贷款公司改革整体意见

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2009年我县开展农村小额贷款组织试点工作以来，在试点期内，各农村小额贷款公司（以下简称农村小贷公司）坚持规范运作，积极开拓业务，满足了我县部分企业、农户发展的融资需求，对地方经济社会发展起到了一定的推动作用。根据《省政府办公厅关于深入推进农村小额贷款公司改革发展的意见》（苏政办发〔2011〕8号）精神，从今年开始，我省农村小贷公司的发展将转入正常发展轨道。为深入推进全县农村小贷公司改革发展，根据省政府、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等出台的相关文件规定，结合实际，现就促进我县农村小贷公司规范、健康、可持续发展提出如下意见：

一、明确农村小贷公司发展的指导思想

今后一段时期，我县农村小贷公司发展的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，坚持扎根农村、服务“三农”的宗旨，坚持“只贷不存、规范经营、强化监管、防范风险”的原则，突出为农户、农民专业合作组织、县域中小企业提供信贷支持和多种形式金融服务的发展方向，着力构建有效监管体系，切实加强风险防范，努力把农村小贷公司建设成具有稳定资金来源和鲜明业务特色的专业化信贷公司，成为农村金融体系的有机组成部分。

二、逐步提高农村小贷公司的乡镇覆盖率

坚持招投标优选股东制度，严格招标程序，坚持规范操作。鼓励和支持我县实力足、信誉好、社会责任感强的企业和个人积极参与农村小贷公司组建发起人招标。各地要针对本地特色产业，加强宣传引导，大力吸引与本地产业关联度高的县外龙头企业、市场能人参与组建农村小贷公司，通过发挥熟悉市场、掌握行情、资金充足的专业优势，为本地优势产业发展提供优质金融服务支持，促进产业经济的发展。推动符合条件的农村小贷公司到乡镇设立分支机构，对开业1年以上、运行情况良好、风险管控严密、资本金规模1亿元以上的农村小贷公司，每超过5000万元可在农村小贷公司空白镇增设一个分支机构。力争2012年实现农村小贷公司业务发展的乡镇全覆盖，在“十二五”期间实现农村小贷公司机构（含分支机构）发展的乡镇全覆盖。

三、做优做强农村小贷公司的信贷业务

农村小贷公司要坚持“小额、灵活、便捷、关怀”的信贷业务特色，坚持“三个不低于70%”的信贷投向要求，把贷款业务做精、做细、做优，提高农村微贷领域的信贷技术，成为面向“三农”和县域中小企业的专业化信贷机构，为我县中小企业、农户等提供优质的信贷支持。要坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。农村小贷公司对同一（或关联）借款人的贷款余额不得超过资本金的10%。要提高贷款办理效率，从受理贷款申请到给予授信与否答复，原则上不超过5个工作日。要针对我县中小企业、农户缺乏有效抵质押物的特点，在风险可控的范围内积极探索创新贷款抵质押方式，扩大抵质押品种和范围。要探索开展集体建设用地使用权、土地（水面）承包经营权、合作组织股权、农机设备、经营性动产等抵质押贷款方式。要根据我县农村经济的特点和需求，积极推行农户联保、中小企业联保等保证贷款方式，不断提高信用贷款在全部贷款中的比重。要制定符合我县经济发展水平，符合客户承受能力的合理贷款利率，严禁放“高利贷”或变相提高贷款利率，不得在合同利率之外以任何名义收取贷款费用。加强与客户的交流沟通，关心客户生产经营情况，积极提供技术培训、发展咨询、财务顾问等增值服务；关心客户家庭生活情况，力所能及提供相关帮助和扶持。

四、稳步扩大农村小贷公司业务模式和规模

支持农村小贷公司与金融机构开展业务合作，各相关部门要加强协调，努力为双方合作开展条件。在风险可控的前提下，鼓励农村小贷公司发展融资性担保、保险以及经省金融办批准开展的其他金融业务，在把农村小贷公司打造成为金融外包服务的平台的同时，提高农村小贷公司的中间业务收入，逐步降低贷款利率水平，实现社会效益和经济效益的双赢。稳步扩大农村小贷公司的经营规模，对农村小贷公司实行负债总额管理：实际负债（包括银行贷款和经市级以上金融办批准的大额定向借款等）不得超过资本净额的100%；或有负债（对外提供担保等）不得超过资本净额的300%。加强对农村小贷公司的融资管理，确保农村小贷公司按照规定的渠道、比例融入资金，严防农村小贷公司吸收和变相吸收社会公众存款。

五、加强对农村小贷公司的组织指导和监督管理

建立县农村小贷公司改革发展工作领导小组。领导小组由县政府分管领导任组长，政府办分管主任、金融办、人行支行主要负责同志任副组长，县财政局、工商局、公安局、发改委、经信委、地税局等部门（单位）分管负责同志为成员组成，负责推进全县农村小贷公司改革发展工作。领导小组下设办公室，设在县金融办，具体负责全县农村小贷公司改革发展工作，对改革发展工作进行管理、协调和服务。领导小组成员单位要积极配合、互相协作，实行农村小贷工作例会制度，共同做好对农村小额贷款公司的业务指导、监督管理和服务工作。

切实强化对农村小贷公司的监督管理，县金融办为全县农村小贷公司的监管部门，对农村小额贷款公司进行日常监管和业务指导。工商、财政、税务、人行、农村小贷公司开户行以及向农村小贷公司提供融资的银行业金融机构等部门（单位）按照职责分工负责各自业务范围内的监管工作，努力形成监管合力。进一步加强农村小贷公司监管队伍建设，充实监管力量，提高监管水平，既要严格防控农村小贷公司的政策风险，严防吸收和变相吸收存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为；又要高度关注农村小贷公司的经营风险，加强贷款集中度、股东贷款比例控制管理，加强贷款发放与使用的合规性、真实性检查，避免农村小贷公司在负债经营的情况下把经营风险传递到金融机构。要认真执行农村小贷公司年审制度，加强日常监管和非现场检查，不定期开展现场检查。对全县农村小贷公司开展监管评级、分类管理，根据各农村小贷公司评级情况，在融资比例、业务授权、检查频率、政策优惠等多方面实行差别化监管。通过建立科学、严格、规范的监管制度，把我县的农村小贷公司真正建设成为一支有组织、有纪律的服务“三农”的队伍，获取社会各方广泛认可，取得加快普及和推广的机遇。

督促各农村小贷公司进一步提高员工队伍整体素质和经营管理水平。金融办要组织农村小贷公司开展多种形式的业务培训，帮助农村小贷公司提升信贷技术和业务创新能力。各农村小贷公司要积极建立和落实较为完善的员工薪酬制度、福利制度，探索员工激励机制，增强员工投身农村小贷公司事业的荣誉感和责任感。

六、加大对农村小贷公司的政策扶持

加大扶持力度，对新成立的农村小贷公司（分支机构除外）当年累计放贷规模达到注册资本150%时，县财政给予10万元的奖励；累计放贷规模达到注册资本300%以上时，县财政给予20万元的奖励（以上两项奖励不兼得）。

各部门要加强指导，做好协调服务，为农村小贷公司开展相关工作提供便利。国土、住建、工商等部门对农村小贷公司办理工商登记、土地房产抵押及动产和其他权利抵质押登记等相关事务，参照银行业金融机构执行。人行、金融办要积极推进农村小贷公司加入征信管理系统。经信委、金融办要协助农村小贷公司加强与各镇（园区）、中小企业的对接，为农村小贷公司开展业务提供条件。财政、税务部门要抓好对农村小贷公司的各项税收政策、财政奖励措施的落实。支持符合条件的农村小贷公司申报转制为村镇银行，有关部门要加强与上级部门单位的沟通汇报，抓好政策衔接落实，做好农村小贷公司转制村镇银行的政策咨询、组织推荐工作，争取尽快实现突破。