扶贫小额信贷计划实施方案

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为深入贯彻全省扶贫小额信贷会议精神，创新开展我县扶贫小额信贷工作，奋力完成我县2015年扶贫小额信贷任务，切实解决建档立卡贫困户贷款难、利率高的问题，结合我县实际，特制定以下计划方案。

一、总体思路

承贷银行针对我县的建档立卡贫困户，通过信用评定，在核定的额度和期限内发放“免担保、免抵押”贷款。政府通过贴息、风险补偿、购买保证保险等措施降低贷款风险，加大对建档立卡贫困户信贷支持，促进其发展增收项目，帮助其尽快脱贫致富。

二、工作原则

（一）坚持精准扶持到户的原则。建档立卡贫困户及时获得小额信用贷款是我们工作的第一原则。科学规划，精确瞄准，提高小额信用贷款的精准性和有效性。

（二）坚持信用贷款的原则。县内各金融机构要充分结合扶贫信息网络系统信息，建立建档立卡贫困户个人信用档案。完善建档立卡贫困户联保制度，使建档立卡贫困户得到无抵押、担保的贷款。

（三）坚持贫困户为主的原则。县、乡、村充分利用各种渠道和方法加大扶贫小额信贷的宣传培训力度，让建档立卡贫困户知晓相关程序和政策，让建档立卡贫困户自主选择发展项目、自主申请贷款，不能侵占建档立卡贫困户的权益。

三、目标任务

（一）确保发放扶贫小额贷款1.6亿元，其中：县农村信用联社1亿元，县邮政储蓄银行6000万元，使受惠建档立卡贫困人口达到18000人，力争突破20000人。

（二）财政扶贫贴息750万元。

四、拟定合作金融机构和保险机构

根据县金融、保险机构的服务特点、业务范围等方面情况综合考虑，拟确定县农村信用社和邮政储蓄银行作为我县扶贫小额信贷合作金融机构，拟确定中国人寿财险公司和中华联保公司作为我县扶贫小额信贷合作保险机构。

五、小额信贷主要内容

（一）贷款对象

全县建档立卡精准识别出的157个贫困村和367个非贫困村共32782户贫困户；

全县带动建档立卡贫困户脱贫的扶贫龙头企业、专业合作社、村种养业大户、村致富带头人等。

（二）贷款用途

贫困户贷款主要用于家庭增收致富项目生产发展，如：种养业、简单加工、家庭旅游业、技能提升、小型商业等创收项目。

扶贫龙头企业、专业合作社等组织贷款主要用于在农村的农业综合开发项目、农产品生产加工项目等能带动贫困户增收的生产经营项目。

（三）贷款条件

申请贷款的建档立卡贫困户必须有致富意愿、有创收项目、有劳动能力、有贷款需求，同时遵纪守法，诚实守信。

申请扶贫小额信贷的龙头企业、专业合作社等组织必须要与建档立卡贫困户书面签订创收带动协议，有良好发展项目，无不良信用记录。

（四）贷款额度、期限

符合条件的贫困户可以贷到5万元（含）以下、期限在3年以内的“无担保、无抵押”信用贷款。

申请扶贫小额信贷的龙头企业、专业合作社等组织将根据其带动建档立卡贫困户的户数而适当确定贷款金额。

六、方法措施

（一）评级授信。县扶贫移民局向县信用联社、县邮储银行提供各乡、村建档立卡贫困户花名册，有承贷银行汇同各乡、村信用评定小组一起开展评级授信工作，根据评级情况（分为优秀信用户、良好信用户、一般信用户）确定授信贷款额度（1000—50000万元每户）。同时建立增信、减信机制，鼓励贫困户诚实可信，按期还款。

（二）金融产品。承贷银行要结合实际的设立“贫困户小额信贷”科学的信贷产品，制定产品服务宣传指南，明确办理流程，设立贫困户贷款专柜，落实专人为贫困农户服务。

（三）财政贴息。原则上按照5%的年利率给建档立卡贫困户贷款贴息，对扶贫龙头企业、专业合作社等组织，在严格审查核实后按3%的标准贴息。

（四）优惠利率。承贷银行在给贫困户提供扶贫小额贷款时，适当降低利率，给予优惠。

（五）风险补偿。多渠道筹集资金在承贷银行设立“扶贫小额信贷风险补偿基金”专户，额度为1600万元。对确因自然灾害、重大变化等因素，造成单笔贷款发生损失时，承办保险公司承担损失的70%，风险补偿金承担15%，承办银行承担15%，降低贷款风险。

（六）保险保障。中国人寿保险公司和中华联合财产保险公司作为首选合作对象，要有针对性的设立“扶贫小额信贷”保险产品，具体费率和相关细则要进一步协商。

七、工作步骤

（一）宣传动员阶段（2015年2—3月）

1、全面深入学习宣传省扶贫小额信贷和金融扶贫相关文件及会议精神，成立县金融扶贫小额信贷工作领导小组，召开相关会议，明确职责，落实分工，尽快与合作金融机构和保险机构签订框架合作协议。

2、建立制定扶贫小额信贷实施细则和各项规章制度。

3、建立落实各乡镇、村信用评定小组工作责任和相关工作要求。承贷银行要明确相关授信等级标准、工作流程，在各乡镇、村、金融服务网点公开“贫困农户小额信贷”办理流程及财政贴息相关政策，建立贫困农户贷款绿色通道，并积极做好宣传解释工作。

4、设立扶贫小额信贷风险补偿基金。在承办银行开设专户，单独存储。

（二）评级授信阶段（2015年4—5月）

1、各乡镇召开金融服务网点、村社干部、贫困农户代表为成员的小组会议，进一步培训、宣传扶贫小额信贷工作，明确工作标准、工作流程和工作要求。

2、发放《贫困户评级授信表》，全面采集贫困户信息。乡、村初评小组对贫困户信用等级、授信额度进行初评，承办银行审核确认。

3、建立贫困户评级授信台账。

（三）贷款发放阶段（2015年5—12月）

1、承贷银行向贫困户发放贷款；合作保险公司同时办理保险，贷款农户自主选择保险产品；乡镇政府和村社组织监督贫困户按规划的项目使用资金。

2、承贷银行建立扶贫小额贷款台账，保险公司建立贫困户小额贷款保险台账。

3、县财政局、县扶贫移民局、乡镇政府根据贫困户贷款期限和还贷情况，开展扶贫小额信贷财政贴息。

（四）总结完善阶段（2015年12月）

1、有县政府组织县财政局、县扶贫移民局、县金融办、县人民银行等相关单位对各乡镇扶贫小额信贷工作进行检查和考评。

2、县承办银行开展对扶贫小额信贷的风险评价，实事求是反映贷款风险、社会效益及其它。

3、县政府召集相关部门继续完善扶贫小额信贷各项措施，召开总结表彰大会，同时部署来年工作。

八、组织保障

1、加强领导，落实责任。成立县金融扶贫小额信贷工作领导小组，县金融办、县委农工委、县人民银行、县财政局、县农业局、县扶贫和移民工作局、县信用联社、县邮储银行、县工商银行、县农业银行、县农业发展银行、县人保财险、县人寿保险、中华联保等部门的单位负责人，全县49个乡镇乡镇长为成员，领导小组下设办公室，办公室设在县人民银行，由县人民银行行长王勇任办公室主任，县扶贫和移民工作局、县金融办协助办公。全县金融扶贫小额信贷工作由县金融扶贫工作领导小组组织实施，各乡镇建立相应机构，村成立有村干部和贫困户代表组成的信用评定小组。在全县形成县、乡、村分级负责、相关部门协调联动的金融扶贫小额信贷工作格局。

2、创新方式，扩面增效。县承贷银行结合本地实际和贫困户的特点，相应推出适合贫困户发展需要的贷款产品，扩大贫困户贷款覆盖面。对覆盖、带动贫困户产业发展的龙头企业、专业合作组织、种养业大户的贷款，同样纳入财政贴息、风险补助、保障保险等政策性补贴，增强扶贫小额信贷的实效性和精准性。

3、加强监督管理。各乡镇人民政府承担扶贫小额信贷工作第一责任。贷款发放后，乡（镇）政府、村委会要协助银行开展贷款管理工作。县财政、县扶贫移民局和县人民银行等部门要加强对扶贫小额信贷的定期检查，对违反贷款申报程序、弄虚作假、推荐发放人情贷款以及违规使用贷款等情况，要进行责任追究，严肃处理。贷款银行要加强贷款的监测、检查力度，及时识别和处置贷款风险。各乡（镇）要对取得扶贫小额信贷的建档立卡贫困户进行张榜公示，接受广大群众监督，保证扶贫开发金融服务的公信力。对采取欺骗隐瞒获取信用凭证、不按规定使用贷款、有不良信用记录的建档立卡贫困户，取消其信用户称号。