信用中小企业信贷指导意见

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近几年，各家银行认真贯彻中央扩大内需的方针采取了一系列措施支持中小企业发展。1998年、1999年，中国人民银行先后印发了《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》（银发〔1998〕278号）以及《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》（银发〔1999〕379号），各商业银行进一步加强和改进了对中小企业金融服务，取得了积极的效果。但是，仍然有部分有市场、有效益、有信用的中小企业合理的资金需求没有得到满足，相当一部分中小企业反映贷款难。

中小企业贷款难的原因是多方面的：部分中小企业自身素质差、资本金不足、资信情况不透明；市场竞争加剧，直接融资渠道狭窄，社会信用环境差，社会中介服务体系不完善等是主要原因。从银行方面看，部分商业银行对中小企业贷款营销观念不强，在强化约束机制的同时缺乏激励机制，在机构设置、信用评级、贷款权限、内部管理等方面，不能完全适应中小企业对金融服务的需求。

解决中小企业贷款难，需要企业、银行、政府、全社会共同努力，需要采取综合措施。各商业银行要在坚持信贷原则的前提下，加大支持中小企业发展的力度。要充分认识发展中小企业对落实中央扩大内需、增加就业、保持社会稳定的重要意义，对产权明晰、管理规范、资产负债率低、有一定自有资本金、产品有订单、销售资金回笼好、无逃废债记录、不欠息、资信状况良好的有市场、有效益、有信用的中小企业，积极给予信贷支持，尽量满足这部分中小企业合理的流动资金需求。为此，提出以下意见：

一、按照国家的产业政策确定中小企业贷款投向

各商业银行对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好产业发展前景、发展潜力较大的中小企业，优先给予信贷支持；对不符合国家产业政策要求的，要限制或禁止贷款，防止出现新的“小而全”、重复建设、产业结构趋同和资源浪费、环境污染；对低水平重复建设的固定资产投资项目，一律不得给予任何形式的信贷支持。

二、建立健全中小企业信贷服务的组织体系

各国有独资商业银行都要设立专门为中小企业服务的信贷部门，专门研究、制定和督促、落实支持中小企业发展的相关政策措施，明确提出支持中小企业发展的工作目标、实施步骤，并定期考核。总行、省分行以及各级分支行要按季编制信贷资金计划，基层营业机构要及时了解和掌握本地中小企业对贷款的需求情况，主动发现和培育中小企业客户，及时上报中小企业信贷计划，经批准后认真组织实施。

各股份制商业银行要把支持中小企业发展作为工作重点，结合本行实际，把培育和发展中小企业作为一项重要的发展策略，防止贷款过度向大企业、大客户集中而潜伏新的信贷风险；各城市商业银行要从各地经济发展的实际出发，立足地方、服务市民，以发展地方经济为己任，重点为地方中小企业服务；各城市信用社要根据自身经营特点，进一步提高对中小企业的服务水平。

三、进一步建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度

各商业银行要制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级。对中小企业特别是对小型企业的信用评级办法，要进一步加以改进，实事求是地界定中小企业的信用等级。

要建立和完善适合中小企业特点的授信制度，合理确定中小企业授信额度。对中小企业特别是小型企业的授信，在制度和标准上要有别于大企业，要符合不同地区的实际情况，防止由于信贷授信不及时或标准过高而将大部分中小企业排斥在信贷支持对象之外。

四、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限

各商业银行要根据不同地区的实际情况及各分支行信贷管理水平和风险控制能力，合理确定各级行的贷款审批权。对中小企业流动资金贷款的审批权，各商业银行要实事求是地确定，在现有基础上，适当下放。要防止由于贷款审批权过度集中或审批环节过多，影响对有市场、有效益、有信用中小企业的及时信贷支持。

五、对符合条件的中小企业可以发放信用贷款

各商业银行对经贷款审查、评估，确认资信良好、确能偿还贷款的中小企业，尤其是对已经评定为本行优质客户的中小企业，可以发放信用贷款。各商业银行要提高对信贷风险的识别和管理能力，提高对企业还款能力的分析水平，防止过分依赖担保防范风险和回避责任的倾向，积极开拓信贷市场。

六、健全贷款营销的约束和激励机制

各商业银行要牢固树立资金营销的观念，坚持以利润为中心、以市场为导向，健全激励约束机制，实行全面考核，调动分支行行长及广大信贷工作人员的积极性。改进服务方式，积极创造条件实行客户经理制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款；进一步完善不良贷款的责任追究制度，客观公正地考核评价信贷人员的工作绩效，不要提出诸如新增贷款不良率必须为零的不切实际的要求。

七、合理确定中小企业贷款期限和额度

各商业银行要根据各地中小企业的不同生产周期、市场特征及资金需求，合理确定贷款期限。要防止脱离中小企业的生产和流通实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。

各商业银行要从中小企业的实际出发，适应中小企业贷款额度小、频率高的特点，尽量满足其合理流动资金贷款需求，不得设置最低贷款额度限制。

八、提高信贷工作效率

在保证贷款质量的前提下，各家银行要适当简化贷款手续，减少审批环节。对中小企业流动资金贷款申请，应在收到书面申请后15个工作日内给予答复，如延长答复时间，须说明理由。要努力提高信贷人员素质，加强对信贷人员的培训，提高信贷人员的服务水平和工作效率。

九、努力开展信贷创新

各商业银行要在注意防范和化解信贷风险的基础上，努力开展中小企业信贷创新。在报人民银行备案同意后，可以试办中小企业专利权质押贷款等信贷新业务；可以接受客户委托，对一些中小企业账户实行银行托管，对贷款的现金流，实行全过程监控，确保还款资金来源。

十、人民银行各分支行要加强对中小企业贷款的协调和监督

人民银行各分支行要把贯彻落实本指导意见作为一项重要工作来抓，确保本指导意见提出的各项措施落到实处。要主动关心地方经济发展，及时掌握中小企业发展状况，了解中小企业需求，协调和促进银企关系健康发展；要注意发挥银行信贷登记咨询系统的作用，改善中小企业信用环境；要加强与政府有关部门的沟通，拓宽中小企业融资渠道，协助完善中小企业担保体系，为中小企业发展创造良好的外部条件；要发挥好人民银行对中小金融机构再贷款的作用，督促中小金融机构将再贷款主要用于支持中小企业的发展。

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