金融科技助推金融监管模式探讨

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摘要：金融科技以技术驱动创新的方式给我国金融格局和金融发展模式带来了巨大转变，科技与金融的深度交织同时带来了新型金融风险内容，给我国金融监管模式提出了更高的要求。本文以金融科技给我国金融体系带来的转变为切入点，对基于金融科技背景下的金融监管工作面临的全新风险挑战进行系统分析，结合金融监管进行转型升级的现实目标，深入探索金融科技助推金融监管模式转型升级的有效路径，以期为完善金融科技背景下我国金融监管工作质量提供参考性建议。

关键词：金融科技；金融监管模式；转型升级

1金融科技给我国金融体系带来的突破创新

1.1金融科技的本质

金融科技的本质就是通过技术创新带动金融体系创新升级。随着数字技术在金融产业的应用不断加深，金融服务模式逐渐向着数字化、信息化以及智能化的方向发展，如何有效的将现代化数字技术应用到金融服务当中就成为金融科技的本质所在，金融科技的诞生与发展金融市场模式的重构与创新优化具有十分重要的推动作用，金融服务技术的创新应用为金融体系的创新优化和金融消费模式的转型升级奠定了坚实的技术基础，金融商业发展模式也随即产生变化。数字技术在短期内给金融行业发展带来了颠覆性的影响，产生了极强的单点突破效应，给金融体系带来转变的同时，也带来了全新的金融风险类型，为金融监管工作提出了全新的挑战。

1.2金融科技给我国金融体系带来的转变

1.2.1推动我国金融中介机构体系进行重构金融行业从形式上讲属于一种媒介服务行业，金融科技的诞生和深度推广使得金融行业的信息对称度得到显著提升，使得金融行业的去中介化变得愈加明朗，同时，基于金融科技背景下的金融行业会逐步形成全新的发展模式和服务业态，在这种环境背景下也会诞生全新的金融中介机构，资本市场的中介地位在金融科技的推动下得到显著提升，而作为传统金融中介的核心角色，银行的中介地位逐步下降，可以说，金融科技推动我国金融中介机构体系实现的重构，但这种去中介化的重构并不是真正意义的脱离媒介体系，而是调整了金融中介的类型比重，实现结构重组[1]。1.2.2推动我国商业应用模式创新发展金融科技推动了金融行业向着数字化和智能化方向创新发展，数字技术的广泛应用使得金融服务变得更加智能，也诞生了多种现代化的金融服务模式，如：数字支付、数字货币、算法交易等等，这种新型服务方式的诞生虽然给金融市场的监管工作带来全新的挑战，但是其极大的推动了我国金融商业应用模式的创新发展，数字化和智能化的商业应用模式极大的拓宽了金融服务范围，提升了金融服务质量。1.2.3提升我国金融服务的整体效率在传统金融行业当中，金融企业往往不愿意涉足收益较低的领域，这就会造成传统金融服务存在“死角”或“短板”的问题。在数字化的金融科技推动下，大数据分析技术和云计算等技术的深度应用为金融市场提供了更加精准的消费者画像，数字化和智能化的算法系统能够对金融消费者进行个性化评估，进而帮助金融行业为金融消费者提供更加精准的定制化金融服务，这种依托大数据和云计算技术形成的金融分析体系极大的解决了传统金融市场中存在的信息不对称性问题，不仅有效降低了金融消费者的金融市场进入门槛，还切实提升了金融服务的惠普效应，拓宽金融服务的范围，提升了金融服务的整体效率。

2金融科技为金融监管带来的全新挑战

金融科技的诞生和深度推广会极大的转变传统金融行业发展模式，在带来巨大效益的同时，也会产生诸多新型的金融风险，给金融监管工作带来全新的挑战。

2.1网络安全风险挑战

金融科技推动了金融服务的数字化和智能化发展，所得金融行业向着深度的“互联网+金融”模式迈进，这就使得金融行业与互联网络实现了高度融合，随之而来的网络安全风险变得十分突出。从实践来看，目前金融科技背景下形成的网络安全风险主要有技术缺陷和人为非法主动攻击两种，会给金融网络体系和业务算法系统等带来巨大的冲击，这些针对金融网络服务系统的攻击成为当前金融监管部门面临的重要课题，急需通过技术手段的转型升级来切实提升网络安全风险的监管能力。

2.2混业经营风险挑战

在传统金融监管模式当中，金融行业一直采用“分业经营和分业监管”的金融风险防范模式，即便是超大型的金融控股集团，也会制定严格的分业经营管理规定。在金融科技的推动下，金融行业会形成数字化的金融科技平台，新型的金融科技平台通过大数据分析技术等智能算法能够形成和经营多种金融业态产品，金融产品在设计上更加复杂，使得金融监管面临巨大的混业经营风险挑战[2]。譬如：蚂蚁集团旗下的金融科技平台就会拥有银行、保险、券商、基金、网络小贷等多种类经营牌照，自己通过开放设计形成多种类金融产品，而且这种同一金融科技平台中的金融业务监管主体之间，存在跨区域范围的内流转，金融监管工作亟待通过转型升级来强化混业经营模式下的监管力度。

2.3数据安全风险挑战

金融科技也可以被视为算法科技，其本质上是一种数据科技，在金融科技推动下，金融机构所依赖的核心资源就是数据的算法基础，但是在高度开放的网络环境和数字化环境当中，金融数据的搜集、存储、加工、应用环节存在较大的安全风险，极易出现泄露或者被篡改的危险，而这些数据安全风险所带来的直观后果就是金融机构的数据遭到破坏，敏感信息出现外泄现象。因此，在金融科技背景下，金融监管工作急需通过强化金融服务系统的数据安全防御工作来保障金融数据的安全性和完整性，金融监管急需通过技术上的转型升级来提升数字环境下的安全防御能力，有效规避人为失误或恶意攻击，避免引发严重的数据安全问题。

2.4技术风险挑战

金融科技背景下金融行业诞生的技术风险主要是底层技术开展具体业务应用产生的风险。数字技术在金融应用服务应用过程中，为了降本增效，提升交易效率往往会对信息系统不断进行升级与优化，一些底层技术有时会存在暂时难以攻克的技术难点，强行提效容易造成金融交易系统参数配置出现错误，产生相应的技术风险。例如，在大数据金融环境背景下，算法交易系统是最为常见的金融科技服务平台，也是金融网络犯罪的核心地带，一旦算法交易出现投资信息泄露问题，就会给金融消费者的投资带来巨大威胁。因此，在金融科技背景下，金融监管工作必须要不断提升自身的技术风险防御能力，以应对网络环境下的新型信息技术风险挑战。

2.5垄断性风险挑战

金融科技推动金融行业发展不断形成聚集性效应，大型互联网科技巨头企业拥有专业领域中绝对的技术优势，能够通过技术信用和数字化布局在更早阶段聚集大量的金融用户，并形成各大规模的金融基础数据，这就极易造成金融行业出现流量中心化特征，产生寡头特点，进而对金融监管造成垄断性风险挑战。这种垄断性的金融风险一方面能够造成中小型金融科技企业形成掠夺式的收购和兼并发展模式，并在金融市场中，形成垄断环境，出现价格欺诈、掠夺式定价等对金融消费者造成不良影响的市场行为，而金融监管机构面对这些少数新型数字科技企业，往往会落到被动位置，金融监管亟待进行转生升级以面对垄断性风险形成的金融科技企业“大而不能倒”的难题。

3基于金融科技新风险金融监管进行转型升级的现实目标

面对金融科技新型金融风险给金融监管工作带来的全新挑战，金融监管机构必须切准脉搏，找寻针对性的转型升级现实目标，以此为导向，才能够推动金融监管模式实现更高质量和更具应用效果的转型升级。

3.1增强金融科技服务实体经济的能力

在数字经济和金融科技背景下，金融监管需要通过制度建设的方式，确保金融市场在科学稳定的机制条件下有效运行，基于金融科技背景下的金融监管转型升级必须要不断增强金融科技服务实体经济的能力，深度结合金融科技帮助实体经济迅速完成数字化转型，使实体经济发展与金融科技新型发展环境相匹配，同时，要以金融科技为契机，反向推动金融监管的优化改革，以金融科技服务模式为导向，不断完善金融监管的制度框架，不断抑制数字经济环境下金融体系在非理性驱动下逐步脱离实体经济的现象，进而帮助金融监管实现严控新型金融风险的核心目标。

3.2保护金融消费者的合法权益

无论在任何金融市场环境下，金融监管的核心目标就是要保护金融消费者的合法权益，只不过在金融科技背景下，金融监管保护金融消费者合法权益的重心和方式有所不同。通过上述分析我们了解到，在金融科技背景下，金融市场极易诞生垄断性风险，大型科技企业的“赢者通吃”的寡头模式造成金融消费者在金融市场中的绝对弱势地位，因此金融监管在进行转型升级的过程中，一方面要通过立法和制度确立提升金融消费者数据的安全与隐私，提升数据信息的安全防御能力，切实保障金融消费者的切身利益；另一方面要形成完善透明的金融市场管理体系，通过管理制度和技术创新突破，有效平衡各个金融主体的利益关系，有效监管和规避大型科技企业开展垄断式不正当竞争活动，保护消费者合法权益。

3.3谨防系统性金融风险的出现

在金融科技背景下，金融市场和金融科技平台的跨界经营变得更加普遍，覆盖范围变得更广，这就造成金融风险的产生和传导机制变得愈加复杂，在数字经济高速联动的环境下，金融风险的危害性变得更大，因此，金融监管模式在转型升级的过程中必须要谨防系统性金融风险的出现，在金融与科技之间筑牢一道风险“防火墙”，将监管工作重心放在金融科技平台和数字化金融产品之上，特别是对金融衍生产品、影子银行业务等要找寻到针对性的监管方式[3]。同时，为了有效避免金融科技“寡头”企业出现“大而不倒”的问题，金融监管还要重视对相关突破“红线”违法形成的打击建设，并引导金融机构强化自身风险管控能力。

4金融科技助推金融监管模式转型升级的有效路径

4.1从机构监管向着功能性监管进行转型升级

在金融科技环境下，金融监管需要从机构监管向着功能性监管进行转型升级，将监管目光放在数字化金融业务活动上，而非金融机构本身。首先，金融监管需要依照金融机构所从事的金融业务功能确定监管机构和监管规则，缓和监管职能冲突，针对业务功能不同采用差异化监管方式，进而实现跨市场、跨机构以及跨产品的协调性功能监管，使监管方式能够顺应金融科技应用背景下数字时代的金融风险特征；另一方面，金融监管要在功能性上实现多层次布局，监管机构不应局限在行业内部，要针对金融科技背景下金融经营业态的“去中心化”特点谨防交叉性金融风险，打造技术型金融监管模式。

4.2从单一性监管向着多元化监管进行转型升级

一方面，基于金融科技背景下的金融监管模式转型升级要推进监管政策体系的多样性发展，针对金融科技企业制定多样化的监管政策措施，在优化现有监管规则的基础上，依照新型金融风险特点，制定动态监管评估机制，执行包容性监管和针对性监管；另一方面，金融监管要提升监管手段的技术性发展，以相应的数字化代码协议和技术标准为框架，形成法律治理和技术治理融合的多元化监管机制，并在监管技术不断突破的过程中，实现技术监管和法律监管在监管科技价值趋向的一致性发展，强化金融监管的技术算法透明度，并形成相应的技术治理审查机制，确保金融监管从单一性监管向着多元化监管转型升级的过程中，保持可持续发展性。

4.3从单一维度监管向着“金融+科技”的双维度监管

金融科技给金融市场的创新发展带来了多维度冲击，因此，金融监管的转型升级也要不断拓宽监管维度，从单一监管维度向着“金融+科技”的双维度监管迈进。首先，针对金融科技背景下金融风险的隐蔽性强的特性，金融监管要加大工作渗透的深度和强度，执行穿透性监管策略，以金融业务为风险识别依据，从多个层面对金融业务的产品、资金、信息进行全方位分析，防范金融交叉风险；其次，金融监管要加强科技维度监管，依托大数据分析技术、云计算技术以及人工智能技术开展智能风控建设，形成更加完善的金融数据收集系统和分析系统，逐步构建全过程的动态监管机制，进而为金融科技的可持续高质量发展保驾护航。

4.4金融监管向着协同性监管模式进行转型升级

在金融科技背景下，金融监管工作依靠单一职能部门很难实现全范围、无死角的监管工作，因此，金融监管部门要对金融行业进行全面的统筹调配，与金融科技平台企业、大型科技企业、流量组织等，协同构建基于共同治理模式下的“监管大数据平台”，充分发货数字经济背景下金融监管机制的纵向协同管理能力，向着协同性监管模式进行转型升级，在强化宏观审慎和微观审慎协调框架建设的同时，要重视金融科技的应用展开，加强金融主体之间信息数据的互通和共享，提升金融监管的实时性、有效性，提升系统性金融风险的监管防控能力。

参考文献

[1]郑丁灏.论金融科技的穿透式监管[J].西南金融，2021,（1）.

[2]刘孟飞,奉洁,罗小伟.监管科技:技术驱动型金融监管的理论逻辑与国际实践[J].深圳社会科学,2021(5):49-60.

[3]韩兴国.数字经济时代下金融科技监管体系研究——来自欧盟的监管启示[J].技术经济与管理研究,2021(9):75-79.

[4]陆铭凯，周萌萌.国内金融科技(FinTech)发展与监管的政治经济学分析[J].科技经济导刊,2021,29(18):149-151,198.

作者：许笛 单位：贵州师范学院