新时期中小金融机构发展的建议

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［提要］面对新的机遇，地方中小金融机构应全面落实和主动对接国家经济、产业政策，以首个中长期发展战略规划为指导，以加快转变发展方式为主线，积极转变经营理念，大力开拓优质市场，狠抓经营结构调整和风险防控，注重业务和管理流程整合再造，全面强化内部管理，统筹推进资产、负债和中间业务协调发展，坚定不移地走质量效益型发展道路。本文探索新时期地方中小金融机构面临的挑战，并依据国家经济、产业政策以及实际情况，为地方中小金融机构转型发展提供可行性建议。

关键词：数字化时代；中小金融机构；挑战；对策

引言

（一）研究背景。近10年来，我国金融业发生历史性巨变，形成了包括中央银行、政策性银行、银行业金融机构、非银行金融机构、外资金融机构等在内的多层次、多类型、分工协作、功能互补的金融机构体系，为推动我国经济平稳较快发展做出了重大贡献。改革开放以来，随着我国经济运行市场化的深入和经济主体多元化格局的形成，在金融机构的组织体系中，中小金融机构成为极具发展潜力的一个群体。但是，我国中小金融机构的发展现状不容乐观，特别是加入WTO后，来自国有金融机构和外资银行的双重压力，使中小金融机构的发展面临严峻挑战。但机遇与挑战并存，我国中小金融机构应该抓住契机，积极探求自身的生存发展之路。金融发展中必然伴随着金融风险，新时期地方性中小金融机构发展中存在的风险问题不容小觑。在经济加速转型升级、城乡一体化快速发展背景下，以转变经营模式和增长方式为主要内容的金融机构经营转型成为一种必然。（二）研究意义。农村中小金融机构大多处在由合作金融组织向现代金融机构转制的改革攻坚期，实施经营转型尤为必要。“十二五”期间，我国将加快转变经济发展方式和实施经济结构战略性调整，国民经济稳步增长、新兴产业快速发展、消费持续升级、城镇化建设为金融机构业务的快速发展提供了契机。本研究从理论上来讲，将结合现实努力发掘地方性中小金融机构改革的相关理论，进一步丰富国内外的地方性中小金融机构改革的相关建议；从现实意义上讲，自普惠金融在党的十八届三中全会上被正式写入党的决议以来，为向经济发展的薄弱环节拓展低成本、可持续的金融服务，国务院等相机出台了系列扶持普惠金融发展的政策。便于进一步针对不同的小微企业、“三农”和边远地区目标客户群体，依托对当地客户的长期深入沟通和大数据库的信息挖掘，进行差异化“互联网金融+普惠金融”产品套餐设计，开展精准营销、交互式营销和渗透性营销，为客户提供个性化服务。本研究将发掘并探索新时期背景下地方中小金融机构面临的挑战，并依据国家经济、产业政策以及实际情况，为地方中小金融机构转型发展提供可行性建议。（三）研究方法1、文献分析法。通过登录相关政府网站、学术网站进行数据和资料的收集与整理，学习并梳理国内外相关的研究成果，对相关概念、理论初步掌控，为之后论文写作打下理论基础。2、实地调查法。通过实地走访江苏各地方中小金融机构，向企业员工及负责人发放调研问卷并进行访谈，了解当下中小型金融机构运行情况。3、规范分析与实证分析相结合。规范分析与实证分析是经济分析的基本方法。本文综合运用规范分析和实证分析方法，既从规范角度分析县域中小金融机构发展演变及对经济的作用机理，又在大量调查和数据基础上，通过实证分析地方中小金融机构对经济发展的影响，从而得出具有科学价值的结论。

一、文献综述及理论基础

（一）文献综述。KorotoumoU.Ouattara&DouglasH.Graham（2008）通过分析贫困国家的乡村银行等农村金融互助组织在为客户提供金融服务等方面存在的优势与不足，指出目前这些农村金融互助组织仍规模较小，自身产权不清晰，经营效率和管理水平仍有较大的提升空间。Hardy&Holden（2013）分析了政府在规范农村小型金融机构方面的作用，指出这些农村小型金融机构的发展需要政府通过适当的方式进行监管、支持以及规范，从而保障其可持续发展。余齐（2016）通过对江苏省地方中小金融机构的发展现状分析，研究了地方中小金融机构发展的客观环境，提出适合江苏省中小金融机构发展的改革路径，具体包括营造地方中小金融机构发展的有利外部环境、发展民营中小金融机构、发挥自身优势进行金融创新以及健全保障体系四个方面。袁新峰（2015）基于政府与市场的角度论述了中小金融机构的发展历程，指出了目前中小银行存在着法人治理结构失灵、资产规模新时期地方性中小金融机构发展探讨□文/叶丹（扬州大学江苏·扬州）［提要］面对新的机遇，地方中小金融机构应全面落实和主动对接国家经济、产业政策，以首个中长期发展战略规划为指导，较小以及金融风险严峻等问题，并从为中小金融机构营造良好的市场环境与政府给予更多的政策支持两个方面给出了中小银行的发展战略。谢庆健（2019）提出了中小金融机构可持续发展的若干建设性意见，第一，严格市场准入，优胜劣汰，积极支持健康发展的中小金融机构增加机构数量，拓展发展空间；第二，努力提高中小金融机构管理人员的素质；第三，完善相应法律，保护中小金融机构的利益，控制自身风险；第四，建立和完善现代金融企业制度；第五，鼓励中小金融机构的金融创新；第六，约束政府的行为。综上所述，国内外学者已对中小金融机构的功能和作用做了有益的探讨，特别是近年来我国学者围绕国家经济发展不平衡的问题，就中小金融机构支持中小企业和民营经济作了比较深入的研究。本研究将就这一选题采用理论分析与实证分析相结合、综合研究与案例研究相结合的方法做一系统的探讨。（二）理论基础1、金融深化理论。金融深化的概念主要是通过放松金融管制，实施金融创新，从而深化改革金融体系，最后达到金融资源的优化配置，从而实现金融机构与市场经济之间的协调发展。目前是通过四条路径来实施金融改革：一是改革企业制度，主要包括诱导型或强制性变迁方式，制度和文化创新改革等改革手段；二是发展资本市场；三是放松金融管制，实现市场准入、资本流动自由化等；四是推动金融创新。2、金融稳定理论。金融稳定的概念是在中小金融机构实施金融深化、转型发展的同时，必须保持金融市场的稳定局面。金融稳定基本内涵包括经济全局方面、金融部门方面、社会经济个体三个方面。通过这三个方面协同发展，实现金融市场的有机统一，从而应对特殊金融压力情形的预期和行为控制力较强。

二、地方性中小金融机构发展现状

本节主要运用非面板数据分析模型实证分析地方性中小金融机构对经济发展的影响过程。通过构建衡量中小金融机构的创新能力的相关指标，并采用固定效应模型进行实证分析。（一）数据和变量。当下，地方性中小金融机构的实证研究处于起步阶段，样本数据不够全面，存在一定的缺失且统计口径不一致。基于此，本文选取了较为连贯的样本数据，以2018年1月至2019年12月的数据作为研究对象。数据主要来源于中国人民银行网站、中国银保监会网站、国家统计局网站等。（二）模型构建。计量模型的建立是作为研究中小型金融机构对区域经济发展的影响，依据经济关联关系，将解释变量设置为Malmquist生产率指数（GMPIit），其他因素诸如金融机构的业务发展、机构内部的风险管理、机构整体的人力资本水平及科技信息建设等要素相关指标为核心解释变量，将区域经济发展状况的相关指标作为控制变量，最终构建计量模型如下：GMPIit＝αXit+βZit+μi+ηt+εit其中，Malmquist生产率指数（GMPIit）为被解释变量；Xit表示核心解释变量组成的向量，Zit表示控制变量向量。α表示核心解释变量向量的系数，β表示控制变量向量的系数，ηt为影响的时间趋势，μi反映行间差异，εit为随机扰动项。GMPIit为被解释变量，用广义Malmquist生产率指数来反映。（三）描述性统计。基于上述计量模型的构建，我们首先对样本数据进行缩尾处理，主要是指当变量取值高于99%分位数或者低于1%分位数时，则采用99%分位数和1%分位数进行代替。再对各变量进行描述性统计，从而计算出各变量的均值、标准差、最小值和最大值，结果如表1所示。（表1）（四）实证结果分析。根据上述计量模型，采用STATA12.0软件对省级面板数据进行普通最小二乘估计法（OLS）估计。由OLS估计结果可以看出，中小金融机构对区域经济发展具有较大影响，模型估计较为显著。由于OLS估计具有一定的缺陷性，因此采用Huasman检验对数据进行固定效应和随机效应分析，检验结果显示在1%统计水平都不能拒绝零假设，所以适合使用固定效应模型估计，实证分析结果如表2所示。（表2）从上述固定效应（FE）分析结果看出，中小金融机构发展对区域经济发展的影响在当期存在显著的正相关关系。通过实证分析中小金融机构发展对区域经济发展的影响，可以得出以下几个结论：（1）在控制中小金融机构发展对其余变量的影响之后，显示中小金融机构产品与区域经济发展的创新性在1%统计水平上存在显著的正相关关系；（2）在同时控制了其余变量影响之后，中小金融机构的支付手段创新与经济发展能力指标在10%统计水平上存在正相关关系；（3）相比之下，中小金融机构产品对区域经济发展的影响要远大于支付手段创新对区域经济发展创新的影响。这三个结论目前都与现阶段我国经济发展状况相符合。

三、中小金融机构面临的挑战

（一）投入过大，成本过高的挑战。以招商银行为例，据不完全统计，其为开发智能投顾系统花费了7年时间，成本投资高达7亿元，后续的跟进花费也高达5亿元，并且后续的跟进仍花费了3年的时间。目前，我国东部地区中小金融机构发展较为良好，这与当地的经济发展是分不开的，而西部地区中小型金融机构全年利润可能不足5亿元，还抵不过东部地区金融机构的投资花费，长此以往，金融机构的发展将受到严重的影响。（二）规模不经济的挑战。现阶段，地方性中小金融机构业务发展的特征包括规模较小、金融产品种类单一等。同时，由于地方性中小金融机构的主要客户是当地的城镇居民，而这些客户的特点主要是定期存款较多、活期存款较少，整体上会给金融机构的运营成本带来一定的挑战，压缩了其利润空间。而这些机构为了利润的最大化，只能减少对工作人员的成本投资，促使机构进行数字化转型，同时丰富自身的金融产品，吸引消费者。这些改革都离不开资金的支持，进而造成了中小金融机构持续的规模不经济。（三）单打独斗的挑战。当下，日益迅猛发展的数字时代，给中小金融机构的发展带来了较大冲击，要实现独立发展金融产品以及金融科技极其困难。这是因为金融科技的发展需要大量的前期资金投入、不断裂的资金链和大量科技人才的加入，以及面向消费群体的高档消费水平的支撑。即使当地政府大力支持中小型金融机构的发展，中小型金融机构也很难做到全面的数字化转型，因此单打独斗不如合作共赢。（四）省联社作用没有充分发挥的挑战。由于省联社行政色彩浓烈，并不参与市场竞争，对数字化时代不敏感，使得省联社并没有发挥其重要作用。但是，作为中小型金融机构的代表———农信机构等，当下迫切需要一个资金雄厚的机构来整合辖区内各个机构的资源，促使其完成辖区内金融科技的发展规划。因此，多方共同帮助农信机构加快数字化转型的步伐，提高市场竞争力，是加快农信机构数字技术进步的重要原因。

四、地方性中小金融机构可持续发展建议

（一）线上线下融合的渠道转型。中小金融机构在发展战略和战术上要高度重视，主要是要做到线上线下融合的渠道转型。现阶段，人工智能的发展深度影响数字技术的发展，也促进了数字技术与金融机构发展的深度融合。当下，数字技术的发展虽然在逐步提高，但仍然无法完全取缔线下服务，因此实现线上线下的渠道融合发展是提高中小型金融机构市场竞争力的重要举措。通过科学定制渠道转型计划，建立完备的发展规划，培养高尖端的专业人才，构建一系列完善的奖惩机制，实现有效的线上线下融合的渠道转型。（二）积极与金融科技公司合作，不断推进金融创新。金融科技是一个高投入行业，但是中小型金融机构由于资金少、规模小，很难依靠自身的经济实力承担金融科技发展的成本，因此通过多家中小金融机构联合投资金融科技的发展，就能实现合作共赢的局面。而联合发展也是中小金融机构发展金融科技的必要渠道。2008年，山东省14家城市金融机构发起成立山东城商行联盟，开创了我国城商行金融机构发展的新模式。通过彼此之间的业务合作和产品创新，这一联盟发展至今已成为促进区域经济发展的排头兵。在竞争激烈的数字化时代，联合发展、协同合作是中小金融机构提升自身实力的重要途径。（三）充分发挥省联社的服务职能。目前，省联社管理模式改革已成为农信系统改革的重点。此前，中央高度重视农信系统改革，颁布了一系列的改革文件，深度强调了农信系统转型过程中的角色定位，要弱化行政管理职能，强化服务职能。在农信系统的转型中，省联社的优势是不可忽略的，主要集中在以下几个方面：集中省内优异的社会资源和政府信息，组织辖区内的金融机构的资源，从而提高区域经济发展水平；以省联社的名义招商引资，吸纳人才也会变得较为容易，从而加快数字化转型的进程等。在数字化转型过程中，更重要的是管理机制的建立，这是省联社需要高度关注的问题。（四）走联合发展的道路，共建开放共享的金融科技生态平台。中小金融机构，尤其是农信机构、城商行以及村镇银行等中小银行，一般扎根在城镇地区，服务于城乡居民。因此，在数字化转型中要优先考虑受众群体，结合当地经济发展情况，因地制宜，聚焦主责主业，利用数字技术创新金融产品，更好地服务当地实体经济。综上，本文按照从理论研究到实证分析的基本思路来安排研究内容。首先，对基本概念的内涵进行界定，对相关研究文献进行综述，提出研究的内容、方法和创新点。随后研究探索新时期地方中小金融机构支持经济发展的理论依据，这是本文的理论基础。阐述经济增长与金融发展理论，分析地方中小金融机构在支持经济发展中的比较优势，把握地方中小金融机构与经济发展的内在关系。根据之前的数据收集与分析总结在“金融普惠”视角下中小金融机构的发展现状与存在的问题。在阐述发展现状的基础上分析新时期中小金融机构发展中存在的主要问题，并以江苏省为对象进行案例分析。对影响中小金融机构作用发挥的因素分析包括：中小金融机构市场份额分析、中小金融机构线上业务与线下业务结构分析、中小金融机构传统业务与创新业务结构分析、中小金融机构客户群分析。随后，针对新时期地方性中小金融机构存在的主要问题，提出了有助于其转型发展的可行性建议。最后，在普遍性建议提出的同时，针对不同的小微企业、“三农”和偏远地区目标客户群体，依托对当地客户的长期深入沟通和大数据库的信息挖掘，进行差异化“互联网金融+普惠金融”产品套餐设计，开展精准营销、交互式营销和渗透性营销，为客户提供个性化服务等，为“金融普惠”的发展提供相关可行性建议。

作者：叶丹 单位：扬州大学