浅议农村信用社不良贷款的盘活策略

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目前盘活不良贷款已经成为农村信用社经营管理中的不可回避的现实问题，大力盘活不良贷款，化解贷款风险已成共识。但是，由于历史遗留的问题及经营方面存在的主、客观的诸多因素，使农村信用社的信贷资产质量低下，不良贷款占比居高不下，经营效益差，影响和制约了农村信用社的生存与发展。因此，只有将不良贷款这颗毒瘤进行解剖，对症下药，彻底医治，真正使农村信用社“摆脱病根”，走出困境，在经营管理上轻装上阵，不断提高经营效益，才能使农村信用社走上持续、协调、稳步发展的健康之路。要实现盘活不良贷款的上述目标，我认为应该选择以下六个方面盘活策略：

一、提高素质调整结构

信贷员素质是决定信贷资产质量的第一因素。针对信贷队伍中部分信贷员素质不高，安于现状，缺乏开拓精神，工作没有起色等问题，要实行工效挂钩办法，对不合格的信贷员实行“关停并转”，调离信贷岗位，并通过业务培训、技术竞赛、学历教育等手段，提高信贷员依法办贷、依法管贷等业务技能和理论涵养。通过调整提高，真正让信贷员成为精业务、懂经营、会核算、善管理的人才，从根本上筑起信贷资产风险管理的第一道防线。

二、化整为零逐个击破

一块大石头，若想一次性搬走，是非常不容易的，而将这块大石头击碎，再搬就容易的多了，这个“化整为零”道理十分简单，如果把这个方法运用到盘活不良贷款中去，那么它效果会更好一些。采取这个方法对不良贷款户进行化解盘活会起到独特的疗效。尤其是对待“户贷村用”的不良贷款回收上，通过积极宣传农村信用社在农村经济发展中起到的主力军和桥梁纽带作用，大力同乡村两级政府进行沟通协商，使乡村政府同意从乡村提留款中直接扣除一定比例来偿还债务，也可以将债务分解落实到那些欠村委会提留款的农户头上，通过零打碎敲的方法，逐户签订还款计划，逐步把不良贷款的清收工作落到实处，最大限度地降解不良贷款的比例。

三、帮扶关举强身健体

农村信用社做为合作金融组织，肩负着支持“三农”发展的天职。针对债务累累，经营维艰，在短期内确实难以偿还贷款的对象，可采取帮助和扶持的措施，增强其造血还贷功能，大力帮助贷款户寻求新的寻求新的致富门路。在贷款投放时，对待欠贷户也不是一棒子打死，而是给予适当的优先扶持，帮助欠贷户在经营上重获新生，必要时注入一定的流动资金支持其走出低谷，实行有效的“输血供氧，放水养鱼”，使这些“欠贷老大难”重新走上致富路，使这部分不良贷款被有效盘活并逐步收回。但是，此举需要信贷员摸清底数，慎重操作，坚决避免“旧贷未清，又添新债”现象的发生。

四、先本后利还本挂息

针对一些“头比身子大”，抱着“破罐子破摔”思想的欠贷户，可采取“先本后利，还本挂息”的政策手段，从不同角度出发，向欠贷户讲政策、讲法律、讲道理，以及利率变动对欠贷户还贷造成的影响利弊，使这些贷户逐步产生还款意识，只要能一次性交贷款本金还清，积欠利息可制定偿还计划，分期归还。采取此法要有严格的审查程序，每笔贷款须经信用社理事会集体研究方可实行。

五、清收攻坚全员皆兵

盘活不良贷款是一项艰苦的工作，单*信贷员承担此项任务，是任重路远，心有余而力不足。为了把这项工作此向深入，必须采取“全体动员，全员参战”的战术方略，不分白天、黑夜，大张旗鼓、轰轰烈烈地开展盘活不良贷款的攻坚战。农村信用社可根据本社的实际情况，制定出全员清收的实施方案，做到千斤重担大家挑，人人身上有指标，在全社上下形成一个人人想盘活、人人争盘活不良贷款的良好氛围。

六、依法起诉强制清收

对于那些有钱不还的“钉子户”、“赖债户”，一定要采取积极有效的行政手段、经济手段和法律手段进行清收，加大力度，采取有效的清收方法，可以与当地法院协调好关系，委托法院发放贷款催收通知单，把陈欠贷款清收回来之后，再付诉讼费。对那些有偿还能力、不认账、有钱不愿意还的贷户，要依法起诉强制清收，明确重点，各个击破，切实做到“起诉一户，教育一片，执行一次，震动一方”的作用。

总之，盘活不良贷款是一项艰苦、细致的基础工程，采取上述举措，贵在持之以恒，切忌虎头蛇尾，担起来要做到信心百倍，清下去绝不可随波遂流。