中小企业贷款试点方案

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为加快我县中小企业贷款试点工作，经与国家开发银行重庆市分行（以下简称市分行）协商，制定本方案。

一、运作模式

发挥市分行资金优势和大足县政府的组织优势，在大足构建融资平台（专管机构），负责企业信用建设，受理并组织民主评议和管理项目；分行对中小企业的贷款项目进行审批；在我县担保公司未组建前暂由重庆市中小企业担保有限责任公司为企业提供担保。

（一）贷款对象

贷款对象指符合《中小企业标准暂行规定》(国经贸中小企业〔2003〕143号)的企业，重点是科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型、出口创汇型和社区服务型企业。企业所有制不限。

（二）贷款额度、规模、期限、利率

1、额度。单笔贷款金额最高不超过3000万元。

2、规模。按照中小企业担保机构担保资本金总额原则放大5倍，以后视运营和风险控制情况再动态调整，实行增量控制。

3、期限。贷款期限一般在3年内，最长不超过5年。

4、利率。中小企业贷款实行风险定价，同时体现政策性。

二、构建平台

（一）专管机构。县里成立大足县中小企业贷款试点工作领导小组及中小企业贷款管理办公室。

（二）担保机构。在县担保机构筹建期间，为确保工作顺利开展，争取由重庆市中小企业担保有限责任公司为企业贷款向银行提供担保，并落实担保资金；市分行按担保机构存入分行担保资金的5倍贷款，并视贷款运作情况动态调整。

（三）评议小组。评议小组成员为20—30名，由县计经委、企业发展局推荐。评议小组由管理办公室实施动态管理，负责贷款评议工作，通过投票方式表达评议意见。评议员主要由工商、税务等部门人员、行业技术专家、中小企业经理以及专管机构人员组成，实行聘用制。

（四）信用促进会。成立大足县中小企业信用促进会，营造诚实守信的信用环境。

（五）商业性金融机构。受托办理贷款相关业务。

（六）会计师事务所。邀请有资质的会计师事务所负责为贷款企业提供财务顾问服务。

三、业务流程

（一）中小企业贷款管理办公室受理项目。各企业向办公室申报项目并提供相关资料，办公室进行初审。

（二）担保公司审查。办公室初审后，提交担保公司审查，担保公司提出审查意见。

（三）评议小组审议。担保机构同意担保的项目，管理办公室组织评议小组按国家开发银行中小企业贷款相关规定进行审议，通过投票方式表达审议意见。

（四）分行审批。管理办公室汇总投票结果并综合担保公司意见后，分批报分行审批。

（五）合同签订。分行审批通过的项目，分行与借款企业签订借款合同，同时与担保公司签订担保合同。

（六）贷款发放。

（七）贷款本息回收。还款资金由办公室和结算经办行负责催收。

四、信用建设

（一）建立大足县中小企业信用促进会。由县企业发展局牵头建立，凡向分行申请贷款的企业应是信用促进会成员单位。

（二）县政府建立中小企业信用征集系统和信用评价评分系统。通过企业提报、政府有关部门征集、管理办公室调研、社会举报等方式收集企业有关信息，建立并动态维护企业信息数据库，定期对企业进行信用评价。

（三）县政府与分行共同建立激励与约束机制。根据企业信用评价结果，对诚实守信的企业，由分行、县政府、中小企业信用促进会联合向社会公示，对科技型中小企业，共同争取科技部门的贴息奖励；对不守信用的企业，视情节轻重，采取在一定范围内曝光、开除出信用促进会、各部门（银行、工商、税务等部门）联合制裁等措施予以警示或处罚。

五、风险控制

（一）通过政府主管部门及管理办公室，把握贷款投向，合理选择贷款项目，防止企业盲目发展。

（二）严格执行民主评议制度，通过民主评议决策贷款。

（三）严格实行贷款限额管理。对运作效果不好，不良贷款率高的企业，限制发放贷款，控制风险总量。当不良贷款率达到5％时，停止发放新项目贷款。

（四）落实担保措施。中小企业贷款以市场化运作为主、政府入股资金为辅的股份制商业性担保公司和企业互助性担保机构提供担保。中小企业反担保以企业担保能力为限，辅之以企业经营者个人信誉担保。

（五）切实落实信用建设措施。通过信用促进会形成“同业压力”，通过奖惩措施，鼓励恪守信用者，防范道德风险。

（六）制定并严格执行贷款业务管理规章制度，对参与业务工作的机构和人员进行业绩考核，杜绝操作风险。

（七）逐步建立专项贷款风险准备。