加强贷前审核 深化贷后管理服务 促进小额贷款工作实现良性循环

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自2004年底启动小额担保贷款工作以来，濮阳市结合实际，以狠抓还款率为核心，始终坚持“以贷款回收保证发放，以贷款回收促进发放”的工作思路，严格贷前审核到位，深化贷后管理服务，确保贷款及时回收，稳步推进小额贷款工作实现良性循环，更好发挥推动创业促进就业作用，取得明显成效。到2007年12月底，全市累计发放小额担保贷款199976.5万元，其中，2007年发放8325万元。回收到期贷款8664万元，回收率达99.4%，且提前还款者超过40％。直接扶持8526名下岗失业人员创业，共带动21539人实现就业再就业，支持20户劳动密集型企业招用1607名下岗失业人再就业。其中，2007年小额担保贷款直接扶持创业和带动就业人数占全市实现再就业下岗失业人员人数的47.5%。小额担保贷款工作从过去的全省末位，2006年、2007年连续两年贷款发放增幅和回收率两项指标跃居全省第一。2006年底在全省率先实现担保基金与发放贷款金额按1：5比例发放贷款。

一、严格贷前审核到户

一是基层平台专职人员调查摸底100%到户。社区、街道（乡镇）设立专职经办人，及时对辖区贷款申请人逐户进行调查摸底，了解其家庭、经营场所和经营项目等情况，为符合条件者出具推荐书，并逐户建立管理台帐和个人信用档案。二是担保中心专职专岗贷前上门调查核实到户100%。2004年底，在市、区劳动保障部门专门成立小额贷款担保中心，专门负责小额担保贷款工作。担保中心内部设立经办人、审核人、核保人，建立经、审、核分工负责制。每月上旬以街道（乡镇）为单位，按借款人申请时间顺序，担保中心派人逐笔逐户，100%上门对借款人的情况进行贷前调查核实，对担保人的就职单位、收入等情况100%核实，做到“七清”（即：家庭情况清、就业状况清、社会关系清、诚信情况清、经营项目清、经营场所清、反担保情况清）、“两一致”（即：借款人、担保人资料与调查核实情况一致）。调查核实后，市、区担保中心将借款人、担保人的情况进行汇总，并分类、分信用等级录入小额担保贷款信息库，对借款人逐人建立个人信用档案。同时，担保中心对借款人、担保人的情况在信息库进行查询核实，防止出现重复借款、超量担保现象发生。对符合条件的，担保中心与借款人、担保人分别签订合同，及时提供担保。对任何形式提供虚假信息的申请人、反担保人，一经查实，列入担保中心小额担保中心黑名单，不再提供担保。三是经办银行征信查询核实把关到户100%。经办银行每月由两名专职人员对担保中心承诺担保的借款人进行征信系统查询，对借款人的诚信情况再次逐人核实把关。

二、落实贷后管理服务到人

一是建立岗位负责制和绩效激励机制，落实贷后回访率“双百”。担保中心工作人员实行贷款发放和回收岗位负责制，每月下旬对借款人组织开展回访，保证每季度对借款人至少跟踪回访一次，回访率达100%，并建立跟踪服务档案。社区、街道（乡镇）基层平台每月对借款人回访一次，回访率达100%，并建立跟踪服务档案。为促进基层平台高标准做好相关工作，建立推荐成功率、回访服务率和贷款回收率与年终工作经费奖励相挂钩的机制，对推荐成功率90%以上，贷款回收率（逾期贷款三个月内）达100%，给予社区、街道（乡镇）回收额2%的奖励。在回访中，回访人员坚持“以真情换真心”的服务理念，及时帮助借款人协调落实就业优惠政策，帮助解决实际困难，了解借款人的情况变化，指导、监督合理使用贷款。对出现影响还款能力的事项，回访人要及时反馈并采取措施，控制防范贷款风险降到最低。为保证回访率“双百”落到实处，在跟踪服务档案上借款人、回访人双方对回访情况签字确认。二是建立借款人情况变更及时告知制度。要求借款人（或第三人）的个人住所、经营地址、工作单位等情况发生变化应提前或于变更发生之日起3日内通知社区、街道，并主动配合有关单位及时办理相关手续。社区每月定期向市担保中心报送借款人的情况。要求企业每季度定期向市担保中心报送财务报表、生产经营状况，发生分离、合并、财产或法定代表人变更及财务状况等变化时应及时向市担保中心报告。担保中心对于未及时报告的借款人，经核实后记录在案，纳入对其信用等级评定的项目中。三是建立对在保项目的联合监控管理制度。市担保中心采取规范有效的担保评审和在保监控管理措施及办法，定期对担保项目及反担保物和反担保人进行检查，及时掌握贷款整体状况。如发现资金损失或担保风险加大，及时采取措施防范和化解风险，并通报经办金融机构及街道、社区劳动保障机构，共同控制风险。银行对有证据证明借款人有可能或已经恶意损失贷款的，停止支付账户上未使用的贷款，并提前收回部分或全部借款，同时书面通知市担保中心，最大限度使贷款免受或减少损失。

三、保证贷款回收到日

一是建立到期还贷提前提醒制度。对即将到期的贷款，社区、街道（乡镇）平台工作人员对借款人提前一个月电话提醒贷款到期日，促进借款人为及时还贷做好准备。担保中心提前两周向借款人下达《贷款到期通知书》，通知借款人的还贷时间、地点、金额及逾期后应承担的各项费用、法律责任。由社区工作人员将《通知书》送达到人到户，并要求送达人、接收人双方签字确认，向担保中心及时回执。经办银行专门设立“小额担保贷款还贷”窗口，为借款人及时还贷提供便捷服务。二是建立逾期督促还款制度。对逾期未还款的，由担保中心对逾期借款人和反担保人及时下达《贷款逾期通知书》。提前一周对逾期三个月的借款人，委托律师下达《律师函》，限七天内足额还贷。自下达《贷款到期通知书》至下达《律师函》期间，担保中心、社区、街道工作人员采取电话联系和上门形式，不断督促借款人、反担保人筹集资金，抓紧足额还贷。三是建立逾期贷款分类处理制度。对贷款逾期超过三个月者，视情况进行分类处理。对于暂时存在困难的，帮助制定分期还款计划；对恶意拖欠不还的，采取法律等手段，确保债权实现，并在相关媒体和所在社区、街道进行曝光，书面通报有关部门，列入黑名单，不再提供担保及各类贷款，取消其享受扶持优惠政策的资格，并通过各种有效手段追回贷款本息。