农村信用社科学发展观应对金融危机调研报告

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美国次贷危机的发展导致美国大规模金融危机的爆发，进而形成为一场席卷全球的国际金融危机，随着金融危机的进一步发展，又演化成全球性的实体经济危机。细细的思量着这次危机的发展，试图从分析国际金融危机的背景，寻找启示，探索农村信用社科学发展。金融危机给农村信用社风险防控提出了新挑战，反思这一场国际金融危机，农村信用社作为中小企业机构，应牢固树立起“在稳健中谋发展，在发展中求稳健”的发展战略理念，实现可持续科学发展。

一、国际金融危机背景分析

在20*年下半年，自美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机，导致金融危机的开始。20*年，金融危机开始失控，导致多家大型的金融机构倒闭或被政府接管，并波及众多国家，从而演变成全球性的国际金融危机，此次危机极为严重，被称为“金融海啸”。金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、工商企业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。这是继上个世纪30年代的经济大萧条以来最为严重的危机，对全球经济产生了广泛的影响。随着金融危机成蔓延之势，又演化成全球性的实体经济危机，对农村金融市场的发展又提出了新的挑战。农村信用社尽管参与程度甚微，但在此大背景影响下也难以“独善其身”。

二、国际金融危机，对农村信用社的启示

从美国次贷危机引起的华尔街风暴，到全球性的金融危机。这个过程发展之快，影响之大，思量着这次危机的教训，找出其显现出的问题，如以美国大型投资银行为代表的许多金融机构在公司治理和风险管理方面存在严重缺陷。这些金融机构没有严格控制风险，为追求短期利润最大化，缺少对风险的评估和有效的控制，又缺乏制衡机制，形成结构性失调，为危机的引发埋下了隐患。其次是过度地追求金融创新导致金融风险扩大化。过度的金融衍生产品加上缺少有效的机制监管，导致金融风险被严重扩大。还有金融监管体系存在重大的缺陷。美国的金融监管当局过于相信市场的作用，长期奉行自由放任的监管理念。监管制度的漏洞使金融体系的风险逐步积累，同时也导致在问题发生时无法迅速采取及时有效的措施等。金融危机给我们提了一个“风险”醒，我想对于风险的控制，仍然是农村信用社在追求稳健经营中求发展的重中之重。

三、农村信用社科学发展的思考

农村信用社以安全营运为目标，以规范管理为手段，着力提高风险分析、控制能力和水平，强化全员、全过程、全业务风险管理体系，有效防范市场风险、操作风险和信用风险。

（一）合理运用资金营运管理，降低流动性风险。

资产流动性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，某些行业的生意链遭遇破坏，引发资金短缺，流转受阻，导致企业破产，部分资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来损失。一方面要大幅度提高资产质量，努力降低资产流动性风险。要合理运用资金，要坚持审慎的经营原则，科学判断经济形势。一季度我国新增人民币贷款达4.58万亿元，这一数字超过历年新增贷款量，并且几近完成全年计划新增贷款总量。信贷如此放量，为我国历史上罕见，对经济可能产生的影响不言而喻，但重点是能否用到“刀刃”上，对保增长、保民生、保稳定发挥真正的作用。因为如果巨额信贷资金不能投入实体经济，而是大量进入投机领域，不但无助于经济复苏，反而会造成资产泡沫，给经济健康发展蒙上阴影。这对农村信用社的放贷方向提了个醒，要严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款，牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的经营宗旨，加大对支农、小企业、小信联保、个体工商户等的金融支持。要加大不良贷款的盘活力度，真正做到“前清后不乱”。

（二）金融创新与金融风险监管齐并进

金融创新是金融业发展永恒的主题。在国际金融危机下，农村信用社面临的机遇与挑战并存，以农村信用社的现状，要生存、求发展，只有通过不断地创新来增强生命力、提高竞争力，在我国农村金融市场中稳步经营，有所新突破，所以创新已成为农村信用社的必然选择。但在求创新的同时，不能一味的追求短期的目标，把打包后的金融产品称之为创新产品，或急于投放，而忽略风险，同时金融监管要一同并存的。因为此次危机的发生，与上世纪80年代以来的金融自由化和金融创新风潮相关。可见创新有创新的好处，但问题是对创新的风险认识严重不足，同样也会导致高风险的产生。农村信用社要建立健全金融风险监管机构，增强金融风险管理的整体性、严密性和有效性。完善相关运作机制，加强内部控制并提升执行力建设。结合农村信用社发展战略和不同的发展阶段，根据业务特性、风险类型、经营机构风险管理能力，改进金融监管风险管理模式。所以金融监管应与金融创新齐头并进。在未来应边鼓励金融创新，边提高金融监管能力，缺一不可。在新的农村金融制度下，农村信用社应坚持稳健经营的方针，加快改革步伐，转换经营机制，创新金融产品，提升服务水平，增强竞争能力，实现可持续发展。

（三）严把信贷管理，降低信用风险。

受国际金融海啸的影响，部份企业的资金链断裂，企业被迫关停，经营者出逃，导致不能按时还本付息，出现信用风险。在这严峻的形势下，更要未雨绸缪，及时注意了解、跟踪客户的变化，做好风险的预警和防范。

一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况，同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力。要对企业所提供的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险情况。要深入了解担保人的担保资格、经济实力和信用状况，了解抵押物的真实市场价值和变现能力。此次次贷危机发生的条件，就是信贷环境的改变，特别是房价停止上涨或下降。在信贷环境改变下，特别是房价下降的情况下，放款机构把房子收回来再卖，就很难实现，房子难卖出去或是因房价卖的过低而导致亏损。所以对于清楚了解抵押物的真实市场价值和变现能力是必要的，同时也是防止变为不良贷款的准入关。二是贷时审查要把好风险控制关。风险部门要对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，客观评价国家政策风险、市场风险和行业风险。贷款发放时，要严格按照信贷管理部门的批复进行操作，不得随意改变担保方式或降低贷款条件。发放贷款时，要重点审查是否由借款人本人持身份证办理贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。当前要重点防范由于企业融资难而滋生的自然人帮企业顶名贷款、关联企业连环担保贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，对大额贷款要定期作出调查报告，对检查出的问题必须及时做出处理。

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四）强化合规操作，提升防范道德风险和操作风险的水平。一要加大规章制度建设力度，落实各项制度，付诸于行动。第一，要加大制度的回查力度，对于稽核检查中发现的存在的风险点，要及时制定或修改相关制度，进行整改，以强化风险防范长效机制的建设，以制度约束风险隐患；第二，要抓整改问责，要自查自改，自我检查和自我整改，对存在的风险隐患、整改落实、责任人处理、后续审计等情况持续检查，在检查中一旦发现整改不力，或出现新风险、新问题，如整改不到位，对负有领导和管理责任的人员进行从严问责。二要加大风险排查深度。要围绕“重点业务、中心环节、重点网点、关键岗位”，持续开展风险排查，强化账户对账，提高对账单回收率，展开票据业务检查，重点关注关联客户间虚构交易、虚开增值税发票、无真实贸易背景票据的行为、保证金不实或挪用保证金行为，同时要谨记对企业提供的税务发票要在网上进行真实性查询，并在发票原件上作记号等，全力防范票据诈骗。三要不断完善控制授信风险集中的管理。规范授信工作，有效防范和控制信贷风险及授信集中风险，制定相关管理办法。切实加强对信用授信、贷前调查、贷中审查及贷后检查制度执行力的管理。不断完善行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查等体制。对大额授信户实行实时逐笔监控。完善流动性风险的预警和应急机制。建立科学合理、长期、定期的风险排查制度，明确控制防范重点。

农村信用社在应对金融危机，根本方法就是在科学发展观的指导下，坚持统筹兼顾,把应对金融危机的影响放到改革发展稳定的全局中来谋划，未雨绸缪,超前防范。建立风险管理战略，不断完善风险管理组织体系，完善风险管理制度，加强内部控制，切实提高金融风险防范能力。强化思想教育工作，塑造优良合规文化。探索良好的教育和管理体制，建立良好的合规文化，培育出全员树立审慎经营的经营理念，从源头上减少道德风险和操作风险。鼓励金融创新与防范金融风险的关系。既要严格加强金融监管,建立健全有关法律法规,牢固筑起防范金融风险的防火墙,化“危”为“机”，推动农村信用社走可持续科学发展之路。