银行货币信贷实施意见

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2012年，辖区货币信贷工作的总体要求：深入贯彻落实科学发展观，紧紧围绕中央“保增长、扩内需、调结构”的经济工作方针和县委县府“保增促调”工作部署，把促进经济平稳较快发展作为当前货币信贷工作的首要任务，认真执行适度宽松的货币政策，坚持区别对待、有保有压，加大对民生工程、重大工程建设、中小企业、“三农”、消费、节能减排、科技创新、兼并重组等领域的信贷投入，积极参与金融市场业务，加大金融产品创新力度，进一步适应利率市场化、汇率形成机制改革，提高金融服务水平。

一、认真贯彻执行适度宽松的货币政策，切实加大对经济发展的金融支持力度

各金融机构要深刻领会适度宽松的货币政策内涵，积极落实国家出台的各项促进经济发展的宏观调控措施，增强社会责任感，增加有效信贷投入，满足经济发展合理的资金需求。2012年，全县信贷增量要明显高于上年，增幅在全市继续保持领先。各金融机构要进一步改进信贷营销、激励和授权授信，抓进度、求均衡、重落实，务求实效。对基本面和信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业，要予以信贷支持，与企业共克时艰。我支行将通过信贷政策导向效果评估、综合评价等方式，加强对金融机构执行货币信贷政策情况的评价。

二、坚持“区别对待、有保有压”，促进辖区经济结构调整和产业结构升级

一是加大对“三农”的金融支持力度。各金融机构要认真贯彻执行十七届三中全会和2012年中央1号文件精神，积极推进农村信用体系建设，加大对社会主义新农村建设的信贷资金投入，涉农贷款增量要明显高于上年。县域金融机构要将新吸收的存款主要用于当地发放贷款，农村合作金融机构要充分发挥农村金融服务主力军作用，对支农力度大的农村合作金融机构和村镇银行，人民银行将给予优惠的存款准备金率、支农再贷款、再贴现等政策支持。积极探索符合辖区实际的小额信贷产品和微型金融服务方式，扩大农户贷款的覆盖面和满足率。扩大农村有效担保品范围，探索发展农村多种形式担保的信贷产品。切实加大对农田水利等基本建设的有效信贷投入，提高农业基础设施贷款占涉农贷款的比重，增强农业可持续发展能力。发展农村信贷与农业保险有机结合的银保互动机制，有效防范和分散涉农信贷风险。

二是积极为重点项目建设提供配套资金支持。重点项目建设是当前扩大内需、促进经济增长的重要举措，各金融机构要充分认识重点项目建设对于促进辖区经济平稳较快发展的重要意义，加大对重点项目建设的信贷投入。围绕国家十大产业调整振兴规划、城市重点功能区建设、重大基础设施、重大技改项目、重要民生工程项目，特别是对今年县政府计划安排的47亿元投资项目要积极给予配套的信贷支持，主动与项目实施单位进行对接，加快贷款审（报）批，明确授信额度，加快信贷发放进度。对资金需求规模较大的重点项目，要利用银团贷款、联合贷款等模式，增强贷款能力，提高服务效率和管理水平。

三是进一步改进对中小企业的融资服务。越是在经济困难的时期，越要加强对中小企业的金融支持，2012年中小企业贷款增量要不低于上年水平。各金融机构要根据中小企业的实际经营特点，增强中小企业信贷管理弹性，适当延长贷款期限，完善审贷模式。健全中小企业授信业务科学独立的考核机制，形成与中小企业风险相对应的差别化风险拨备制度。强化并理顺担保机构与金融机构的合作机制，通过动产质押、第三方保证等方式构筑多层次的风险共担体系，满足多元化的中小企业信贷需求。创新和发展基于价值链、供应链的贸易融资业务，增加中小企业信贷投放，加大对成长型和科技型中小企业的扶持力度。

四是加强对外经贸企业的信贷支持。经济发展的对外依存度高，在国际金融危机对经济冲击仍在加剧的背景下，尤其要加强对外经贸企业的信贷支持。各金融机构要积极探索建立适合外经贸企业经营特点的信用评级方法和贷款审批制度，积极争取扩大业务审批权限。在确定外经贸企业的授信额度时，充分考虑企业的订单情况、出口收汇情况、还款记录、发展潜力等，与外经贸企业建立长期稳定的合作关系。按照《关于调整出口退税账户托管贷款业务管理办法的通知》要求做好出口退税账户托管信息登记备案工作，继续拓展出口退税账户托管贷款业务。对于优质外经贸企业，可发放信用贷款，实行利率下浮。

五是促进服务业加快发展。我县服务业发展已处于加速阶段，各金融机构要主动顺应经济结构调整的趋势，支持服务业关键领域、薄弱环节、新兴产业和新型业态的发展，特别要支持辖区外贸出口、进口及内贸、运输物流、金融服务、会展、休闲旅游等支柱产业和科技信息、文化创意、中介、高端培训等主导产业的发展，促进现代服务业加快发展。要针对服务业的特点，加快金融产品开发，加大对生产性的农村服务业、符合条件的劳动密集型中小服务企业的融资支持。

六是坚持“绿色信贷”原则。各金融机构要增强环保意识，建立可持续的绿色信贷投入机制，充分运用征信系统，将企业和建设项目通过环评审批作为贷款发放的前置条件，改进授信措施，通过优化信贷结构扶优限劣，支持节能减排、环境保护。发挥金融资源的导向和集聚作用，拓展节能环保的多元化融资渠道。严格限制对高耗能、高污染、产能过剩行业的贷款，在防范风险的前提下，加大对环保产业、循环经济发展、节能减排技术改造等方面的信贷支持。优先支持循环经济“十大行动计划”、“十大节能工程”和“24·10”减排重点工程建设，促进重点领域、重点行业、重点单位的节能减排。

七是强化房地产信贷管理。各金融机构要严格执行人民银行房地产信贷管理的各项政策，密切关注房地产市场运行变化，适时反馈房地产金融政策效应，进一步提高房地产金融服务工作水平，促进房地产市场健康发展。在防范房地产信贷风险的前提下，加大对廉租住宅项目、经济适用房项目等保障性住房的信贷投入力度，进一步加大对中低价位、中小套型普通商品住房建设、特别是在建项目的信贷支持力度，做好对有实力、有信誉的房地产开发企业兼并重组有关企业或项目的融资支持和配套金融服务。积极支持自住型和改善型的住房消费，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，尽量在贷款利率和首付款比例上按照优惠条件给予支持。

八是鼓励合理发展消费信贷业务。继续大力推动住房、汽车等消费信贷业务发展。加强对消费信贷借款人资信状况的调查，加大消费信贷产品创新力度，改进消费信贷管理方式，积极培育新的消费信贷增长点，发展文化、旅游等潜在消费市场，扩大银行卡消费市场。做好“家电下乡”、“汽车下乡”、“万村千乡市场”、“双百市场”、农机具购置补贴和农村信息化建设等配套金融服务，为农民扩大消费提供融资便利，活跃农村消费市场。

九是改善对就业、助学等民生领域的金融服务。深入学习和落实《国务院关于做好当前经济形势下就业工作的通知》（国发〔2012〕4号）精神，积极创新信贷管理模式和服务方式，切实做好对零就业家庭、就业困难人员、高校毕业生、残疾人等重点就业人群的小额担保贷款发放和金融支持帮扶工作，推动小额担保贷款逐步向个人创业贷款过渡。进一步推进生源地助学贷款、国家助学贷款管理和商业性助学贷款业务，扩大助学贷款的覆盖面。

三、大力拓宽融资渠道，满足企业多元化融资需求

鼓励金融机构积极发展应收账款质押融资，稳步推进海域使用权、渔船捕捞证、林权抵押贷款以及股权、专利权、收费权、经营权质押贷款等业务，探索农房、宅基地抵押等业务，大力开展小额信用贷款、联保贷款、供应链融资等方式。把握股权投资试点契机，搭建信息对接平台，促进股权投资发展。推动符合条件的企业以企业债、中期票据、短期融资券等多种形式进行融资。进一步发展表外融资业务，发挥票据承兑、信用证、保理、保函、信托理财等表外融资业务的贷款替代功能。规范和引导民间金融健康发展，拓展民间投资领域和渠道，稳妥发展村镇银行、小额贷款公司等新型信贷组织的信贷业务，充分发挥民间金融、民间投资和微型贷款组织在支持小企业、“三农”以及扩大民间多样化需求中的独特优势。

四、主动适应市场改革，积极提高经营管理水平和风险定价能力

一是继续深化农村信用社改革。坚持县农村信用联社地位的长期稳定，确保支农方向不变。县域涉农金融机构要进一步转化经营机制，健全和完善风险管理体系和内控体系，防止不良??经济社会发展。县农村信用联社要认真配合当地人民银行扎实做好专项票据兑付后的监测考核工作，改革进程中的典型情况和问题要及时报告。认真做好农村经济金融和农村信用社经营财务状况数据库统计工作，严格按照人民银行要求，认真、准确填报农村信用联社经营财务状况相关数据，为深化农村金融改革和促进农村金融服务提供决策依据。

二是积极适应利率市场化改革。各金融机构要认真执行利率政策，及时反馈政策效应和利率政策执行中存在问题，提出相关政策建议。按照收益覆盖风险的原则，合理确定贷款利率，在利率政策允许的范围内，尽可能减轻中小企业的财务负担。主动完善内部计结息操作规则，并以适当方式告知客户，增强利率政策执行的透明度。继续按时向人民银行报送各类利率数据，提高数据质量。各金融机构特别是地方法人金融机构要按照人民银行市中心支行即将出台的Shibor建设工作推进方案，进一步加大宣传力度和扩大应用范围，拓展以Shibor为基准或参照其定价产品的深度和广度，提高风险定价能力。

五、扩大金融市场交易规模，强化内控管理和信息披露工作

一是积极参与创新，扩大市场规模。有条件的金融机构要积极申请加入全国同业拆借、债券交易和外汇交易市场，拓宽金融机构投融资渠道，疏导流动性。在控制风险的前提下，符合条件的金融机构要积极利用发行金融债、次级债的机会，加强资产负债管理，建立补充资本的有效机制。积极参与人民币利率互换等金融衍生产品交易，有效规避市场风险。力争在信贷资产证券化和中小企业集合债券业务上取得进展。积极配合人民银行开展金融市场业务培训、创新产品宣传、投资者风险教育等活动。

二是强化内部管理，切实防范风险。在货币市场低利率背景下，各金融机构要适当平衡资产收益与风险的关系，加强对市场风险、操作风险的研究与管理，完善市场业务的内部管理和风险控制制度，切实防范风险。参与金融衍生产品等创新业务的金融机构要认真学习《中国银行间市场金融衍生产品交易主协议》，尽快在交易中使用该协议文本。要根据创新产品特点，建立健全内部控制和风险管理制度。各金融机构要按照《市同业拆借管理实施细则》、《辖区金融市场业务信息报告制度》（修订版）等有关要求，合规开展同业拆借业务，及时上报业务信息。已加入银行间拆借市场和银行间债券市场的金融机构，要按照人民银行的有关要求向市场披露信息。承办记账式国债柜台交易试点的金融机构应按季向人民银行报备新增或减少的网点数、具体增减的网点名单。各银行间市场成员要将业务开展情况、内控相关制度的建立和执行情况以及市场交易出现的异常情况按年报送人民银行。

六、畅通货币政策传导渠道，加强货币政策效应反馈

各金融机构要增强贯彻货币信贷政策的自觉性，按照《关于印发〈市信贷政策导向效果综合评估实施意见〉的通知》的要求，及时报告政策执行情况。通过《货币信贷工作简报》的形式，选择一些有代表性的做法、问题、政策建议予以编发，加强沟通交流，共同提高辖区货币信贷工作水平，为上级行决策提供有用参考。根据适度宽松货币政策的精神，结合经济金融发展的形势需要，我支行将进一步改进和完善信贷政策导向效果评估制度，确保货币信贷政策传导渠道畅通，各项政策落到实处，切实加强金融对促进经济发展和经济结构调整的推动作用。