农信社完善信贷管理交流材料

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地位有着举足轻重的作用。如何经营好贷款，贷款作为农村信用社的主要资产。如何提高贷款管理质量，企业才能更好地走向市场化、专业化、商业化，最终实现企业利润最大化。这一点都值得大家深思。对此，笔者根据对新邵农村信用社信贷管理工作的调查，提出如下几点看法，一期抛砖引玉。

一、信贷管理工作存在的问题

1、思想认识不深刻工作部署缺安排

无需置疑，基层主任是基层信用社的领头羊，是员工的标兵和榜样，俗话说的好：“要想火车跑的快，全靠车头带”。加强农信社主任履职能力迫在眉睫。可部分信用社的主任并没有深刻的认识到这一点，依然在自我的世界里沉醉和徘徊。部分社主任爱给员工讲大道理，没有具体的工作思路和工作安排，就像是空中楼阁，昙花一现，没有具体的工作方案，即使小有方案也缺乏适用性和可操作性。单一的工作思路不能达到预期应有的良好效果。特别是在抓贷款收息这一方面的工作方面基本上没有遵循一种循序渐进的过程，除了平时贷款户主动上门结息以外，按以往的方式，大部分网点基本上都是到了临近收尾的前半个月才猛抓收息工作。可由于人力、精力、能力加之一些外在因素的影响，往往最后的效果就可想而知了

2、贷款资料收集不够完整

为了进一步规范贷款管理，防范法律风险。现信用社规定，每发放一笔贷款，无论金额大小，所需贷款资料必须完整，可部分信用社的信贷人员为了省事，忽视了贷款资料完整的必要性和重要性，依然固执己见，最为典型的新增贷款资料如：个人面谈记录、夫妻债务共同声明、婚姻状况证明、等重要资料在部分社的一笔贷款资料中却踪影难寻。既便“医生”找出这些病况，可部分人员还是视问题而不纠，预责任而不急。

3、观念滞后，制约发展。

由于历史原因大多文化素质相对偏低，知识结构老龄化，不但缺乏信贷管理方面的专业知识，而且贷款风险管理水平也不高，在日常工作中容易出现两个极端。要么谨小慎微不愿放贷，完全是一种保守主义的思想；要么胆大妄为胡放乱贷，所谓不正就反的思想，致使贷款质量不高。部分社一些信贷员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”、“惧贷”思想，宁愿少放一笔，不愿多担风险。放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了投放工作的推进。缩小了应有未有的市场占有率。部分社信贷员由于不具备专业的市场分析能力，不能正确认识贷款责任追究问题，因此对大额信用贷款产生了畏惧心理，对抵押贷款却情有独钟。简单的认为只要有抵押就可以发放贷款，无抵押就不能发放，根本没有认真去研究其生产经营状况和分析第一还款来源，致使一些本不应受损的资金相对受损。

二、提高信贷贷款管理工作的建议

1、坚持原则，合规放款。

毫无疑问，贷款是我们信用社的主要资产。所以在操作过程中我们必须自始至终坚持贷款三查制度，即“贷前调查、贷中审查、贷后检查”，为了更好的防范法律风险，我们的每一个环节都不能忽视。特别是针对部分的大额信用贷款和大额的抵押贷款，我们更要慎之又慎，不仅所需的资料要完整之外，还要求每笔贷款要完全按照法律规定的要求来办。不适应抵押的坚决不能办理抵押。要在法律的帮助下尽心尽力维护好我们信用社的主要资产，要想尽一切办法阻止法律风险的到来，要做到防范于未然。把风险扼杀在萌芽的摇篮之中。

2、加强学习，提高信贷员的专业能力

知识是行动的指南，作为与商业银行齐头并进的农村信用社也要紧跟时代的不伐，在时间允许的情况下，要定时定期的组织我们的信贷人员参加培训，学习新知识，新理念，新方法，我们的信贷人员要做到爱学习，勤学习，多学习，不仅如此，还要善于与同行同业优秀人员交流、要学有所获、学以致用。力争把所学的专业知识和经验用到我们的信贷工作中去，在日趋成熟的信贷基础上为我们信用社的贷款业务寻找更好的商机和财源。实现企业利润的最大化。

3、提倡信贷人员具有奉献精神上门催收贷款

毋需置疑，有了利息，我们的企业就有了收入。目前我们信用社的贷款主要有农户大、小额信用贷款，大小额抵押、质押贷款等。小额信用贷款和抵押、质押贷款相对来说结息率还算可以，可部分大额贷款结息时时让人头疼。主动上门结息的客户相对甚少，在这种情况下，我们要提倡我们的信贷人员要具有奉献精神，要主动向优秀的同志学习，不畏艰辛，走乡串户，上门催收，在和平的情况下收回我们应得的利息。尽力增加我们的利息收入。

4、信贷员调动不宜过于频繁

由于信贷工作的特殊性，特别是基层社，一位合格的信贷人员在片区面广的实际情况下，要想熟悉并管理好他的信贷片，用保守的说法，至少也得花上一年半载的时间，不但交接以前信贷遗留下来的贷后工作要力求化解，而且自己工作中遇到的新困难又要想办法解决，毕竟一个

人的精力是有限的，要想做好工作，很简单，那就需要时间来调整和磨练，时间就是金钱，时间就是生命。一切从大局着想，为了我们的农村信用社，为了更好的信贷片区管理，笔者建议一般信贷人员的调动都不要过于频繁。这对维系我们基层信用社的贷款及结息方面的工作将会带来至关重要的双重效果。

5、选择优质客户，注重企业品质。

要想增大我们企业的利息收入，我们的企业在选择客户时要综合考虑很多方面的因素，不管是信用贷款还是抵押贷款，我们不仅要根据我们应有的专业知识和经验、能力去调查和分析他们的信用程度、资金实力、还款能力及还款意愿等，特别是大额贷款，我们还要了解这个企业法人的为人处事和个人品质。在现在这个商欲物流、竞争激烈的商场上，一个企业要发展要壮大，它就需要一个能力超群、身手不凡的人物来带领他的企业，但还有一点最重要，那就是他的为人和品质。因为企业性质的特殊性决定了它的动态发展趋势。它不同于国家权力机关和国家司法机关，它是带有私有性的，它几乎就是企业法人个人成长的最好历史见证。要是他会像对待自己的生命一样爱惜他的企业，那么，他就是一个对社会，对自己、对他人都很负责的法人，我们的企业就应该把我们的贷款投放给这样的自然人和企业法人，不仅减少了风险，赚取了利润，而且还为支持地方中小企业的发展得到了当地政府的认可，赢得了很好的社会声誉。

6、加强基层信用社主任的自我认识和带头作用

作为一个合格的信用社主任，一要充分认识自己肩负的重任，要有高尚的人格、远大的抱负、丰富的知识，还必须严格要求自己，自觉遵守纪律；二要有奉献精神和人梯精神，不滥用手中的权力，不违规为个人或小集体谋私利；三要“慎独”，即在无人监督独自一人活动时，不任何违纪违法、损人利己的事，四要培养自己管理自己，自己约束自己的能力，正确面对来自各方面的诱惑，对职工不求全责备，严于律已，宽以待人。五要发挥带头作用，出台奖励机制。作为信用社主任，必须处处、事事以身作则，成为职工的楷模和表率。对做出业绩的典范信用社主任组织上要给予绝对的认可和表扬，让他们思想上更加有动力，行动上更加有干劲。用他们的精神去感染别人，让我们全县的主任都呈现出一种你追我赶的大好趋势。