境。

（二）整合机构网点设置，改善农村金融服务。一是对农村商业性金融机构进行整合。农业银行的营业网点要保留到乡镇，在农村金融市场实行有条件退出，即每10万农村人口原则上有一个农行营业机构，每3万农村人口必须有一个农村信用社营业机构；从农村撤出的网点，允许其搬迁到中心城镇和县城近郊，完善中国农业银行功能，使其与城区、城郊结合部的农村信用社一起相互促进、互为补充，共同肩负起支持县域经济发展的重任。二是作为农村政策性金融机构的农业发展银行应重新定位，下伸营业网点，将营业网点设到乡镇，从组织机构上贴近农村经济。

（三）规范邮政金融管理，确保农村资金“体内循环”。不言而喻，邮政储蓄的快速增长，使资金大量流出农村，对当地经济发展的阻滞作用是异常深远的。一方面，政府不遗余力地大量吸收外来投资，以期缓解资金短缺局面，促进当地经济发展；另一方面，当地资金却以正当或非正当的渠道悄然流出，使当地经济发展所需资金日渐枯竭，农村经济发展成为无源之水。因而，应采取措施解决邮政储蓄增长导致资金外流的问题。可由县市邮政局与农业银行或信用社商谈，以全县统一的转存款利率就地转存农行或信用社，确保农村资金“体内循环”。

（四）整合农村金融机构的服务功能。一是深化农村信用社体制改革，发挥其支农主力军作用。因地制宜改革农信社组织形式和管理方式，实行全县农信社统一法人，强化约束机制，增强服务功能。对以服务三农为宗旨的农村信用社通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等途径进行必要的扶持。二是强化政策金融和商业银行对三农的支持力度。农业是弱质产业，必须要有政府的支持、引导和推动。政策性金融是财政扶持农业的形式之一，必须发挥其对三农的基础性支撑作用。农业发展银行要延伸服务对象，由目前的仅支持粮食收购环节向粮食产前、产中领域延伸。还要扩大业务范围，围绕农业结构调整和产业化经营做好政策性金融服务。商业金融也要加大支农力度，国家应通过税收等政策，引导商业银行把一定比例的资金用于农业。特别是要扭转中国农业银行近年来出现的“离农”倾向，使其在农村吸收的存款有相当的比例用于农村信贷，切实把农行办成全面支持三农的综合性银行，为三农提供综合性金融服务，发挥其对农村经济强有力的拉动作用。三是鼓励城市各类银行的金融网点向农村延伸、鼓励外资银行开展农村金融业务、改革农业发展银行等途径，使农村金融主体逐步实现多元化，满足三农对资金的需求。

（五）加强农村信用体系建设，为农村金融改革创造良好环境。良好的信用环境是维护农村金融秩序和深化农村金融改革的必要条件，只有建立良好的信用氛围，才能有效打击和杜绝高利贷等破坏信用环境的违法行为，维护农村金融秩序，保护农民利益。要在实践中积极探索建立良好信用环境的工作方法，确定农户的信用等级，建立完整的农户资信档案，对符合条件的及时发放贷款，使农民能够从正当渠道得到足够的资金，真正享受到方便快捷的金融服务。要动态地评定信用户，特别是应根据农业生产发展的实际情况实行动态考核，及时调整对信用户核定的信用贷款额度，增强农村信用社对农户小额信用贷款风险控制的能力，有效防范信贷风险。