邮政智慧金融风控管理体系的实践

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摘要：分析了甘肃邮政金融风控管理的痛点、难点，基于邮政高质量发展、防范化解金融风险管理的需要，构建了金融风控闭环管理、内控风险多维分析、风险展示可视化的智慧金融风控体系，规范了风控管理流程，提高了风控管理效率和能力。

关键词：风控；科技；风险模型；智慧金融

风控管理是衡量金融业经营质量的重中之重，科技+风控的深度融合已成为各大金融机构内部风险管理的有力手段。甘肃邮政通过科技+风控融合，从员工行为排查、风险数据核查到综合柜员履职等多个角度建立起多维度、体系化的风控系统，初步搭建起智慧金融风控管理体系，实现了风控管理系统填报、系统监督、系统分析、系统核查，精准锁定风险线索，做到风险管控系统化、风险数据核查模型化、风险数据分析高效化，切实提高了金融风险管控能力。

1甘肃邮政金融风控管理的痛、难点分析

1.1信息准确度低，关键指标数据失真

近年来，随着理财业务、保险业务、手机银行、线上支付场景的快速推进，金融业内部操作风险、欺诈风险和道德风险日益凸显和加剧，代理金融面临的风险呈现出更加多样、复杂的特征，防控难度进一步加大。传统内部风控管理主要依靠风控人员主观判断，手工录入表格，存在操作风险，关键指标数据易失真，个人信息无法有效保护；且在审核过程中存在流转程序、时间较长，不便于“一人一档”系统化、流程化管理。

1.2风险核查数据无法精准下发、追溯、管理

当前，各省邮政金融部门会不定期收到中国邮政集团有限公司、邮储银行总行、监管部门等相关机构下发的各种渠道的协查风险数据，而风险数据核查能力仅集中在集团层级，省级金融部门缺乏风险数据核查管理能力。集团风险数据下发到各省邮政后，目前尚无系统做下发和后续核查情况的督查，风险核查数据无法做到按市州进行精准下发、追溯、管理及留档。

1.3无法有效监督综合柜员履职情况

2017年，甘肃邮政开始实施综合柜员派驻制管理，综合柜员在原有履职内容基础上，叠加部分风险经理职责，强化了对非柜面业务及关键岗位人员的监督检查要求，但无法对非柜面业务及关键岗位等重点领域进行有效监督。

2甘肃邮政智慧金融风控管理体系建设的必要性

2.1切实承担风险管理主体责任的需要

2021年中央经济工作会议明确提出，要着力稳定宏观经济大盘。在各项政策“稳字当头”背景下，金融稳定显得尤其重要。金融是现代经济的核心，风险管理是金融业经营的永恒主题，金融业应当切实承担起全面风险管理的主体责任，加强自身改革，完善金融风控治理结构，提升风险管理能力和水平，采取多种有效方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。

2.2科技助推邮政高质量发展的需要

集团公司提出要强化科技兴邮，积极推进信息科技体制改革，加快新技术研发，全面启动数字邮政规划、数据规划，助力邮政数字化转型；加强应用系统研发和平台搭建，强化业技融合，推动科技赋能、信息化建设向综合化、智能化方向突破，打造发展新动能。

2.3切实深化防范化解金融风险管理的需要

邮政代理金融风险主要包括：非现场检查能力弱，风险数据分析能力欠缺，缺乏有效组织及后续督导、自查、整改等闭环管理，风险防控针对性和有效性不强，综合柜员对自身岗位职责认识不清，风控履职立场不坚定，监督制衡机制失效，对检查发现的问题未纳入清单管理，存在漏处罚、轻处罚以及处罚问责情况与实际不符等问题。因此，风控管理体系的建设迫在眉睫。

3甘肃邮政智慧金融风控管理体系建设的内涵、基本原则和主要做法

3.1内涵

以信息技术为支撑，紧紧围绕科技兴邮发展战略和数字金融的发展方向，通过智能风控管理体系建设，实现风控管理系统填报、系统监督、系统分析、系统核查，精准锁定风险线索，做到风险管控系统化、风险数据核查模型化、风险数据分析高效化，切实提高金融风险管控能力，初步搭建起智慧风控管理体系，见图1。

3.2基本原则

3.2.1风控管理数字化2022年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确提出要健全自动化风险控制机制，事前运用大数据、人工智能等技术，智能识别潜在风险点和传导路径；事中通过智能化评价策略、多维度关系图谱等厘清风险关联关系、研判风险变化趋势，实现智能预警；事后通过数字化手段持续迭代优化风控模型和风险控制策略，推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变。因此，按照集团公司工作会议提出的“以风控精益工程创造价值”要求，提升数字风控预警能力，加快完善智慧风控体系建设，推进传统风控向数字风控转型，不断提升专业化、精细化风险管控能力。3.2.2风险核查模型化近几年，代理金融内部案件出现新的特征，新的风险游离在金融系统外，非法集资和过渡客户资金等风险突出，传统的风控管理手段已不能有效堵截风险。伴随着大数据时代到来，数字风控已成为各家金融机构风险管控的有力武器，对风险行为进行量化、风险核查进行模型化、风险分析进行自动化，通过数据分析、风险建模，精准锁定风险线索，实现“量化＋模型化＋自动化”的风险决策，切实发挥精准打击作用。3.2.3风控管理系统化随着代理金融业务发展，越来越多的风险模型被分散在不同的系统内，风险数据综合应用略显不足。风险数据应用情况如何、风险管理是否形成闭环、风险核查是否得到及时验证，需要统一的管理平台，进行风险数据集中管理、集中核查，以实现潜在模型风险的约束和控制。通过建立多维度、全方面、立体化的金融风控管理体系，实现管理系统联动、风险行为数据填报电子化、风险结果展示可视化，通过特定数据逻辑，将信息归纳后呈现出来，作为风险决策的依据，形成智慧化的风控管理体系。

3.3主要做法

3.3.1科技赋能风险管控，构建金融风控闭环管理良好的金融内控风险管理对于维护金融机构的业务发展具有重要意义。其中，业务发展规模和速度与内控风险管控能力的匹配往往成为一个重要标准。金融业务发展规模的扩大导致金融及衍生从业人员增多，全面开发构建行为排查管理系统、风险数据核查管理系统、员工履职管理系统，建立健全风险管控体系，将金融及衍生从业人员全部纳入风控管理体系中，做到人员信息100%纳入管理、风险核查数据100%录入系统、市县单位100%逐条反馈数据。通过创新思维、健全体系、丰富手段三大举措，初步构建起涵盖风险模型数据核查系统、员工履职管理系统、金融从业人员行为管理系统等全面的风险管理体系，实现风控由人工控制变为系统控制、由分散控制变为后台集中控制，形成全方位、多层次、立体化的风险防控体系，以及有机联动、有效监督的长效机制。3.3.2多维度内控风险分析，强化数字赋能长期以来，邮政金融内控管理比较粗放，定性多、定量少，风控管理主观意识强，更擅长对已知风险进行管控，对具体风控工作指导性不强，风险管理缺乏整体性把控。智慧风控在传统风控基础上，通过将央行征信及法院、工商、税务等64个外部部门数据纳入风险管理，探索建设以多个系统为平台的风险管理体系，能够从履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多个维度进行用户风险评估，挖掘未知风险，充分利用大数据分析监测、评估风险；利用风控模型对金融从业人员的信用情况、还款能力、还款意愿、收入稳定性等进行预测，防范金融内部风险发生。3.3.3开发智慧风控体系，打造风险展示面板数据可视化在业务数据分析中处于优先地位，能够提高工作效率。集中的可视化数据展示不仅可以快速提取关键数据，而且与传统的Excel图表相比，数据展示更加直观。为强化对金融风险人员管控，降低内部风险发生概率，可根据提前预设风险规则，建立一套科学、合理的风险阈值，对整个风控过程通过可视化平台进行全程监控，辅助企业做出管理决策。

4甘肃邮政智慧风控体系的建设成效与推广建议

4.1建设成效

4.1.1加强内控逻辑建设，规范风控管理流程通过金融风控管理体系开发，进一步规范了金融风控管理流程。以风险数据核查管理系统为例，市级非现场检查人员按照模型风险等级，定期从合规管理系统进行模型数据调阅，并将调阅结果导入风险数据核查管理系统。县级检查人员定期对导入系统的风险数据进行逐条核查并反馈核查结果。市级检查人员定期调阅下级人员对模型数据的核查分析工作情况，并对核查结果审核。省级非现场检查人员定期查看各市州对模型数据的核查情况。通过省—市—县三级机构联动风险数据核查，规范了内控管理流程。4.1.2发挥科技赋能优势，提高风控管理效率传统行为排查通过手工填写表格，网点、县区、市州条线人员逐级汇总上报信息，耗用时间长、效率低，并且存在人员信息泄露风险。以行为排查管理系统为例，系统2021年7月上线，日访问量5000余次，全省员工在系统统一填报了行为排查基础信息。截至目前，全省共填报5266人次信息，其中金融人员2921人次，衍生人员2345人次；数据自动筛选出风险异常431人。风险主要包括：信用卡超过3张、授信额度超过6万元、当年征信查询次数大于5次、消费贷和其他贷超过5笔、为他人担保等情况。以风险异常数据为基础，内控检查人员对金融及衍生从业人员进行精准人员画像，运用信用卡最近6个月平均使用额度、经商办企业等关键指标检查，发现了员工信用卡大额消费、员工及家属经商办企业等问题。通过开展2021年四季度全省人员画像，内控管理系统显著提升了风险行为排查效率。4.1.3形成风险闭环管控，提高风控管理能力通过金融风控管理体系开发，内控管理人员可借助多维度的系统及时发现风险人员。系统分为基础档案信息模块、季度行为排查问题填报模块、异常人员不定期复查模型、人员风险分析模块。全省金融及衍生从业人员按照分级排查制度，以谁排查、谁签字的原则进行填报，填报的数据包含员工基本信息、征信信息、工商信息、涉法涉诉信息、投诉情况、鉴定结果等，系统将每一条信息打上标签，分为正常数据、关注数据和可疑数据。管理人员对“关注”和“可疑”人员进行季度或不定期排查，并记录排查时间、发现的问题、整改及问责情况等。全省425个正常营业网点中，共有417个网点填报了综合柜员履职清单，系统使用率达到98.11%．2021年10月11日至2022年1月7日，综合柜员履职检查发现问题共计1979条，各金融网点以综合柜员履职检查发现问题为导向，加强综合柜员履职管理，督促网点整改，提高了综合柜员履职率，提升了数字风控预警能力，便于管理机构监督综合柜员履职质效，形成闭环管控，提高了内控人员风险管理能力。

4.2推广建议

甘肃邮政从三个维度初步构建了智慧金融风控管理体系，在一定程度上解决了风控管理过程中信息准确度低、关键指标数据失真等情况，填补了集团公司风控管理与省级邮政风控管理之间的空白，使得集团公司的风险数据可以精准下发、追溯与管理。甘肃邮政智慧风控体系可全方面有效监督综合柜员履职情况，促进网点整改，提高综合柜员履职率，提升邮政企业数字风控预警能力。因此，在风控管理薄弱的省份推广甘肃邮政智慧金融风控管理体系，可在一定程度上提高邮政企业金融风险管控能力。

参考文献

［1］石智勇．智慧风控体系建设研究与实践［J］．智慧风控，2021（5）

［2］李爱娅．智慧风控在商业银行信贷领域的应用探索［J］．农银学刊，2021（6）

［3］王津．商业银行金融科技发展阶段与转型路径分析［J］．企业科技与发展，2021（5）

［4］王芳．实现风控管理向智能化平台管控转型的思考［J］．会计师，2021（3）

［5］刘瑞霞．风险管理与金融科技融合打造智慧风控防护盾［J］．杭州金融研修学院学报，2020（11）

作者：王纪鹏 单位：中国邮政集团有限公司甘肃省信息技术中心